авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 |

Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству российской федерации

-- [ Страница 2 ] --
  1. Сформулировано авторское определение понятия «банковские услуги», под которыми предлагается понимать деятельность кредитной организации, направленную на удовлетворение потребностей юридических и физических лиц по привлечению и (или) размещению принадлежащих таких лицам денежных средств, осуществлению расчетов между ними, совершаемую посредством осуществления банковских операций, банковских продуктов, банковских сделок.
  2. Выявлена правовая сущность категории «защита прав потребителей банковских услуг», под которой предлагается понимать комплекс мер, направленных на регулирование общественных отношений, возникающих между потребителем банковских услуг и кредитной организацией, оказывающей такие услуги, включающих в себя установление конкретных прав потребителей, механизм их защиты и ответственность кредитной организации за их нарушение. При этом в механизме защиты прав потребителей банковских услуг помимо традиционной системы форм и способов защиты гражданских прав потребителей банковских услуг предлагается выделять такие составляющие, как нормативное обеспечение и договорное регулирование качества банковских услуг.
  3. Изложение в п. 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» перечня требований, предъявляемых к рекламе банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, представляется недостаточно четким и приводит к искажению смысла рекламы, тем самым способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми банковскими услугами, тем самым снижает уровень защиты прав потребителей банковских услуг на информацию об услуге. В целях надлежащего регулирования рекламы банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, реализации права потребителя на информацию о банковской услуге предлагается внести изменения в п. 3. ст. 28 Закона «О рекламе» изложив его в следующей редакции: «Реклама банковской услуги, связанной с предоставлением кредита, должна содержать существенную информацию обо всех условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат потребителя и влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, и на фактическую стоимость кредита. Такая информация должна включать сведения о нижней границе размера процентной ставки, под которую выдается кредит, а также условия, предъявляемые к потенциальному заемщику при выдаче кредита под самый низкий размер процентной ставки и влияющие на фактическую стоимость этого кредита».
  4. Установлено, что изменение банком условий кредитного договора, как правило, в сторону неблагоприятную для заемщика и, соответственно, для поручителя, влечет за собой прекращение обязательств по обеспечению такого кредитного договора. Отсутствие обеспечения кредитного договора, в свою очередь, может повлечь досрочный возврат кредита по требованию кредитной организации. В целях надлежащей защиты прав должника по кредитному договору и невозможности в одностороннем порядке изменения условий кредитного договора кредитной организацией следует исходить из того, что изменения и дополнения, вносимые в кредитный договор, будут действительны только в том случае, если они подтверждены письменным документом, подписанным поручителем и кредитной организацией. Письменное уведомление кредитной организацией поручителя не является надлежащим основанием для изменения условий кредитного договора.
  5. Отмечается, что оплата расходов на осуществление деятельности коллекторского агентства по взысканию задолженности за счет должника наряду с неустойкой, возлагаемой на него за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, является нарушением прав должника и приводит к возложению на него дополнительного бремени материальной ответственности. В целях установления баланса прав и интересов должника и коллекторского агентства (взыскателя) предлагается внести в законопроект Федерального закона «О коллекторской деятельности» положения о том, что в случае уступки права требования кредитной организацией коллекторскому агентству прекращается действие условия кредитного договора в части взыскания неустойки.
  6. Установлено, что за частичное списание денежных средств с пластиковых карт происходит в рамках совершения незаконных действий неуполномоченными на это действие лицами. Условия договора банковского вклада, ограничивающие ответственность банка за последствия несанкционированного списания средств со счёта карты, противоречат действующему законодательству и являются недействительными в силу следующих обстоятельств: 1) такие условия являются соглашением об ограничении размера ответственности банка, которая установлена статьей 856 ГК РФ в форме уплаты процентов на необоснованно списанную сумму в порядке и в размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ;2) такие условия нарушают права потребителя в соответствии со статьями 7, 12, 14 Закона «О защите прав потребителей». 3) отсутствует предоставление информации о таких свойствах предоставляемой банковской услуги как ее недостатки, имеющие отношение к безопасности пользования такой услугой 4) предполагается, что кредитная организация (ответчик), занимающаяся на профессиональном уровне предоставлением банковских услуг с применением банковских карт, должна быть осведомлена об угрозах и рисках клиента банка, использующего такую карту; 5) распространение информации о таком виде банковской услуги зачастую связано с ее надежностью и безопасностью, что является недостоверной информацией и вводит потребителя в заблуждение. При этом потребитель – владелец банковской карты вправе потребовать возмещения вреда на основании статьи 401, 1095 ГК РФ, статьи 7, 14 Закона «О защите прав потребителей».
  7. Сделан вывод о признании физического лица – вкладчика, а также владельца счета потребителем в случаях, когда данное лицо вступает в обязательственное правоотношение по договору банковского вклада, банковского счета с целью приобретения услуг для личных семейных и иных нужд, не связанных с извлечением прибыли. Иными словами речь не идет об осуществлении им предпринимательской деятельности. На возникающие по таким договорам банковского вклада, банковского счета обязательственные правоотношения должны распространяться общие нормы законодательства о защите прав потребителей, поскольку применение специальных норм будет противоречить сущности данного правоотношения.
  8. Выявлено, что установление кредитными организациями при заключении кредитного договора дополнительных платежей за предоставление и обслуживание кредитной карты, в том числе, при ее перевыпуске, приводит к нарушению прав заемщика в виде принуждения приобретения одних услуг обязательным приобретением дополнительных услуг. В целях устранения данного нарушения предлагается внести дополнения в статью 831 ГК РФ, дополнив ее абзацем следующего содержания: «Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), непредусмотренных действующим законодательством, не допускается».

