авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |

Проблемы гражданско – правового регулирования страховой деятельности в российской федерации

-- [ Страница 4 ] --

Автором определено также, что предусмотренные ЗоСД меры воздействия со стороны органа страхового надзора в отношении страховых организаций, в виде лишения их лицензии, за незначительные и несоразмерные нарушения отрицательно влияют на имущественные права страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. В связи с изложенным, диссертантом сделан вывод о необходимости в нормативно–правовом установлении пределов государственного вмешательства в гражданско–правовую сферу страховой деятельности. С этой целью предложено дополнить ЗоСД нормой, устанавливающей строго определенный перечень вопросов, подлежащих обязательному контролю со стороны надзорных органов, а также процедуру осуществления текущего контроля за деятельностью субъекта страхового дела по месту его нахождения. Это позволит создать вполне гибкую регулятивную государственную политику, способствующую расширению сферы страховых услуг по видам страхования и созданию благоприятных условий для успешной реализации в страховой практике договоров страхования.

В пятом параграфе «Роль правовых принципов в решении проблем гражданско-правового регулирования страховой деятельности в РФ» диссертантом определено, что содержанием правовых принципов, применяемых в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности, являются основополагающие правовые начала, провозглашающие цели и задачи страхования.

Для решения возникающих проблем в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности должны применяться общие принципы: законности, гласности, организационного единства, а также специальные принципы, индивидуализирующие гражданско–правовую особенность регулирования страховой деятельности.

Назначение принципа законности в страховании обусловлено необходимостью предотвращения злоупотребления властными полномочиями со стороны должностных лиц органа страхового надзора в отношении субъектов страхового дела, а также выполнением профилактических функций по предотвращению нарушений страхового законодательства со стороны страховщиков в отношении страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

В содержание принципа гласности входит публичное раскрытие информации и сведений, позволяющих страхователю получать полную, достоверную и необходимую информацию о страховщике, его финансовом положении для принятия решения о вступлении с ним в страховое правоотношение по востребованному виду страхования. Неприменение в страховании принципа гласности способствует нарушению имущественных прав страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц при выборе финансово-устойчивого страховщика.

Необходимость применения принципа наивысшей добросовестности в сфере страхования обусловлена решением проблем, связанных с нарушением участниками договора страхования правил о взаимном информировании друг друга о рисковых обстоятельствах страхового события. Недостоверная или неполная информация о страховом риске влияет на цену страховой услуги в сторону ее необоснованного занижения. Соответственно, нормативно–правовое закрепление принципа наивысшей добросовестности, по мнению автора, позволяет с одной стороны объективно оценить страховой риск и правильно рассчитать страховой тариф, а с другой способствует надлежащему исполнению страховщиком своего договорного обязательства по выплате страхового возмещения.

Регламентация в нормах страхового законодательства принципа эквивалентности решает проблему, связанную с несоблюдением страховщиками равенства между собранными за определенный период времени суммами страховых премий и суммами принятых на себя страховых обязательств для осуществления страховых выплат и покрытия расходов на ведение дела. Кроме того, значение эквивалентности в страховании заключается, по мнению автора, в побуждении страховщика к соблюдению финансовой устойчивости и добросовестному исполнению принятых на себя обязательства перед страхователями.

Применение в страховании принципа компенсации причиненного вреда обусловлено целью страхования по возмещению ущерба страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу по рисковым договорам страхования только при наступлении страхового случая, что исключает неосновательное обогащение с их стороны.

Принцип защиты слабой стороны решает проблему, связанную с необоснованным доминированием в страховом обязательстве страховщика, как более осведомленной стороны во всех вопросах специфики страхования, над страхователем и, как следствие, пресекает возможность извлечения выгоды только одной стороной страхового правоотношения - страховщиком.

