авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 |

Организация банковской системы в российской федерации (финансово-правовой аспект)

-- [ Страница 2 ] --

Во введении обоснована актуальность выбранной темы диссертации, с учетом степени разработанности проблемы осуществлена постановка цели и задач исследования, определен объект и предмет исследования, дана характеристика научной новизны и практической значимости полученных результатов, сформулированы основные положения, выносимые на защиту.

Первая глава «Правовые аспекты деятельности банковской системы» состоит из трех параграфов.

В первом параграфе «История возникновения и становления банковской системы в Российском государстве» рассматриваются этапы исторического развития банковской системы в России.

Представлена авторская периодизация генезиса банковской системы в России, состоящая из пяти этапов:

1. С 1729 по 1860 г. На этом этапе практически вся банковская система была сосредоточена в руках государства. Основное место в банковской системе до середины XIX в. занимал ипотечный кредит. В России в течение полувека после открытия в 1754 г. первых банков государственные банки создавались в основном ради решения определенных задач.

  1. С 1860 по 1917 г. Этот этап начался в 1860 г. с ликвидацией Коммерческого банка и учреждением на его основе Государственного банка. Созданию Государственного банка предшествовало упразднение прежних кредитных институтов.

На данном этапе, в 60-е гг. XIX в., был начат процесс создания акционерных коммерческих банков: первым в 1864 г. был открыт Петербургский частный банк. За три года с 1870 по 1873 г. было учреждено 53 акционерных банка.

В 1872 г. был издан банковский закон. Данный закон оказал существенное влияние на формирование системы государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных учреждений, а также на процесс становления всей банковской системы в России конца XIX начала ХХ в.

  1. С 1917 по 1930 г. В этот период в стране была установлена кредитная монополия, а также национализировано имущество банков.

Декретом ВЦИК от 14 декабря 1917 г. «О национализации банков» провозглашалась монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений, а также их слияние с Государственным банком. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков4.

С переходом к  НЭПу временно восстановилось коммерческое кредитование. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Государственного банка в кредитах уменьшилась с 66 до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные кредитные учреждения.

4. С 1930 по 1986 г. Кредитная реформа первой половины 30-х гг. ХХ в. стала основой для нового этапа в развитии российской банковской системы. Необходимость проведения реформы была обусловлена переходом от НЭПа к формированию командно-административной системы управления.

В соответствии с постановлением ЦИК и СНК СССР от 30 января 1930 года «О кредитной реформе»5, был запрещен коммерческий кредит (получивший широкое применение в годы НЭПа). Он заменялся прямым банковским кредитованием. Постановлением был завершен начатый в 1927–1928 гг. процесс сосредоточения краткосрочного кредитования в Государственном банке.

5. С 1987 по настоящее время. Разделение банков на центральный банк и государственные банки произошло в 1987 г. Создание коммерческих банков началось в России с 1988 г. после принятия закона «О кооперации»6

. Данный закон явился дополнительным фактором развития банковской системы и позволил образоваться кооперативным банкам.

На данном этапе исторического развития банковской системы принимается целый ряд нормативных актов, направленных на регулирование банковской системы: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о банках, Закон о Центральном банке. Данные и иные законодательные акты были призваны регламентировать общественные отношения, складывающиеся в банковской системе, а также отношения, которые складываются между банками и их клиентами в новых экономических и политических условиях.

Исторический анализ становления и развития банковской системы России показал, что в основном на протяжении всей своей истории банковская система России по своей структуре была двухуровневой с преобладанием государственного участия в банковском секторе. При этом банковская система Российского государства постоянно развивалась и в настоящее время находится на очередном этапе своего становления.

Во втором параграфе «Зарубежный опыт функционирования банковских систем в развитых странах и возможность его использования в Российской Федерации» определяются общие признаки построения банковских систем в развитых странах, анализируется механизм организации банковских систем США, Германии, Великобритании, Франции, Японии.

Банковские системы развитых стран обладают следующими общими признаками:

- двухуровневым характером банковских систем: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным органом (органами) регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные, финансовые учреждения и организации банковской инфраструктуры;

- наличием системы надзора за деятельностью кредитных организаций. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центральных банков в этих структурах:

а) страны, в которых надзор осуществляет центральный банк;

б) страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;

в) страны, в которых надзор осуществляют центральный банк совместно с другими органами государственного управления;

- регулированием банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом: определение порядка лицензирования кредитных организаций, надзор за деятельностью банковских учреждений, операции центральных банков на денежном рынке.

