авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 |

Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц

-- [ Страница 2 ] --

Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в возможности их использования для совершенствования современного российского гражданского законодательства, устранения пробелов в законодательном регулировании отношений по использованию банковских карт, в практической работе кредитных организаций и владельцев банковских корпоративных карт, при рассмотрении и разрешении споров, возникающих при совершении операций с банковскими картами. Работа содержит ответы на ряд вопросов, не урегулированных законодателем и не освещенных в юридической литературе.

Содержащиеся в работе теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы в учебном процессе преподавания гражданского права, в специальных курсах по гражданскому праву, при подготовке учебников и учебных пособий, лекций и других материалов для юридических и экономических вузов.

Апробация результатов диссертации осуществлена в форме:

- содержащие в диссертации основные положения внедрены в учебный процесс Академии управления МВД России;

- доклада на конференции «Право и суд в современном мире» 12 апреля 2002 г., в г. Москве на тему: «Необходимость совершенствования законодательной базы, регулирующей использование корпоративных карт».

Материалы диссертационного исследования обсуждались на кафедре гражданского права Российской Академии Правосудия.

Основные теоретические положения и научно-практические рекомендации нашли отражения в опубликованных работах по теме диссертации.

Структура и объем диссертации определены целями, задачами и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, семи параграфов, заключения, библиографии.

II.Основное содержание работы

Во введении диссертации обосновывается актуальность темы исследования, анализируется состояние ее научной разработанности, определяются объект, предмет, цель и задачи исследования, раскрываются ее методологическая и теоретическая основы, научная новизна, дается характеристика эмпирической базы, сформулированы основные положения, выносимые на защиту, приведены аргументы в пользу теоретической и практической значимости работы, обоснованности и достоверности результатов исследования, апробации результатов исследования и их внедрения, показана структура диссертации.

В первой главе - "Теоретические основы гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами юридических лиц" дан анализ и определен предмет гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами юридических лиц; проанализировано и дано определение гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами, определено его содержание; исследован исторический аспект возникновения и развития банковских карт юридических лиц за рубежом и в России; выявлена правовая природа расчетов с использованием банковских карт юридических лиц.

Первый параграф «История возникновения и развития отношений, связанных с использованием банковских карт за рубежом и в России» посвящен изучению вопроса, возникновения и развития банковских карт за рубежом и в России. Рассмотрение исторического аспекта возникновения и развития банковских карт показало, что первые попытки работы с банковскими картами относятся к двадцатому веку. Предпосылки появления корпоративных карт позволили сделать автору вывод о том, что дальнейшее развитие использования банковских карт юридических лиц тесно связано с дальнейшим развитием предпринимательских отношений, расширением сфер их применения, и имеет значительные перспективы.

Второй параграф «Особенности гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами юридических лиц» посвящен исследованию правовых источников, регулирующих отношения по использованию банковских карт, как в России, так и за рубежом.

В работе обосновывается, что банковской операцией не следует считать деятельность по выпуску и техническому обслуживанию банковских карт. Однако применение банковских карт носит вспомогательный характер, т.к. необходимо для реализации владельцем счета полномочий в отношении денежных средств, находящихся на его счете. Поэтому эти отношения регулируются специальным банковским законодательством.

В соответствие со ст. 71 Конституции РФ гражданское и банковское законодательство находится в исключительном ведении России. Как следует из статьи 2 Закона РФ "О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и нормативными актами Банка России». Таким образом, деятельность по выпуску и использованию банковских карт может регулироваться лишь на федеральном уровне и лишь указанными источниками. Деятельность эта не находится в компетенции Президента РФ и Правительства РФ, федеральных министерств и ведомств, тем более органов власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Условно имеющуюся законодательную базу в Российской Федерации в той или иной степени затрагивающей или регулирующей отношения сторон по использованию банковских карт, можно поделить на конституционные основы, общую и специальную законодательную базу.

В работе анализируется общее и специальное законодательство, и указывается, что настоящее время основным и фактически единственным специальным нормативным документом, устанавливающим порядок эмиссии банковских карт кредитными организациями на территории РФ и особенности осуществления операций с платежными картами, является Положение Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Оно пришло на смену действовавшему ранее Положению ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"5 (далее - Положение N 23-П).

В работе выделяются недостатки Положения N 266-П. В нем отсутствует раздел, содержащий термины и определения. Наличие в положении лишь справочной отсылки на Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах, причем существующий лишь на английском языке6 явно недостаточен. Так, в Положении № 266-П нет определения авторизации и указания правовых последствий, которые она вызывает. Не определена функция и правовое значение ПИН-кода. Не отвечает потребностям оборота и исчерпывающий перечень видов банковских карт.