В шестом параграфе «Значение теоретических положений о страховом регулировании для построения оптимальной модели правового регулирования страховой деятельности в РФ» диссертантом отмечено, что в теории страхового права России отсутствует целостная и концептуальная доктрина или теоретическая разработка, посвященная механизму правового регулирования страховой деятельности. При этом в зарубежных правовых доктринах имеются фундаментальные теоретические концепции, посвященные правовому регулированию страховой деятельности. Поэтому автором сделан вывод о необходимости разработки теории о правовом регулировании страховой деятельности в РФ и ее проблемным вопросам гражданско-правового характера.

С этой целью автором исследованы различные западные теоретические концепции по данной проблематике, с учетом которых разработана теория о правовом регулировании страховой деятельности, приемлемая для российского страхового правопорядка.

За основу исследования диссертантом принята наиболее распространенная зарубежная фундаментальная теория правового регулирования страховой деятельности, а именно нормативная теория регулирования. Правовой анализ нормативной теории регулирования страховой деятельности позволил выделить две ее разновидности: основную и референтную, из которых референтная модель является более эффективной и приемлемой для российского страхового правопорядка. Теоретической платформой нормативной (референтной) модели является положение о преимуществе норм страхового законодательства, регулирующие гражданско–правовые отношения, возникающие между страхователем и страховщиком. Преимущество данной теории, по мнению автора, состоит в том, что она нацелена на реализацию конечной цели страхования - удовлетворение имущественных потребностей (интересов) страхователей и иных, заинтересованных в страховании лиц.

На основании изложенного, диссертантом сделан вывод о целесообразности применения в России нормативной модели правового регулирования страховой деятельности. С этой целью автором разработана теоретическая модель механизма правового регулирования страховой деятельности в РФ, состоящая из следующих правовых категорий: нормы страхового права, страховые правоотношения, субъекты страхового дела, орган страхового надзора, процедура лицензирования страховой деятельности, виды страхования, объекты страхования, договор страхования, страховой интерес, риск и случай, механизм реализации договора страхования.

Кроме того, согласно данной модели, структура конструкции страхового правоотношения (договора страхования) должна включать в себя следующие правовые категории: предмет страховых отношений и система прав и обязанностей участников страховых отношений. Эффективность данной модели заключается в том, что она предполагает установление в правовых актах специальные дозволенные правила поведения для субъектов страхового правоотношения, исполнение которых обеспечивает полноценную реализацию страховой сделки.

Во второй главе диссертации «Гражданскоправовые проблемы регулирования страховой деятельности в РФ» автором выявлены и исследованы существующие проблемы гражданско-правового характера в механизме правового регулирования страховой деятельности, раскрыты причины их возникновения, а также предложены меры правового характера по их решению.

Исследованием определено, что в действующем механизме правового регулирования страховой деятельности существуют, в основном, две проблемы. Первая – это проблема общего характера, касающаяся основ гражданско–правового регулирования страховой деятельности, а также динамики развития страхового правоотношения и правового положения его участников. Вторая проблема связана с несовершенством правовой регламентации базовых страховых категорий: страхового риска, страхового случая, страхового события и страхового интереса, которые не получили должной законодательной регламентации.

В первом параграфе «Общие проблемы гражданскоправового характера в механизме правового регулирования страховой деятельности в РФ» определено, что наиболее острой проблемой в правовом регулировании страховой деятельности является действующий порядок лицензирования видов страхования.

По мнению диссертанта, реализация того или иного вида страхования является сферой гражданско–правовых отношений. Однако, страховщики в соответствии со ст. 32 ЗоСД обязаны представлять в орган страхового надзора правила страхования для лицензирования определенного вида страхования, так как ст. 3 ЗоСД императивно устанавливает, что добровольное страхование должно осуществляться не только на основании договора страхования, но и правил страхования, определяющих условия страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ правовое назначение правил страхования заключается в определении условий страхования только по взаимному согласию и волеизъявлению сторон договора страхования. Более того, согласно указанной норме закона участники договора добровольного страхования в принципе вправе не применять правила страхования, оговорив условия страхования в договоре страхования. Несмотря на данное диспозитивное положение ГК РФ, правила страхования являются обязательным элементом лицензирования страховой деятельности в качестве условий страхования по заявленным на лицензирование видам страхования.

