авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 7 |

Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений

-- [ Страница 4 ] --

Проведенный анализ позволил установить границы применения к банковскому кредитному обязательству в субсидиарном порядке положений о займе. В работе доказывается, что проявление особой экономической среды, наличие профессионала на стороне кредитора и присутствие заемщика – субъекта небанковской деятельности определяют те особенности, которые исключают применение к отношениям, возникающим из кредитного договора, большинства норм о займе в силу их противоречия существу кредитного договора, а также существу банковских кредитных обязательств.

Анализ всей совокупности норм о займе, учитывая положения закона о банковском кредите и существо банковских кредитных обязательств, позволил диссертанту определить те положения о займе, которые применимы к банковскому кредиту в субсидиарном порядке. Речь идет о следующих правилах: об обязанности возврата суммы займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором займа; о досрочном возврате суммы займа при нарушении срока возврата очередной суммы займа, а также при нарушении условия о целевом использовании займа; о последствиях утраты обеспечения обязательств заемщика; о новации долга в заемное обязательство. В работе определяются некоторые особенности субсидиарного применения указанных правил. В частности, автором установлено, что субсидиарное применение правил о новации долга в заемное обязательство не определяет возможность замены кредитного договора на заемное обязательство. Любой пересмотр условия о сроке кредитования и порядке возврата кредита должен рассматриваться как изменение условия о сроке кредита и порядке его возврата на основании соглашения сторон. По мнению диссертанта, субсидиарное применение правил о новации позволяет заменить несколько кредитных договоров, по которым срок исполнения обязанности по возврату кредита наступил, одним кредитным договором.

Осмысление кредитного договора как договорного типа позволило диссертанту критически оценить подход, согласно которому за кредитным договором усматривают элементы комплексного правового явления.

Далее автор с позиции теории договорного права дает оценку существующим подходам к определению существенных условий кредитного договора. В работе содержится критический анализ мнения, согласно которому к существенным условиям относят обязанности, вытекающие из кредитного договора. По мнению диссертанта, в указанном подходе происходит смешение договора как юридического факта (сделки) с обязательством, возникающим в силу такого договора. Автор исходит из позиции, в рамках которой содержание договора составляет совокупность его условий, сформулированных сторонами или вытекающими из закона, на котором основано заключение договора. Права и обязанности образуют содержание обязательства, а не породившего его договора, а совокупность его условий составляет содержание соглашения, но не обязательства, которое из него возникло.

Глава вторая «Влияние банковской системы на характер взаимодействия сторон банковского кредитного правоотношения» состоит из четырех параграфов.

В первом параграфе «Кредитная деятельность банка как гражданско-правовой регулятор перераспределения денежных средств» исследуется содержание понятия «кредитная деятельность банка», а также источники, за счет которых осуществляется кредитная деятельность банка.

Проведенный анализ позволил автору определиться с понятием кредитной деятельности банка, под которой предлагается понимать систему постоянно осуществляемых банковских кредитных операций (кредитных сделок) надлежащим субъектом (банком или иной кредитной организацией) на основании лицензии Банка России. Доказано, что кредитная деятельность банка не является самостоятельной деятельностью: существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, она отражает только одну сторону деятельности банка, а именно – размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка).

Диссертантом критически оценивается мнение, основанное на главной цели банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов – согласно которому кредитная деятельность относится исключительно к публично-правовой сфере. По мнению диссертанта, правовые отношения необходимо четко разводить «по вертикали» и «по горизонтали». В качестве первых выступают отношения по управлению банковской системой Российской Федерации, являющиеся публичными и предполагающие особый предмет и объект исследования, что выходит за рамки настоящей работы. Отношения «по горизонтали» носят имущественный характер, предполагают договорную основу и совершение частноправовых сделок – кредитных операций (кредитных сделок). Автор придерживается существующего мнения, согласно которому указанные группы отношений («по вертикали» и «по горизонтали») находятся в определенном сочетании и во взаимодействии, но не сливаются друг с другом, и в зависимости от их характера регулируются различными отраслями права. Вместе с тем, в работе отмечается, что комплексное правовое регулирование не порождает комплексных правоотношений. Автор исходит из того, что правоотношения различных отраслей права могут быть тесно связаны между собой, однако каждое из них включается только в одну отрасль права и не образует вместе с другими единого комплексного отношения.

В работе представлен подробный теоретический анализ источников финансирования, за счет которых осуществляется кредитная деятельность банка, а также определен правовой режим тех денежных средств, которые находятся в банке. В качестве источников кредитной деятельности автор определяет, во-первых, привлеченные денежные средства; во-вторых, денежные средства, находящиеся на счетах клиентов; в-третьих, собственные денежные средства банка. Если первый финансовый источник банковского кредитования непосредственно отражен в названии банковской операции, опосредующей размещение денежных средств, то относительно других двух источников банковского кредитования, непоименованных в законе в качестве таковых, диссертант делает соответствующие теоретические выкладки.

