авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 | 2 ||

Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц

-- [ Страница 3 ] --

В случае достаточности средств на счете применение календарной очередности списания средств, предусмотренной п.1 ст.855 ГК РФ правовых проблем не вызывает. Но они возникают при недостаточности средств на счете плательщика, например, в результате того, что после авторизации определенной суммы, но до момента поступления в банк расчетного документа, к карточному счету предъявляются требования третьих лиц (платежные требования, инкассовые поручения). Банк в этом случае не всегда имеет возможность впоследствии списать денежные средства с клиента, вынужден осуществлять платежи за свой счет, что приводит к возникновению для него убытков. В этом случае, если руководствоваться нормами ГК РФ о банковском счете, в частности, п.2 ст. 855 ГК РФ об очередности списания средств в случае их недостаточности, возникают такая ситуация когда с одной стороны, у банка отсутствуют основания, для отказа в удовлетворении требований третьих лиц о списании денежных средств, наложении ареста или приостановлении операций по счету, поскольку «реально» денежные средства на счета есть, а нормы закона, предусматривающей, что на «авторизованные денежные средства» требования третьих лиц не распространяются, нет; а с другой стороны, возникает обязательство банка заплатить по расчетному документу, который может поступить через месяц и два (к примеру, правилами платежной системы VISA такой срок установлен в 45 дней).

Налицо пробел в законодательстве, связанная с применением очередности статьи 855 ГК РФ к «авторизованным суммам». Автор считает, что очередность платежей, установленная ст. 855 ГК РФ для договора банковского счета, не должна применяться по аналогии к договору об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт как противоречащая его природе. Автор определяет, что представляется необходимым в специальном законе предусмотреть норму, предусматривающую невозможность списания, ареста «авторизованных денежных средств» и приостановления операций по карточному счету в указанной сумме.

По этим же причинам не возможно применение к исследуемым отношениям п.3 ст.859 ГК, в соответствие с которым остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Далее, по мнению автора, представляется, что ограничения по перечню возможных операций, которые юридические лица вправе совершать с использованием банковских карт должны быть установлены в специальном законе, регулирующем их использование, а не в подзаконном акте Банка России. С точки зрения практической значимости, учитывая опыт использования корпоративных карт в других странах, нет необходимости вводить ограничения по перечню операций, которые могут быть проведены с использованием корпоративных банковских карт, принимая во внимание, что это лишь средство доступа к счету.

В третьем параграфе второй главы «Порядок совершения расчетов по договору об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт» анализируется основания, условия и меры ответственности сторон исследуемого договора. Определяется понятие и содержания риска при совершении операций с банковскими картами юридических лиц.

Ответственность кредитных организаций за нарушения расчетных обязательств имеет много особенностей в силу сложного характера таких отношений. Клиент в таких отношениях является более слабой стороной. Несмотря на взаимность исследуемого договора, ответственность клиента может заключаться лишь во взыскании санкций за неоплату услуг банка и в отказе от проведения операций в случае несоблюдения установленных банковских правил. Поэтому специально ответственность клиента близкому к исследуемому договору – договору банковского счета договору, законодатель не предусмотрел. А вот специальная норма, предусматривающую ответственность только банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в ГК РФ есть. Думается, что этим засвидетельствовано положение клиента банка как экономически более слабой стороны, нуждающейся в особой защите.

Исходя из определения предпринимательской деятельности, формой выражения которой выступают различные типы договоров, закрепленного в ст. 2 Гражданского кодекса Российской федерации, любая деятельность, имеющая возмездных характер, осуществляется на свой риск. В этой связи, банковским операциям, осуществляемым банками в интересах клиентов, присущ определенный риск.

При определении понятия риска при совершении операций с банковскими картами юридических лиц предлагается исходить из следующего: рассматривая понятие «риск», употребляемое в Гражданском кодексе Российской Федерации, автор предполагает взять за основу понятие «страховой риск» как базового, содержащего основные, характерные признаки риска вообще, составляющего его сущность: вероятность и случайность (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Автор отмечает, что не существует единого подхода в определении значении риска, как универсальной категории. Применительно к рассматриваемым отношениям риск - возможность, с определенной долей вероятности и случайности, наступления определенного юридического факта в будущем, следствием которого будут убытки при совершении операций с банковскими картами юридических лиц. Риск является понятием относительным, и по мере развития карточных технологий, увеличивается перечень оснований ведущих к возникновению убытков. При этом законодательно должно быть закреплено понятие риска при совершении операций с банковскими картами, порядок и размер распределения убытков на основании риска между сторонами договора.

В заключении подводятся основные итоги проведенного исследования, обобщаются выводы по работе, а также высказываются предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования операций с банковскими картами юридических лиц.

Основные проблемы по теме диссертационного исследования отражены в научных статьях:

Овсянникова И.Л. Необходимость совершенствования законодательной базы, регулирующей использование корпоративных карт» // Сборник Докладов «Право и суд в современном мире 12 апреля 2002 года, Москва Материалы конференции студентов и аспирантов». М.: РАП, 2002. - 0,1 п.л.

Овсянникова И.Л. Корпоративна ли «зарплатная карта»? Регулирование правоотношений по использованию «зарплатной карты» // Банковское право 2003. №1. – 0,7 п.л.

Овсянникова И.Л. Банковская карта для адвокатского кабинета // Бизнес - Адвокат июль 2003. №13. – 0,1 п.л.

Овсянникова И.Л. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на «карточном» счете юридического лица // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ 2004. №3. – 0,3 п.л.

Овсянникова И.Л. Категория «риск» при совершении операций с банковскими картами юридических лиц // Сборник статей. Томск: Издательство Томского государственного университета.2005. – 0,7 п.л.

Овсянникова И.Л. Ограничение прав клиента // ЭЖ - Юрист 2005.№31.-0,3 п.л.

Овсянникова Ирина Леонидовна

Корректор ___________

Подписано в печать … … 2007 г.

Лицензия № ____________________

Усл. п.л. _____ Уч.- изд.л. ____

Тираж 130 экз. Заказ № _____

Типография ___________________________________


1 Пластиковые карты. 4-е издание – М.: Издательский центр «БДЦ - пресс», 2002. С. 169.

2 Вестник Банка России. 2005. № 17.

3 Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492.

4 Срок поступления расчетных документов в соответствии с правилами платежных систем до 45 дней.

5 Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и об осуществлении расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» // Вестник Банка России. 1998. № 17.

6 Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах / Комитет по платежным и расчетным системам - Банк Международных расчетов - март 2003.

7 См.: Витрянский В.В. Договорное право. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М., Статут. 2006, С. 538, Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами: Дис. … канд. юрид. наук. - М., 2002. С.27-29. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Отв. Ред. Е.А.Павлодский. М.2005. С.404, Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и судебной практики. - М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА М». 2000. С.414.и др..

8 в соответствии с Положением № 266-П владельцем такой карты может быть и индивидуальный предприниматель, что соответствует содержанию п.3 ст.23 ГК РФ. Поэтому в отношении такой карты применение термина корпоративная банковская карта является условным в силу распространенности.

9 См. также: Витрянский В.В. Договорное право. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты, С.550.



Pages:     | 1 | 2 ||
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.