авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 | 2 ||

Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве россии

-- [ Страница 3 ] --

По мнению автора, обращение прав требования к банку эмитенту об уплате определенной суммы денег между субъектами расчетных правоотношений возможно рассматривать в качестве юридической сущности платежей с использованием банковской карты. Юридическую конструкцию расчетной операции банковскими картами во исполнение договора между держателем карты и сервисной (торговой) организацией можно представить в виде последовательной цепочки сделок по уступке права требования к банку – эмитенту на денежные средства следующим образом : 1) держатель банковской карты в качестве оплаты уступает свое право требования к банку - эмитенту об уплате с банковского счета денежной суммы сервисной (торговой) организации; 2) сервисная (торговая) организация уступает это право своему банку - эквайреру под соответствующее финансирование; 3) банк - эквайрер также под финансирование уступает это право требования расчетному банку платежной системы, который предъявляет к банку – эмитенту карты требование о выплате денежных средств; 4) банк – эмитент выполняет это требование и списывает необходимую сумму со счета держателя банковской карты.

Существует точка зрения, что в ходе расчетных операций обращаются не обязательства банка-эмитента, а требования торговой (сервисной) организации об уплате денежных средств к держателю карты.*

16 По нашему мнению, требования к держателю карты не могут обращаться при расчетах банковскими картами по двум причинам: 1) права требования возникают из договора купли-продажи (оказания услуг) и не могут являться предметом расчетной сделки, так как расчетная сделка осуществляется на основании договора банковского счета или банковской карты и является автономной по отношению к этим договорам; 2) банк-эмитент не может удовлетворять требования торговой (сервисной) организации к держателю карты без последующего акцепта платежа, так как при расчетах банковскими картами банк не получает в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении требования о списании денежных средств идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление этих требований, как это предписывает п. 2 ст. 847 ГК РФ. Таким образом, при расчетах банковскими картами в ходе расчетных операций происходит уступка права требования к банку держателя карты, а не прав требования к держателю карты об уплате денежных средств.

Положение № 266-П не определяет, какие из документов, используемых при операциях с банковскими картами, являются расчетными. Между тем, в соответствии со ст. 849 ГК РФ банк осуществляет перечисление или выдачу денежных средств на основании соответствующего платежного документа. В п. 2.9. Положения № 266-П устанавливается, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. По нашему мнению, этим документам в Положении № 266-П необходимо придать статус платежных документов, используемых при проведении операций с банковскими картами, что позволит выполнить требование ст. 849 ГК РФ о проведении безналичных платежей по банковскому счету на основании платежного документа.

Анализ расчетных операций позволяет сделать вывод, что расчеты с использованием банковских карт – это самостоятельная форма безналичных расчетов, которая имеет место при использовании платежного инструмента в виде расчетной банковской карты и отличается от других форм безналичных расчетов порядком проведения расчетных операций, а также видом платежного документа.

Автор приходит к выводу, что в целях совершенствования правового регулирования расчетов банковскими картами как новой формы расчетов, необходимо принятие специального закона, так как на уровне банковских правил невозможно решить ряд имеющихся правовых проблем, включая проблемы ответственности и распределения рисков убытков между участниками расчетных правоотношений.

Во втором параграфе диссертантом анализируется правовая природа безналичных расчетов посредством «электронных денег» - ПФП.

Правовой подход в определении понятия «электронные деньги» впервые был выражен в Директиве Европейского парламента 2000/46/ЕС от 18.09.2000. В статье 3b Директивы «электронные деньги» определяются как «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту указанных денег, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости; и принимается в качестве платежа иными, нежели эмитент предприятиями».*

17

В России понятие «электронные деньги» в нормативных актах не используется. Банк России в Указании от 3 июля 1998 года № 277-У (ред. от 15.11.1999) первоначально определял этот инструмент расчетов как «предоплаченный финансовый продукт» - «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».

В Положении № 266 - П Банк России вводит понятие предоплаченной карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. С введением в действие Положения № 266-П прежние нормативные акты (Положение № 23-П, Указание ЦБ РФ № 277-У), в которых содержалось упоминание ПФП, отменены. Таким образом, Банк России фактически отказался от понятия ПФП в широком смысле и определил предоплаченные карты как один из видов платежных банковских карт. Однако понятие «предоплаченная карта» в отличие от понятия ПФП не охватывает всех существующих технологий этого вида услуг и, в частности, так называемых «электронных кошельков», размещенных на жестком диске персонального компьютера. Поэтому в Положении № 266-П целесообразно указать, что «предоплаченная карта является видом ПФП, реализованным в виде микропроцессорной банковской карты». Такое определение предоплаченной карты в рамках понятия ПФП позволит отличить ее от других видов ПФП.