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что оно вносит определенный вклад в развитие теории гражданского права, так как в результате проведенного исследования произошло приращение объема знаний о правовом регулировании защиты прав потребителей банковских услуг. Выводы и положения диссертационного исследования могут быть использованы при разработке теоретических и практических положений, направленных на совершенствование правового регулирования общественных отношений, возникающих в процессе защиты прав потребителей в процессе оказания банковских услуг.

Выводы и предложения, изложенные в диссертационном исследовании, могут способствовать дальнейшему развитию и совершенствованию законодательства, регулирующего отношения в сфере защиты прав потребителей в целом и защите прав потребителей банковских услуг в частности, учитываться в правоприменительной деятельности, могут использоваться при подготовке монографий и учебных пособий, а также при преподавании гражданского права и банковского права как учебной дисциплины.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, изложены в пяти научных публикациях автора.

Результаты работы обсуждены и одобрены на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка источников и литературы.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность и новизна выбранной темы диссертационного исследования, указана степень научной разработанности темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, его методологическая и теоретическая основы, показана теоретическая и практическая значимость работы, приведены сведения об апробации полученных результатов, сформулированы выносимые на защиту положения.

В первой главе «Гражданско-правовая природа банковских услуг» рассматриваются понятие банковской услуги и ее место в системе гражданских правоотношений, определяется правовой статус потребителя банковской услуги.

В первом параграфе проведен последовательный анализ понятия «финансовые услуги», «банковские услуги», раскрыто содержание данных понятий и выделены основные признаки, отличающие банковские услуги от других видов финансовых услуг.

Отмечается, что понятие банковской услуги не закреплено в законодательстве Российской Федерации. На основании этого автором посредством анализа различных научных точек зрения исследуется содержание правовой категории «банковские услуги».

Автором отмечается, что в юридической литературе и на практике не выработано единого подхода к определению таких понятий как банковская услуга, банковский продукт, банковская операция, что зачастую приводит к отождествлению данных правовых категорий. Диссертантом отмечается, что сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Автор акцентирует внимание на том, что к банковским сделкам с участием потребителей, которые совершаются в процессе оказания банковских услуг, можно отнести такие виды гражданско-правовых сделок как договор банковского вклада, кредитный договор, заключенный в потребительских целях, договор об открытии и ведении банковского (текущего) счета, расчетные операции по поручению гражданина без открытия ему банковского счета, договор о выдаче и совершении расчетов с помощью банковской карты. Для уяснения сути данных видов гражданских правоотношений автором приводится их краткая характеристика с учетом выявления особенностей, присущих каждому виду правоотношений.

С одной стороны, ряд ученых придерживается вывода о том, что договор банковского вклада следует квалифицировать как договор возмездного оказания услуг, тем самым распространяя на него действие Закона «О защите прав потребителей». С другой стороны, противоположная точка зрения представлена позицией ученых, отрицающих возможность отнесения договора банковского вклада к договору возмездного оказания услуг, что влечет за собой невозможность распространения на такие отношения норм законодательства о защите прав потребителей.

Вместе с этим в работе автор обосновывает вывод о том, что действия кредитной организации, совершаемые в рамках договора банковского вклада, обладают всеми признаками, необходимыми для их квалификации в качестве банковских услуг. Обосновывая сущность действий банка по договору банковского вклада сохранением и приумножением денежных средств, внесенных клиентом во вклад, автор отмечает, что выплата предусмотренных процентов по вкладу является подтверждением надлежащего оказания услуги.