Автором сделан вывод, что данный порядок лицензирования не эффективен, так как является тормозящим фактором в развитии страховых отношений в обществе. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что правовой механизм лицензирования страховой деятельности применяется в ущерб частно–правовым отношениям, возникающим в сфере страховой деятельности. Причиной возникшей ситуации является существующее противоречие между нормами ГК РФ и ЗоСД, устанавливающие различный правовой режим применения правил страхования в страховой деятельности.

В целях исключения обозначенного доминирования норм публично-правового характера над нормами частно-правового характера диссертантом предлагается внести изменения в п.3 ст. 943 ГК РФ, дополнив ее положением о том, что: «При заключении договора добровольного страхования страхователь и страховщик могут договориться о не применении правил страхования, разработанных страховщиком».

Указанное положение в полной мере обеспечивает реализацию в страховых правоотношениях принципа свободы договора, позволяющего его участникам самостоятельно, своей волей определять и согласовывать условия страхования не только в момент заключения договора, но и в процессе его реализации, а не дожидаться согласительных процедур по депонированию правил страхования в органе страхового надзора.

В процессе исследования механизма правового регулирования страховой деятельности установлена еще одна острая проблема гражданско–правового характера. Дело в том, что действующий порядок лицензирования страховой деятельности предусматривает выдачу страховщику лицензии на осуществление страховой деятельности только в пределах, поименованных в ней видов страхования, перечень которых ограничен ст. 32.9 ЗоСД.

Исследование обозначенной проблемы показало, что вид страхования является гражданско–правовой категорией, содержащей в себе определенный страховой интерес и страховой риск. Страховой интерес в соответствии со ст. 942 ГК РФ и ст. 4 ЗоСД является элементом объекта страхования, лицензирование которого законодательством не предусмотрено. Учитывая, что законодатель не требует лицензирования объектов страхования, автор полагает, что не должны лицензироваться и виды страхования, так как они являются составной частью объектов страхования. Для осуществления того или иного вида страхования страховщикам вполне достаточно сформировать и оплатить предусмотренный законом размер уставного капитала и соблюдать нормативы финансовой устойчивости.

Потребность в том или ином виде страхования определяется страхователями, желающими застраховать неограниченный перечень имущественных интересов. Однако, ЗоСД предусмотрено и разрешено лицензировать всего лишь 23 вида страхования по классификации. Данное обстоятельство существенно ограничивает права страхователей на страховую защиту, в связи с чем возникает необходимость в решении обозначенной проблемы, заменив разрешительный порядок осуществления того или иного нового вида страхования на уведомительный.

Уведомительный порядок позволит страховщикам по запросу страхователей, в рамках договора страхования, разрабатывать и внедрять в страховую деятельность востребованные страхователями и не противоречащие закону виды страхования. Ибо только потребность, определяемая страховым рынком, способствует возникновению и внедрению в практику нового вида страхования.

В связи с изложенным, диссертантом предложено внести изменения в положение п.1. ст. 938 ГК РФ, определив страховщика, как юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление любого вида страхования, не запрещенного законом, при полной оплате, предусмотренного законом минимального размера уставного капитала и соблюдения нормативов финансовой устойчивости. Данное положение позволит снять ограничение по видам страхования и откроет возможность для защиты всевозможных имущественных социальных и техногенных рисков. Таким образом, формирование необходимого перечня видов страховых услуг должно базироваться на частно–правовом, а не публично-правовом механизме регулирования страховой деятельности.