В настоящее время серьезной проблемой правового регулирования расчетов ПФП является отсутствие специального гражданского законодательства по этому вопросу. Разработчики Положения № 266-П также признают, что предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования.*

18 Для решения этой задачи необходимо определить правовую природу таких расчетов.

Сформулированное Банком России понятие ПФП соответствовало понятию «электронные деньги», что следует из «Обзора развития института электронных денег», ежегодно публикуемого Комитетом по системам платежей и расчетов Группы 10-ти стран и Банком международных расчетов. В Обзоре 2000 года его авторы констатировали, что Указание Банка России № 277-У регулирует выпуск и обращение новых финансовых продуктов, основанных на технологии электронных денег.*

19

* Основное отличие расчетов ПФП от других форм расчетов в анонимности плательщика и проведении расчетной операции без корреспонденции с его банковским счетом в режиме off-line.

Рассматривая последовательность расчетов ПФП можно выделить следующие группы правоотношений: 1) возникающие в связи с эмиссией ПФП - передача денег потребителя ПФП под расписку банку; 2) возникающие в процессе обращения ПФП - передача расписки держателем ПФП продавцу в счет оплаты по сделке; 3) возникающие при исполнении банком-эмитентом своих обязательств перед субъектами расчетных правоотношений – предъявление продавцом расписки банку - эмитенту и получение от последнего денежных средств. Особенности этих правоотношений позволяют расчеты ПФП определить как самостоятельную форму безналичных расчетов.

Правоотношения на различных этапах обращения ПФП имеют сходство с известными институтами гражданского права. Однако без специального нормативного акта, устанавливающего основные правила обращения ПФП, использование закрепленных в ГК РФ правил договоров займа, купли- продажи, уступки права требования малоэффективно. Из определения ПФП следует, что роль платежного средства выполняют именно обязательства банков перед держателем ПФП. Поэтому уступка права требования к банку - эмитенту в этом случае наиболее точно отражает суть расчетной операции. При этом уступка права требования происходит по особым правилам, которые обусловлены технологией и субъектным составом участников расчетных правоотношений.

При отсутствии нормативно закрепленных правил для расчетов ПФП, единственным источником правового регулирования между Банком-эмитентом и потребителем ПФП в настоящее время является договор. Этот договор предлагается рассматривать как предусмотренный правовым актом самостоятельный вид гражданско-правового договора. В целях защиты прав потребителей финансовых услуг предлагается нормативно определить следующий перечень обязательных условий этого договора: передача потребителем ПФП денежных средств на счет банка-эмитента в качестве предварительной оплаты; предоставление в собственность технических средств (смарт-карты или программного обеспечения); порядок предоставления потребителю полной информации о правилах использования ПФП; перечень, порядок и сроки хранения банком-эмитентом документов, касающихся эмиссии и погашения ПФП; возможность и порядок замены испорченных носителей ПФП; порядок и сроки обращения потребителей ПФП с претензиями и запросами; ответственность сторон.

В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, формулируются выводы и предложения диссертанта.

По теме диссертации опубликованы следующие работы (общий объем - 5,4 п.л.):

1. Иванов В.Ю. Проблема квалификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / В.Ю. Иванов //Банковское право. – 2005. № 4. - С.7-9. (0,5 п.л.).

2. Иванов В.Ю. Классификация форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / В.Ю. Иванов //Труды аспирантов и соискателей Ростовского Государственного университета, том ХI.- Ростов н/Д: Изд-во Рост. ун-та. - 2005. С. 436-439. (0,2 п.л.).

3. Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / В.Ю. Иванов // Материалы пятой международной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования». – Самара: Изд-во Самарского ун-та. - 2005. С. 308-310. (0,2 п.л.)

4. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты: проблемы теории и практики/ В.Ю. Иванов //Труды аспирантов и соискателей Ростовского Государственного университета, том Х.- Ростов н/Д: Изд-во Рост. ун-та/ - 2004. С. 332-334. (0,2 п.л.).

