авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 |

Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в российской федерации

-- [ Страница 2 ] --

2) Договор потребительского кредитования, хотя и претендует на самостоятельное место в кредитных обязательствах, в то же время может содержать элементы и других договоров.

Предлагается следующая формулировка для закрепления в п. 2 ст. 8231 ГК РФ:

«Договор потребительского кредитования может содержать элементы договора банковского счета и иных договоров, предусмотренных законом, если иное не вытекает из соглашения сторон».

3) Закрепить в п. 3 ст. 823 ГК РФ перечень исключительных обстоятельств, применимых к договору потребительского кредитования:

«Кредитор в случае отказа потребителя-заемщика от исполнения договора не может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере, если иное не установлено законом.

Со стороны кредитора не допускается расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем порядке, а также увеличение процентов или иных платежей потребителя-заемщика, если иное не установлено законом».

4) В целях обеспечения точного и единообразного толкования и применения судами законодательства, направленного на защиту прав потребителей, предлагается включить в проект ФЗ «О потребительском кредитовании» следующее положение:

«Условия договора потребительского кредитования о предоставлении банкам права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору следует признавать недействительными, поскольку такое право не предусмотрено законом. В связи с тем, что отношения потребительского кредитования не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, подобные условия не могут быть предусмотрены договором».

Теоретическая и практическая значимость исследования. Диссертация представляет собой комплексное исследование гражданско-правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, проведенное на базе современного законодательства и сочетающее теоретические и практические подходы автора к рассматриваемой проблеме.

Содержащиеся в диссертационном исследовании выводы, предложения и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего совершенствования законодательства в сфере потребительского кредитования и механизмов защиты прав потребителей-заемщиков, а также для совершенствования банковского, гражданского законодательства и правоприменительной деятельности государственных органов.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, рассмотрена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.

Основные научные положения диссертации, выводы и рекомендации, сформулированные автором, нашли отражение в трех монографиях, а также в научных публикациях, в том числе в шести, опубликованных в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Результаты диссертационного исследования обсуждены в докладах на международных, общероссийских, всероссийских научно-практических конференциях и конгрессах:

– Международных научно-практических конференциях: «Проблемы развития потребительского рынка» (Брянск, 2009 г.); «Право третьего тысячелетия» (Ставрополь, 2009 г.); «Юридическая наука: проблемы и перспективы развития» (Великий Новгород, 2009 г.); «Памятные страницы социальной истории России: вехи становления Российской государственности» (Дедовск, 2010); «Правовое обеспечение рыночной экономики и общие тенденции развития договорного права в России и странах СНГ и Балтии» (Коломна, 2010); «Перспективы развития частного права» (Екатеринбург, 2011);

– Общероссийской научно-практической конференции «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2009 г.);

– Всероссийских научно-практических конференциях: «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2007 г.); круглый стол «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2007 г.); «Актуальные вопросы современного российского права» (Старый Оскол, 2009 г.); «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2009 г.); «Проблемы взаимодействия личности и власти в условиях построения правового государства» (Курск, 2010 г.);

– Всероссийском социологическом конгрессе «Социология и общество: пути взаимодействия» (Москва, 2008 г.).

Научные результаты диссертационного исследования внедрены в учебный процесс юридического факультета Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского по дисциплинам «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Защита прав потребителей», а также включены в информационно-правовые системы «Гарант» и «Консультант-Плюс».

Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка литературных источников. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей раскрыть тему исследования.


СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ


Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, дается представление о ее разработанности в науке, формулируются объект и предмет, ставятся цель и задачи исследования. Автором раскрывается научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, излагаются основные положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации результатов исследования и структуре диссертационной работы.

Глава первая «Доктринальные подходы и законодательные основы к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования» посвящена исследованию теоретических подходов к формированию понятия договора потребительского кредитования и особенностей его правового регулирования.

Первый параграф «Понятие и правовая природа потребительского кредитования» аккумулирует в себе материал, исследующий правовую природу потребительского кредитования, а также его место в системе кредитных обязательств. Диссертантом выделяются три специфических признака потребительского кредитования, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств.

На основании выделенных признаков потребительского кредитования диссертантом сформулировано определение договора потребительского кредитования, которое, по мнению автора, требует законодательного закрепления в ГК РФ в п. 1 ст. 8231 «Потребительский кредит».