Далее отмечается, что законодательное регулирование использования корпоративных банковских карт, используемых юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями), в России заключается лишь в нескольких пунктах Положения № 266-П, что явно не способствует динамичному развитию указанного банковского продукта.

В работе выделяются особенности правового регулирования исследуемых отношений в странах ЕС, США, СНГ.

Отмечается особая роль в регулировании операций с банковскими картами юридических лиц правил соответствующей платежной системы. Анализируется структура договорных отношений между платежной системой, банками – принципиальными ее членами, другими кредитными организациями, не являющимися таковыми, клиентами – владельцами банковских карт, держателями.

Отмечается, что при заключении договора с банком клиенты по своей инициативе выбирают карту той или иной платежной системы, но правила этой системы являются обязательными только для банка и платежной системы как сторон по договору об участии в деятельности платежной системы. Для владельцев карт эти правила обязательными для исполнения не являются в силу п.3 ст. 308 ГК РФ, поскольку обязательство не создает обязанности для лиц, не участвующих в нем в качестве стороны. В настоящее время держатели карт той или иной платежной системы не знают своих прав и обязанностей в полном объеме. Правила платежной системы носят, по сути, конфиденциальный характер, являются очень объемными (несколько томов), не имеют официального перевода на русский язык. Чтобы владельцы (держатели) банковских карт соблюдали правила платежный системы, недостаточно включения в текст договора лишь указания об этом. Делается вывод, что правила платежной системы должны быть согласованы и клиентом банка.

В работе обосновывается целесообразность принятия в Российской Федерации специального закона. Автором предлагается примерное содержание такого закона.

В третьем параграфе первой главы «Правовая природа банковской карты юридического лица» характеризуется правовая природа банковской карты. Исследуются особенности корпоративной банковской карты.

В ранее действующем Положении № 23-П банковская карта определялась как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. В Положении № 266-П указано, что банковские карты, являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Отмечается, что в юридической литературе выделяют разные аспекты понятия «банковская карта»7. Ее можно назвать средством идентификации ее держателя; средством доступа к банковскому счету; документом, подтверждающим размещение денежных средств на банковском счете; инструментом безналичных расчетов; средством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента; средством для совершения кассовых операций. Разные авторы отдают предпочтение отдельным названным чертам. С учетом возможного круга операций, которые можно осуществлять с использованием карт, можно сделать вывод, что банковская карта является документом, содержащем информацию о банковском счете, его владельце и держателе карты, банке-эмитенте и платежной системе, и техническим устройством, дающим возможность удаленного доступа к банковскому счету. Далее анализируется субъекты исследуемых отношений.

Банковская карта юридического лица (корпоративная банковская карта) обладая общими чертами всех карт, имеет свои особенности, которые исследуются в работе.

Автор, принимая во внимание, что предметом диссертационного исследования являются операции с банковскими картами юридических лиц, проводит подробный анализ правовой природы банковских карт физических лиц (в т.ч. т.н. «зарплатной карты») с целью отграничения от корпоративной банковской карты.

Выделены следующие характерные признаки банковской корпоративной карты юридического лица8: эмитируется банками; предназначена для оплаты расходов юридического лица по перечню, определенному законодательством и договором; владельцем является юридическое лицо (индивидуальный предприниматель), а непосредственным держателем карты - физическое лицо (уполномоченное владельцем счета); служит средством доступа к специальному карточному счету юридического лица; идентифицирует держателя карты и удостоверяет право лица на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете; служит средством для составления платежных (расчетных и кассовых) документов. Приведенные признаки в совокупности и раскрывают полное и всестороннее содержание корпоративной карты и позволяют отгранить её от сходных, но не однородных банковских продуктов.

В процессе исследования правовой природы корпоративной банковской карты юридического лица автором указывается на то, что она не может рассматриваться как доверенность, выданная конкретному держателю карты, поскольку на ней отсутствует обязательный реквизит, предусмотренный п. 5 ст. 185 Гражданского кодекса Российской Федерации - оттиск печати. Полномочия держателя корпоративной карты следуют из обстановки, под которой следует понимать фактическое предъявление карты (п.1 ст. 182 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Анализ основных положений гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами юридических лиц позволил сделать автору вывод о том, что в целях совершенствования гражданско-правового регулирования данных операций в Российской Федерации необходимо принятие специального федерального закона о банковских картах. Автором предлагается структура такого закона и раскрывается содержание основных его разделов и положений.

В четвертом параграфе первой главы «Место расчетов банковскими картами юридических лиц» анализируется сущность расчетных правоотношений и определяется место в них расчетов с банковскими картами. В работе доказывается, что расчеты с банковскими картами следует считать самостоятельной формой безналичных расчетов, поскольку они включают в себя как элементы перевода дебета, так и перевода кредита.