5. Иванов В.Ю. Проблемы правового регулирования расчетов с использованием предоплаченного финансового продукта / В.Ю. Иванов //

Труды аспирантов и соискателей Ростовского Государственного университета, том Х.- Ростов н/Д: Изд-во Рост. ун-та. - 2004. С. 334-337. (0,2 п.л.).

6. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» / В.Ю. Иванов //Банковское право – 2004. № 3. - С. 22 – 29. (0,5 п.л.).

7. Иванов В.Ю. «Электронные деньги» (Правовая природа расчетов предоплаченным финансовым продуктом) / В.Ю. Иванов //Коллегия. – 2004. № 5. - С. 42-45. (0,5 п.л.).

8. Иванов В.Ю. Правовое регулирование исполнительного производства при обращении взыскателя непосредственно в банк должника / В.Ю. Иванов //Хозяйство и право. - 2003 №12. - С.56-61. (0,4 п.л.).

9. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт/ В.Ю. Иванов // Банковское право. – 2003. №4. - С.26-30. (0,5 п.л.).

10. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы совершенствования правового регулирования расчетов посредством банковских карт / В.Ю. Иванов // Методы и оценки в управлении социальными и экономическими процессами. Материалы межвузовской научно-практической конференции 1,2 июня 2003 г.// под ред. проф. Долятовского, доц. А.И. Шарнова – Отрадная. Изд-во ОГИ.- Вып.9. - 2003. С.334-336. (0,5 п.л.).

11. Иванов В.Ю. Правовое регулирование исполнительного производства при обращении взыскателя непосредственно в банк должника/ В.Ю. Иванов //Методы и оценки в управлении социальными и экономическими процессами. Материалы межвузовской научно-практической конференции 1,2 июня 2003 г.// под ред. проф. Долятовского, доц. А.И. Шарнова – Отрадная. Изд-во ОГИ.- Вып.9. - 2003.С. 332-334. (0,5 п.л.).

12. Иванов В.Ю. «Извлечение» денег» (безналичные расчеты в ходе исполнительного производства) / В.Ю. Иванов //Коллегия. – 2003. № 6. - С. 43-46. (0,4 п.л.).

13. Иванов В.Ю. Банковский счет: временный или накопительный? / В.Ю. Иванов // Коллегия. – 2002. № 2.- С. 34-35. (0,3 п.л.).

14. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты в ходе исполнительного производства: проблемы и пути их решения / В.Ю. Иванов // Бизнес и банки. – 2002. № 37 (619). – С.3 – 4.(0,5 п.л.).


* См. п.7.1.2 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (приложение к Заявлению Правительства РФ, ЦБ РФ от 30.12.2001. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации) // СПС «Консультант Плюс».

* Рекомендации Банка России по информационному содержанию и организации WEB - сайтов кредитных организаций в сети Интернет (Приложение к Указанию оперативного характера Банка России от 03.02.04 № 16-Т) // Вестник Банка России, 2004.- N 11.

* Л.А. Новоселова Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М., 1996. С. 49.

** Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики -М.:ИНФРА- М., 2000. С. 75.

*** Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: Интеркрим-пресс, 2000. С.98.

* Новоселова Л.А. Новые правила – старые проблемы // Арбитражная практика (Безналичные расчеты). – 2002. С. 73.

* Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов в РФ // Арбитражная практика (безналичные расчеты). – 2002. С. 66 - 67.

** Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство// Хозяйство и право. – 1997. № 4. - С. 60.

* Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/ Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян /под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина.-М.: Юристъ, 1999.С.118.

** Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений:

Автореф. Дис. … докт. юрид. наук. М., 1997.С. 51.

* Указание Банка России от 24 апреля 2003 года № 1274 -У «Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. – 2003. - N 25.

* Беляева О. Проблемы чекового обращения // Хозяйство и право. – 2003. - № 5. - С. 71.

** Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий. – Режим доступа: http://www.b2b-lex.ru.

* Спиранов И.А., Указ.соч. - С. 68.

*Спиранов И.А. Указ. соч. - С. 76.

* Спиранов И.А. Указ. соч. - С. 19 - 20.

* Цит. по ст.: Крупнов Ю.С. О природе электронных денег//Бизнес и Банки.-2003. № 5.

* См.: Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Комментарий к новому Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» – Режим доступа: http://www.bankir.ru/analytics/2/30546 .

** Башкатов М. Правовая природа «электронных денег // Хозяйство и право. – 2003. № 8. - С.86.



Pages:     | 1 | 2 ||
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.