Диссертантом исследуются вопросы правового режима потребительского кредитования и его место в системе кредитных обязательств. Анализ положений статей гл. 42 ГК РФ позволил сделать вывод, что договор потребительского кредитования, хотя и относится к группе кредитных обязательств, опосредуемый разнообразными обязательственно-правовыми конструкциями, в то же время претендует на самостоятельное место системе кредитных обязательств.

Автором обоснована целесообразность закрепления данного положения в п. 2 ст. 823 ГК РФ.

Во втором параграфе «Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования» проведен анализ источников правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Диссертантом отмечается, что на сегодняшний день отсутствует специальное законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования. Анализу подвергается организация потребительского кредитования в зарубежных странах и отмечается, что в западных юрисдикциях вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне, сформированы судебная и банковская практика. Кроме того, в странах Европейского сообщества, помимо специального национального законодательства, действуют различного рода директивы. Исследования показали, что основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России по сравнению с иными видами кредитования является распространение на него действия закона «О защите прав потребителей».

Как показано в диссертации, взаимоотношения между заемщиком-потребителем и банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ. Ключевое значение в системе законодательных актов имеют специальные законы – Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Отдельные аспекты потребительского кредитования регулируются Федеральным законом РФ «О ломбардах», Федеральным законом РФ «О рекламе», Федеральным законом РФ «О защите конкуренции» и др. Автор отмечает, что значительную роль в регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, в том числе и в сфере потребительского кредитования, играют локальные корпоративные акты в сфере банковской деятельности.

На основе анализа действующего законодательства в сфере потребительского кредитования автор предлагает систематизировать его следующим образом: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; Закон РФ «О защите прав потребителей»; специальные законы – Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ «О ломбардах», Федеральный закон РФ «О рекламе», Федеральный закон РФ «О защите конкуренции» и другие нормативно-правовые акты, принимаемые на уровне Правительства РФ, а также нормативные акты Банка России.

В третьем параграфе «Критерии классификации потребительского кредитования» автором отмечается, что критерии построения научно обоснованной классификации различных видов потребительского кредитования до сих пор выступают предметом научной дискуссии, участниками которой являются как ученые-цивилисты, так и экономисты.

В диссертации исследуются различные критерии классификации потребительского кредита, определяемые отечественными учеными, а также имеющие место в практике банковской деятельности.

На основании проведенного анализа автор предлагает классифицировать потребительское кредитование по следующим основаниям: 1) в зависимости от субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа – ломбарды и т.д.); 2) в зависимости от целевого назначения потребительского кредита (покупка потребительских товаров, кредит на оплату различного рода расходов личного характера – плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.); 3) по срокам предоставления потребительского кредита: краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от года до пяти лет); долгосрочные (свыше пяти лет); 4) в зависимости от способов обеспечения: обеспеченные (залог, гарантия, поручительство) и необеспеченные (бланковые); 5) в зависимости от погашения (разовый и с рассрочкой платежа); 6) в зависимости от взимания процентов (с удержанием процентов во время предоставления кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды оплаты кредитной суммы).

Автор считает, что разработка критериев классификации имеет не только теоретическое, но и практическое значение как важная составляющая в систематизации и кодификации гражданского законодательства, а также в практической деятельности работников сферы потребительского кредитования.

Во второй главе «Договор как средство правового регулирования потребительского кредитования» основное внимание уделяется исследованию правовых проблем формы договора потребительского кредитования, порядку его заключения, изменения и расторжения, определению круга существенных условий, а также особенностям ответственности сторон в договоре потребительского кредитования.

В первом параграфе «Содержание и существенные условия как основные структурные элементы договора потребительского кредитования» отмечается, что в отечественной правовой доктрине содержание и существенные условия выступают как основные структурные элементы любого гражданско-правового договора, в том числе и договора потребительского кредитования. Автором детально проанализированы права и обязанности сторон в процессе исполнения договора, а также исследованы существенные условия договора потребительского кредитования. На основе анализа действующего российского законодательства автор выделяет права и обязанности как заемщика-потребителя, так и кредитной организации. Также в работе рассмотрены вопросы, связанные со страхованием банковского кредита, которое подразделяется на два вида: страхование риска непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Специального внимания заслуживает вопрос содержания круга существенных условий в договоре потребительского кредитования. Анализу подвергается действующее законодательство, которое регламентирует требования к его обязательным условиям. На основании проведенного исследования диссертантом выделяются следующие существенные условия договора потребительского кредитования: 1) предмет (размер предоставляемых по договору потребительского кредитования денежных средств); 2) срок кредитования; 3) годовая процентная ставка; 4) полная стоимость кредита; 5) целевое использование потребительского кредита; 6) имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора; 7) порядок расторжения договора потребительского кредитования.