Уделяя особое внимание вопросу определения характера услуг, оказываемых кредитной организацией в рамках договора банковского вклада, банковского счета, кредитного договора и ряда иных сделок, совершаемых банком, автор основывается на характеристике такой правовой категории как финансовая услуга. При этом диссертант утверждает, что содержание правовой категории «финансовая услуга» является более широким и включает в себя понятие «банковской услуги». Однако наличие особого субъекта – банка или иной кредитной организации, исключительно уполномоченного на совершение определенной группы договоров, позволяет относить совершаемые таким субъектом действия по исполнению возникающих в рамках заключаемых договоров обязанностей к банковским услугам.

Автор утверждает, что предоставлять банковские услуги на рынке банковских услуг могут только специальные субъекты, к которым относятся кредитные организации. На основании этого автором предложено определение «банковской услуги».

Наряду с этим в работе отмечается, что предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской деятельности. В диссертации рассматриваются услуги, экономическая сущность которых похожа на банковские услуги, однако в правовом смысле они к таким не относятся, поскольку данная деятельность не нуждается в специальной правоспособности и может быть совершена различными финансовыми организациями.

Во втором параграфе исследуется правовое положение потребителей банковских услуг, указываются и анализируются основные права и обязанности, а также ответственность потребителей банковских услуг.

Отмечается, что федеральное законодательство не регламентирует права потребителей банковских услуг и не определяет правовой механизм защиты этих прав. По мнению автора, необходимо включить в действующее законодательство правовые нормы, в которых должны быть определены понятия качества банковских услуг, установлены основные требования к качеству банковских услуг и закреплен правовой механизм защиты прав потребителей банковских услуг, независимо от действий банка, совершаемых в отношении потребителя.

Автором обосновывается вывод о том, что правовой режим защиты прав потребителей банковских услуг распространяется лишь на такие правоотношения, одной из сторон которых становится гражданин, который намерен заказать либо уже пользуется указанными услугами исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. На основании этого автором сделан вывод о том, на возникающие по поводу договоров, заключаемых в рамках осуществления банковских услуг, обязательственные отношения должны распространяться общие нормы законодательства о защите прав потребителей, поскольку применение специальных норм будет противоречить сущности данных правоотношений.

Во второй главе работы «Защита отдельных прав потребителей банковских услуг» исследуется правовой механизм защиты информационных прав потребителей банковских услуг, прав потребителей на качество получаемых ими банковских услуг, иных прав потребителей банковских услуг.

В первом параграфе «Защита информационных прав потребителей банковских услуг», прежде всего, рассматриваются основные подходы к содержанию права потребителя банковских услуг на информацию, а также порядок и условия защиты таких прав потребителя банковских услуг в случае их нарушения.

Своевременное предоставление потребителю информации об оказываемой банковской услуге во многом предопределяет ему компетентный выбор соответствующей услуги. Автор приходит к выводу о том, что в нормах Закона «О защите прав потребителей» отсутствуют специальные требования как о содержании информации об этих услугах, так и о способах доведения подобной информации до потребителя. Наличие разрозненных подзаконных нормативно-правовых актов не способно в полном объеме решить проблему надлежащей информированности потребителей в отношении оказываемых им банковских услуг. В связи с этим автором предлагается разработать общие требования по предоставлению информации, предъявляемые к отдельным видам банковских услуг, учитывающие специфику информации о содержании банковских услуг. Данное положение должно быть выражено в виде обязанности кредитной организации и в случае неисполнения указанных требований позволит привлечь кредитную организацию к предусмотренной законом ответственности.

Автором предлагается проводить разграничение в порядке доведения информации о банковской услуге до потребителя: либо предоставление информации непосредственно потребителю либо предоставление информации о содержании банковских услуг посредством рекламного объявления. Данный порядок предоставления информации будет оказывать существенное влияние на основания и вид ответственности, возлагаемой на нарушителя.

Содержание и объем сведений, обязательных к сообщению потребителю банковской услуги зависит от вида оказываемой банковской услуги.

В работе отмечается, что в большинстве случаев недостоверная и неполная информация о банковских услугах предоставляется кредитной организацией потенциальным заемщикам-потребителям, что влечет за собой причинение заемщику вреда в виде материальных потерь.

Автором установлено, что одним из недостатков рекламной информации о банковской услуге является отсутствие правильной оценки назначения рекламной информации и осознания того, что не любое сообщение об услуге или субъекте, являющемся исполнителем, является рекламой.

Анализируя законодательство о рекламе и о договорах, посредством заключения которых происходит оказание банковской услуги, диссертант приходит к выводу о том, для разграничения рекламы и иной информации имеет значение обязательность размещения соответствующей информации, цель, место ее размещения.

Автором отмечается, что для определения возможных способов защиты прав потребителей, пострадавших от недостоверной и недобросовестной рекламы, следует использовать общие положения гражданского законодательства об ответственности за причинение вреда, недействительности сделок, а также нормы законодательство по правам потребителей.



Pages:     | 1 || 3 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.