Во втором параграфе «Проблемы, связанные с неопределенностью правовой регламентации специальных гражданскоправовых категорий, применяемых в страховых правоотношениях» автором определены гражданско-правовые категории страхования, составляющие структуру страхового правоотношения. Это договор страхования, предмет договора страхования, предмет страхования (применяется только в страховании имущества), объект страхования, страховые элементы (риск, событие, случай, страховая сумма, страховой тариф), правовое положение участников договора страхования.

Сделан вывод, что в страховом правоотношении наиболее острой проблемой является неопределенность правового положения выгодоприобретателя, так как в законодательстве нет четкой определенности в вопросе о том: должен ли выгодоприобретатель обладать страховым интересом в принципе, либо выгодоприобретателем может быть любое лицо, независимо от наличия или отсутствия у него страхового интереса? Исследования данного вопроса позволили диссертанту сделать вывод, что выгодоприобретателем в страховании является лицо, которое в результате наступления страхового случая может понести материальный ущерб (убыток). При этом страховой интерес данного выгодоприобретателя заключается в том, чтобы страховой случай в виде убытка не наступил.

В третьем параграфе «Проблемы нормативноправовой неопределенности категории риска в страховании» автором исследована практика применения в страховании, в том числе и судебная практика, страховой категории «риск» и выявлено несовершенство нормативного определения данной категории, что влечет за собой его различное толкование в страховой правоприменительной практике.

Правовой режим применения страхового риска определен только в одной норме закона - ст. 9 ЗоСД, которая неоднозначно определяет данную страховую категорию, отождествляя его с другими страховыми категориями, а именно, со страховым событием и страховым случаем.

Каждый из трех страховых категорий: риск, событие и случай в других нормах страхового законодательства имеют различное правовое значение, несмотря на то, что в ст. 9 ЗоСД указанные страховые категории отождествлены, как одно юридическое понятие «страховой риск». В частности, в ст. 929 ГК РФ «страховой риск» обозначает утрату или повреждение имущества, что является элементом описания имущественного убытка. Однако, в ст. 9 ЗоСД «страховой риск» обозначает событие, то есть «опасность», являющаяся причиной убытка. Проблема в том, что в указанных нормах отсутствует термин «опасность», который фактически является одним из элементов «страхового риска». Данное обстоятельство и порождает в страховой практике путаницу при установлении причин возникновения убытка в застрахованном интересе, что является острой правовой проблемой. Кроме того, в ст. 9 ЗоСД законодатель «страховой риск» отождествил со страховым случаем, обозначив случай как свершившееся событие.

Страховой случай является сложной правовой конструкцией, состоящей из трех элементов, обозначающих различные юридические факты: а) событие; б) причинную связь; в) убыток. Однако, законодатель указанные элементы обозначил в ст. 9 ЗоСД одним понятием – «страховой риск».

Столь упрощенное описание категории «риск» в ст. 9 ЗоСД, вступающее в противоречие со ст. 929 ГК РФ, которая по иному определяет риск, является причиной возникновения между участниками страхового правоотношения правового конфликта, что порождает множество судебных споров, связанных с различным толкованием правоприменителями данной категории страхования. Проведенное диссертантом исследование судебной практики по обозначенной проблематике, показало, что у судов также отсутствует единообразие в толковании и применении термина – страховой риск.

В целях решения указанной проблемы, автором сделан вывод о том, что категории «риск» и «событие» следует считать тождественными и применять их только для обозначения опасного страхового явления или иного события, влекущего за собой страховой убыток. Кроме того, автор полагает, что нельзя отождествлять категории «страховое событие» и «страховой риск» с категорией «страховой случай», так как данные три категории имеют различное толкование в нормах страхового законодательства и различное правовое назначение в страховой практике.

В связи с изложенным, диссертантом предлагается изменить п.2, ст. 9 ЗоСД, изложив ее в следующей редакции: «2) Страховым случаем является установление факта возникновения у страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица убытка (вреда), вследствие совершившегося опасного события, предусмотренного договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.