На основании проведенного анализа банковских систем развитых стран (США, Германии, Великобритании, Франции, Японии) диссертанту представляется возможным заимствовать следующий опыт функционирования банковских систем:

- по передаче от центральных банков к другим органам надзорных полномочий, как, например, это сделано в Великобритании и Германии. Диссертант предлагает создать в России специальный орган, который занимался бы осуществлением надзора за организациями второго уровня банковской системы. Отдельный надзорный орган должен быть создан в форме государственной корпорации, так как, по мнению автора, данная организацинно-правовая форма является оптимальным вариантом для функционирования указанного органа, о чем в частности свидетельствует положительный опыт создания Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Следует также расширить полномочия Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и наделить его рядом надзорных полномочий, как, например, это сделано в США в отношении Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Все это позволит Банку России сосредоточиться в своей деятельности на решении макроэкономических задач, а также на поддержании стабильности рубля;

- по разделению кредитных организаций на депозитные, инвестиционные, строительные и др. Диссертант отмечает, что в России необходимо также открывать, наряду с универсальными кредитными организациями, специализированные финансовые учреждения. В этой связи можно было бы внести соответствующие изменения в Закон о банках, а также внести изменения в налоговый кодекс в части дифференциации налогов для различных кредитных организаций, в частности, можно предоставить льготы по налогу на прибыль для тех банков, которые занимаются выдачей долгосрочных кредитов реальному сектору экономики. Разделение кредитных организаций на универсальные и специализированные позволит повысить качество предоставляемых кредитными организациями финансовых услуг, а также минимизировать риски при выдаче кредитов за счет специализации кредитной организации по определенному направлению деятельности, что поможет более квалифицированно оценивать бизнес клиентов;

- представляет интерес опыт США по регулированию кредитных организаций как на федеральном уровне, так и на уровне штата. По мнению диссертанта, и в России можно создать соответствующий механизм двойного правового регулирования банковской системы на федеральном уровне и уровне субъектов Российской Федерации. Кроме того, необходимо создать систему, при которой лицензирование банковской деятельности будет, также осуществляться и на федеральном уровне, и на уровне субъектов Российской Федерации. При этом должно произойти разделение лицензий на федеральные и лицензии субъектов Российской Федерации. Выдача лицензий кредитным организациям должна происходить по следующему принципу: федеральная лицензия – кредитным организациям, которые будут осуществлять свою деятельность на территории двух и более субъектов Российской Федерации; лицензии субъектов Российской Федерации – кредитным организациям, которые будут осуществлять свою деятельность на территории одного субъекта Российской Федерации. Полномочия по выдаче разрешений на открытие филиалов кредитных организаций следует передать субъектам Российской Федерации, при этом решение об открытии конкретного филиала кредитной организации должен принимать тот субъект Российской Федерации, на территории которого планируется открыть соответствующий филиал. Диссертант отмечает, что децентрализация процесса регулирования банковского сектора позволит повысить эффективность функционирования банковской системы России в целом;

- целесообразно учесть все то, что касается накопления и систематизации экономической и финансовой информации, например, как это сделано во Франции. Можно было бы организовать специальный комитет при Центральном банке Российской Федерации, который был бы ответственен за создание базы данных финансовой и экономической информации, ее накопления, систематизацию, а также за обмен с другими государственными органами подобной информацией. Создание указанной базы данных позволит, в частности, снизить количество случаев мошенничества с денежными чеками, повысить организацию бесперебойности и четкости функционирования платежной системы.

В третьем параграфе «Структурные элементы современной банковской системы России» анализируется современное состояние структуры банковской системы России, дается правовое обоснование отнесения каждого элемента банковской системы на определенный уровень системы.

Анализ ст. 2 Закона о банках позволил сделать диссертанту вывод о несовершенстве структуры банковской системы в Российской Федерации, в связи с чем соискатель предлагает и обосновывает свою модель структуры банковской системы России.

По результатам проведенного исследования выявлена структура банковской системы Российской Федерации, которую можно представить следующем образом:

Первый уровень (органы управления банковской системой) – Центральный банк Российской Федерации, Федеральная служба по финансовым рынкам.

Диссертанту представляется, что органы управления банковской системой, должны обладать контрольно-надзорными полномочиями в отношении основной деятельности организаций, находящихся на втором уровне банковской системы, а также государственным влиянием на банковскую систему.