Так, автор определяет, что, не составляя содержание банковской операции по размещению привлеченных денежных средств, использование денежных средств, находящихся на банковских счетах клиентов, включается в содержание кредитной деятельности, которую вправе совершать и небанковские кредитные организации. В работе показана практическая значимость данного положения, выражающаяся в том, что банк обязан начислять проценты на сумму денежных средств, учитывая правовой режим денежных средств, находящихся на банковских счетах, зачисляемых на основании договора банковского счета, а именно – возможность их использования банком с целью получения прибыли.

По мнению диссертанта, собственные денежные средства банка (уставный капитал, эмиссионный доход, фонды кредитной организации, прибыль текущего года и предшествующих лет и др.), также как и привлеченные денежные средства, могут быть использованы (размещены) только способами, предусмотренными банковским законодательством, что предполагает наличие у банка соответствующей лицензии. Режим операций по размещению кредитных ресурсов банка не предполагает различий в зависимости от источника формирования последних. Собственные денежные средства банка, аналогично привлеченным средствам, размещаются на платной, срочной и возвратной основе. При этом законодательный подход к размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет позволил диссертанту определить их как собственные средства банка, обремененные обязательственными правами, вытекающими из договора банковского вклада.

При квалификации правового режима привлеченных денежных средств автор критически оценивает подход, согласно которому вкладчик остается собственником передаваемых банку денежных средств, наделяя при этом банк, действующего в интересах вкладчика, правомочием распоряжения. В работе доказывается, что независимо от основания передачи денежных средств банку (по договору банковского счета или договору банковского вклада) для целей банковского кредитования они выступают собственными денежными средствами банка. Отличие правового режима собственных денежных средств банка от его собственных-привлеченных денежных средств можно проследить лишь через установление обязательных экономических нормативов в рамках осуществления Банком России надзорной функции, выходящей за пределы гражданско-правовых аспектов кредитной деятельности банка.

Во втором параграфе «Специальная правоспособность банка как регулятор обязательственной связи банка с заемщиком» исследуется вопрос влияния специального субъекта (банка) на существо банковского кредитного правоотношения.

Отмечается, что участие банка (специального субъекта) на стороне кредитора оказывает влияние на существо всех тех действий, которые совершаются при исполнении банковских кредитных обязательств, в том числе на кредитную операцию.

Учитывая, что при осуществлении своей деятельности банки совершают, помимо банковских операций, и другие сделки кредитной организации, диссертант делает акцент на исследовании вопроса, касающегося содержания общей и специальной правоспособности кредитной организации. В диссертации содержится вывод о том, что возможность совершения «других» сделок кредитной организации выступает исключением из законодательного запрета на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Автор доказывает, что за счет данных сделок расширяется объем специальной правоспособности кредитной организации.

Далее в параграфе устанавливается влияние исключительного права банка совершать кредитные операции на правовой режим кредитного договора. По мнению автора, данное право определяет исключительное участие банка на стороне кредитора в кредитном договоре. Это, в свою очередь, позволило прийти к выводу о том, что на квалификацию кредитного договора, в котором на стороне кредитора выступает некредитная организация, в качестве ничтожной сделки оказывает влияние наличие на стороне должника в первичном банковском кредитном обязательстве специального субъекта – банка. В связи с этим в работе критикуется подход, в соответствии с которым кредитный договор, заключенный в отсутствие банка на стороне кредитора, квалифицируется как договор займа. По мнению диссертанта, ни один из предусмотренных законом правовых механизмов не дает оснований для подобного вывода.

Далее в настоящем параграфе выявляются последствия недействительности кредитной сделки. В качестве последствий такой недействительности, по мнению автора, выступают встречные реституционные обязательства, которые по своей природе являются кондикционными. Данные обязательства самостоятельны по отношению друг к другу. Одно из них связано с возвратом суммы, соответствующей размеру предоставленного кредита, а второе – с возвратом суммы, состоящей из уплаченных процентов и части долга. Указанные обязательства являются однородными, что позволяет применить к ним правило о зачете встречных требований. Это, в свою очередь, исключает возможность признания за заемщиком права истребовать от кредитора сумму процентов, превышающую размер учетной ставки. Диссертант приходит к выводу, в соответствии с которым зачету при возврате сторон недействительного кредитного договора в первоначальное положение подлежат однородные (денежные) встречные требования, а не процентные ставки.

Параграф третий «Кредитная операция как юридический объект банковского кредитного правоотношения» посвящен исследованию сущности кредитной операции, а также влиянию банковской операции на исполнение банковских кредитных обязательств.

Одним из аргументов отнесения кредитной деятельности к частноправовой сфере выступает наличие кредитной операции как гражданско-правовой сделки, отражающей содержание такой деятельности. В работе обосновывается несостоятельность тех подходов, согласно которым банковские операции выводятся за сферу гражданско-правовых сделок и гражданского права в целом.

Диссертант определяет кредитную операцию как разновидность банковской операции, представляющей собой действие, направленное на предоставление денежных средств банка (кредита) заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Такое предоставление денежных средств опосредуется либо заключением кредитного договора, либо обязательством банка (иной кредитной организации) по предоставлению кредита, не являющимся самостоятельным, существующим в рамках других договоров банковской сферы.