Во втором параграфе «Особенности правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования» проводится анализ механизма заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования, а также исследуются требования к форме его объективации. Диссертант рассматривает спорные вопросы договора потребительского кредитования, делая акцент на его публичном характере.

В науке гражданского права укоренилась позиция авторов о публичном характере договора потребительского кредитования. Исследовав существующие в науке точки зрения авторов на обозначенную проблему, а также проанализировав нормативно-правовые акты, диссертант приходит к выводу, что ни в одном нормативно-правовом акте нет указания на то, что банк или иная кредитная организация обязаны предоставить потребительский кредит каждому обратившемуся лицу. В этой связи автор исключает признак публичности в договоре потребительского кредитования.

Диссертант рассматривает характеристику договора присоединения. Отмечается, что конструкция договора присоединения, которая может применяться при заключении договора потребительского кредитования, ограничивает договорную свободу сторон. При этом довод о том, что имеющаяся у заемщика возможность отказа от заключения договора потребительского кредитования, явно недостаточен для обеспечения принципа свободы договора. Учитывая правовой статус потребителей-заемщиков, а также субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа – ломбарды и т.д.), автором установлена целесообразность включения в п. 3 ст. 823 ГК РФ перечня исключительных обстоятельств, предусмотренных для договора потребительского кредитования. Данное обоснование сформулировано в качестве положения, выносимого на защиту.

Применительно к особенностям изменения и расторжения договора потребительского кредитования в работе отмечено, что при изменении (расторжении) рассматриваемого договора по требованию одной из сторон по решению суда основное значение имеет оценка обстоятельств, которые послужили основанием для предъявления добросовестной стороной соответствующего требования. Положения ГК РФ о кредитном договоре, применимые к договору потребительского кредитования, предусматривают специальные основания его изменения (расторжения) по требованию кредитора и связаны с нарушением заемщиком договора.

В диссертации показано, что условие договора потребительского кредитования о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту противоречит российскому законодательству. Кредитная организация также не вправе взимать комиссию в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по договору потребительского кредитования.

Третий параграф «Ответственность сторон по договору потребительского кредитования» содержит анализ теоретических и практических аспектов ответственности сторон в договоре потребительского кредитования. Отмечается, что ввиду отсутствия специального законодательного регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования заемщик несет ответственность перед банком в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Заемщик по договору потребительского кредитования может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату суммы кредита, а также нецелевого использования полученных денежных средств. Просрочка возврата очередной части потребительского кредита позволяет кредитору как досрочно расторгнуть кредитный договор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, так и применить к заемщику иные меры гражданско-правовой ответственности, предусмотренные в п. 1 ст. 811 ГК РФ. Указанные меры гражданско-правовой ответственности в силу диспозитивности п. 1 ст. 811 ГК РФ могут быть определены в самом кредитном договоре, в частности, путем установления за просрочку возврата очередной части кредита неустойки (штрафа, пени), специально предназначенной для применения в случае просрочки исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). В случае нецелевого использования заемщиком суммы кредита для него наступают последствия, предусмотренные ст. 14 ГК РФ, в виде права кредитора досрочно потребовать возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, которые подлежат начислению до срока их возврата, указанного в договоре. Основной формой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена на банк за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства по предоставлению потребительского кредита в случае, если это не явилось следствием правомерного отказа кредитной организации от предоставления кредита, предусмотренным по основаниям п. 1 ст. 821 ГК РФ, следует признать лишь возмещение убытков, причиненных заемщику.

В третьей главе «Защита прав сторон в договоре потребительского кредитования» проведен анализ одной из важнейших категорий гражданских прав – защита прав сторон в договоре потребительского кредитования и определены пути ее эффективной реализации.

Первый параграф «Гражданско-правовые способы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования» содержит исследование проблем реализации установленных законом способов защиты прав в договоре потребительского кредитования.



Pages:     | 1 || 3 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.