Отношениям по использованию банковской карты, возникающим между ее держателем и банком-эквайрером, присущи элементы инкассо, то есть перевода дебета. Когда держатель карты обращается с поручением о переводе денег непосредственно к эмитенту, о переводе дебета речи идти не может. В данном случае имеют место признаки платежного поручения (ст.863 ГК РФ), относимого к кредитовому переводу. Более того, и в отношениях с участием банка-эквайрера усматриваются элементы платежного поручения банку-эмитенту, где эквайрер выступает в роли своего рода «посредника» в осуществлении платежа. С целью выяснения сущности и содержания гражданско-правового регулирования пользования банковскими картами юридических лиц автором наряду с определением их сущности, также проводится их классификацию по видам.

Во второй главе - "Договор об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт" подробно анализируются условия договора, дается его понятие, анализируется юридическая природа, определены стороны договора и дан детальный анализ их правового положения; рассмотрен один существенных вопросов по содержанию операций с банковскими картами юридических лиц - порядок совершения расчетов с использованием корпоративных банковских карт, в т.ч. списания денежных средств с карточного счета.

В первом параграфе «Понятие и предмет договора» отмечается, что в основании отношений, возникающих при выпуске и использовании банковских карт юридических лиц, находится договор. В банковской практике этот договор обычно именуют «договор специального карточного счета», «договор карточного счета», «договор о выдаче и использовании корпоративной карты (банковской карты юридического лица)» и др. Основываясь на содержании Положения № 266-П и исходя из правовой природы договора, автор предлагает называть его договором об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт.

Проанализировав элементы исследуемого договора, руководствуясь классификацией договоров по признаку направленности, можно отметить, что договор можно отнести к договорам, направленным на оказание услуг, поскольку он предусматривает оказание специфических банковских услуг, и к группе договоров, направленных на предоставление отсрочки возврата такого же количества имущества того же рода и качества или на отсрочку оплаты (земного типа).

Можно сделать вывод, что в основании отношений, возникающих при использовании банковских карт юридических лиц, находится договор, не упомянутый в ГК РФ, но соответствующий общим принципам гражданского и банковского законодательства. Данный договор можно считать самостоятельным видом гражданско-правового обязательства9, и нормы о нем подлежат включению в ГК отдельной главой. Наиболее близким по природе к исследуемому договору, но не идентичным является договор банковского счета. Приводится судебная практика, в соответствии с которой договор об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт не признается договором банковского счета, поскольку для него установлен специальный режим и средства третьих лиц при формировании денежных средств на указанных счетах не участвуют.

Характерными признаками договора об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт является его возмездность, срочность и взаимность. Договор является двусторонним.

Проведенный анализ понятия и предмета договора об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт позволяет автору сделать вывод о самостоятельности договора.

Во втором параграфе второй главы «Стороны договора об эмиссии и использовании банковских корпоративных карт» анализируется субъектный состав договора. Сторонами договора об использовании банковских (корпоративных) карт юридических лиц, исходя из установленного ограниченного круга операций, следует признать банки и небанковские кредитные организации, с одной стороны, и юридические лица и индивидуальные предприниматели, с другой. Участниками рассматриваемого договорного правоотношения со стороны клиента могут выступать также адвокаты, нотариусы. Отмечается, что в США, Великобритании, Канаде, Австралии, Гонконге, Китае, Бразилии субъектами договора карточного счета наряду с юридическими лицами очень активно выступают министерства, государственные службы, ведомства.

Далее в работе автором подробно анализируется правовое положение сторон по договору об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт, раскрывается содержание участия третьего лица в данном договоре.

В работе автором отмечается, что банки и небанковские кредитные организации, отвечающие требованиям ст. 845 ГК РФ, но не обладающие правом эмитировать банковские карты, и не имеющие соответствующих договоров с банками, имеющими такое право, не обладают возможностью выдавать корпоративные карты и проводить расчеты по операциям с их использованием. Значит, они не могут быть субъектами по рассматриваемому договору.

Держателями банковских карт (третьими лицами), по мнению автора, могут быть как сотрудники юридического лица, так и иные физические лица. Действующее законодательство не содержит обязанности выдавать корпоративные банковские карты только сотрудникам.

При рассмотрении вопроса об очередности списания денежных средств с карточного счета и ответственности сторон по договору автором отмечается, что применение ст.855 ГК РФ к исследуемому договору не учитывает «специфики» проведения расчетов с использованием банковских карт юридических лиц.

При проведении операций с использованием банковских карт должно быть получено указание от банка эмитента, ведущего карточный счет, на возможность проведения предполагаемой операции. Процедура получения такого указания называется авторизация. Это значит, что деньги со счета плательщика будут списаны в пользу третьих лиц (банка-эквайрера или торговой организации) только после получения расчетного документа. До этого момента указанная сумма как бы «замораживается».



Pages:     | 1 || 3 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.