Банк России является важнейшим органом, обладающим регулирующими и надзорными функциями, установленными Законом о Банке России.

В соответствии со ст. 14 федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»7 (Закон о кредитных историях) государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Федеральной службой по финансовым рынкам. Полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам по отношению к бюро кредитных историй определены п. 2 ст. 14 и ст. 15 Закона о кредитных историях. В частности, Федеральная служба по финансовым рынкам обладает правом издавать обязательные для исполнения бюро кредитных историй нормативные правовые акты по вопросам, отнесенным к ее компетенции, ведет государственный реестр бюро кредитных историй, осуществляет контроль за соблюдением бюро кредитных историй требований Закона о кредитных историях, за качеством предоставляемых ими услуг и соблюдением прав участников информационного обмена. Кроме того, Федеральная служба по финансовым рынкам имеет право направлять в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений. Помимо осуществления надзора и контроля за деятельностью бюро кредитных историй у Федеральной службы по финансовым рынкам имеется еще одна функция, имеющая отношение к функционированию банковской системы Российской Федерации. Федеральная служба по финансовым рынкам является органом, который осуществляет лицензирование кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. Кроме того, Федеральная служба по финансовым рынкам осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг. В частности, она вправе проводить проверки кредитных организаций, выдавать им обязательные для исполнения предписания, запрещать или ограничивать на срок до шести месяцев проведение ими операций на рынке ценных бумаг, рассматривать дела об административных правонарушениях8.

Таким образом, на основании вышеизложенного, Федеральную службу по финансовым рынкам, как и Банк России, можно отнести к числу органов управления банковской системой.

Второй уровень – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, банковские союзы и ассоциации, банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, организации, которые на регулярной основе выполняют хотя бы одну из банковских операций (ломбарды, микрофинансовые организации, фонды поддержки малого бизнеса, Почта России и др.).

Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков находятся на втором уровне банковской системы России в силу ст. 2 Закона о банках.

Создание банковских групп и холдингов, а также банковских союзов и ассоциаций в настоящее время является для банков одним из способов снижения рисков, сокращения расходов, а это в свою очередь дает банкам, входящим в вышеуказанные объединения, конкурентные преимущества по отношению к другим кредитным организациям.

Таким образом, банковские союзы и ассоциации, а также банковские группы и холдинги можно отнести к элементам банковской инфраструктуры.

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии со ст. 3 Закона о кредитных историях, услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

На основании легального определения бюро кредитных историй, указанного в ст. 3 Закона о кредитных историях, можно сделать вывод о том, что бюро кредитных историй является специализированной коммерческой организацией, а также организацией, обладающей специальной компетенцией, выражающейся в том, что согласно ст. 15 ч. 4 Закона о кредитных историях, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с Законом о кредитных историях деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление деятельности, направленной на предоставление указанных в ст. 3 Закона о кредитных историях информационных услуг.

Таким образом, бюро кредитных историй является важным элементом банковской инфраструктуры, призванным упростить деятельность кредитных организаций, снизить их риски в процессе кредитования заемщиков, а также предоставить добросовестным субъектам кредитных историй возможность получения займов (кредитов) на более выгодных условиях.

Коллекторские агентства – это организации, предоставляющие услуги по взысканию задолженностей как с юридических, так и с физических лиц. На основании анализа законодательства, регулирующего деятельность коллекторских агентств, их можно отнести к организациям банковской инфраструктуры.

В соответствии со ст. 2 федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»9 (Закон о ломбардах), ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Специализация ломбардов заключается в том, что им запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (ч. 4 ст. 2 Закона о ломбардах).

Учитывая то, что ломбарды главным образом служат для получения быстрых краткосрочных займов, предоставляемых физическим лицам, их можно отнести к вспомогательным элементам банковской системы Российской Федерации.

Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», занимают промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой, т. е. их можно отнести как к первому, так и ко второму уровню банковской системы Российской Федерации.

Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» является прежде всего публичным банком, о чем свидетельствует тот факт, что основные направления и показатели инвестиционной и финансовой деятельности Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», количественные ограничения на привлечение заемных средств, лимиты, основные условия, порядок и сроки предоставления кредитов и займов, участия в уставном капитале хозяйственных обществ, выдачи гарантий устанавливаются в меморандуме о финансовой политике Внешэкономбанка, утверждаемом Правительством Российской Федерации.



Pages:     | 1 || 3 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.