В работе доказывается, что направленность кредитной операции выражается в распоряжении собственными денежными средствами банка, что может быть обеспечено только достигнутым соглашением участников кредитной операции. При исследовании сущности кредитной операции в работе критически оценивается мнение, согласно которому кредитную операцию относят к разновидности поступка. Диссертант доказывает, что кредитная операция – это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику, и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере. Автор приходит к выводу, в соответствии с которым цель кредитной операции будет достигнута лишь тогда, когда денежные средства в соответствующей сумме будут отнесены на счет клиента-заемщика либо предоставлены иным предусмотренным гражданским законодательством способом, а право собственности на кредит будет перенесено с банка-кредитора на клиента-заемщика.

В параграфе исследуется влияние кредитной операции на существо всех тех действий, которые совершаются в рамках банковских кредитных обязательств. Диссертант определяет, что действия по размещению (предоставлению) денежных средств банка и их последующему возврату являются однопорядковыми, находящимися в одной цепи действий, совершение которых очерчено сферой действия кредитного договора. Это, исключает возможность появления на стороне кредитора в договоре банковского кредита иного субъекта, отличного от кредитной организации, в частности, при совершении сделок по уступке права требования или перевода долга.

Через выявление особенностей взаимодействия банковской операции с банковскими договорными конструкциями диссертант устанавливает проявление специфических черт кредитной операции в кредитном договоре. Автором определено, что каждая из банковских операций обозначает действие, являющееся квалифицирующим для определения сущности банковского договора, заключением которого опосредуется совершение и других действий, выступающих объектом отношений, возникающих из такого договора. Так, размещение денежных средств определяет сущность кредитного договора, который, в свою очередь, формирует условия существования всех тех обязательств, которые возникают на его основе.

В четвертом параграфе «Деньги как материальный объект банковского кредитного правоотношения» освещается вопрос о предмете исполнения банковского кредитного обязательства.

Предметом исполнения банковского кредитного обязательства могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). В работе представлена характеристика денег как особой разновидности родовых вещей. Через анализ правовой дискуссии о существе денег диссертант определяется с такими их свойствами, как оборотоспособность, заменимость, делимость и непотребляемость.

Учитывая то, что на денежные средства, передаваемые во исполнение кредитного обязательства, право собственности возникает у заемщика, в работе особо акцентируется внимание на характере отношений по предоставлению суммы кредита, когда таковая предоставляется посредством зачисления ее на банковский счет заемщика.

Диссертантом доказывается, что зачисление денежных средств на счет клиента-заемщика, выступая фактом, подтверждающим исполнение обязанности банка по предоставлению кредита, лежит за сферой действия кредитного договора и представляет собой действие по использованию суммы кредита. Практическое значение данного положения автор видит в том, что не зачисление на счет клиента-заемщика денежной суммы соответствует не предоставлению банком кредита, что обусловливает возможность применения к банку-кредитору мер ответственности как к лицу, которое не исполнило условия кредитного договора. Отсутствие денежных средств на счете получателя кредита, открытом в другом банке, не приводит к ответственности обслуживающего банка, поскольку обязательство по обслуживанию счета в отношении не зачисленной суммы денег у него не возникло.

Далее диссертант определяется с существом отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу перечисления денег. В работе делается вывод, согласно которому действие по перечислению денег со счета одного лица на счет другого является основанием для прекращения права клиента на право требования к банку на соответствующую сумму. Клиент-заемщик, давая распоряжения банку по перечислению той или иной суммы с банковского счета клиента, действует в рамках отношений, возникающих из договора банковского счета. Несмотря на возможную однородность субъектного состава кредитного договора и договора банковского счета, эти договоры самостоятельны, что, по мнению автора, исключает возможность влияния одного на исполнение другого, тем более, на его действительность. В результате автором делается вывод, согласно которому перечисление денежных средств со счета одного лица на счет другого не является примером передачи права ни посредством уступки требования, ни иным образом.

Глава третья «Проблемы реализации банковских кредитных правоотношений» состоит из пяти параграфов.

В первом параграфе «Пределы консенсуальности банковского кредитного правоотношения» исследуется вопрос существа обстоятельств, позволяющих банку отказать в предоставлении кредита, а также определяются особенности реализации права банка на такой отказ.

В работе анализируется проблема соотношения права заемщика требовать предоставления кредита и права банка отказать в таком предоставлении. Проведенный теоретический анализ позволил прийти к выводу, согласно которому право кредитора на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано только до момента возникновения права заемщика на получение кредита. Диссертант определяется с понятием «отказ в предоставлении», под которым предлагается понимать действие, направленное на расторжение договора или на изменение (уменьшение) объема обязанности банка по предоставлению соответствующей суммы кредита, которое должно предшествовать моменту надлежащего исполнения обязательства по предоставлению кредита и не может рассматриваться как действие, способное приостановить надлежащее исполнение.



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 7 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.