авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 |

Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве россии

-- [ Страница 2 ] --

Критерий используемого платежного инструмента позволяет выделить новые формы безналичных расчетов, такие, как расчеты банковскими картами, расчеты предоплаченным финансовым продуктом, мобильный банкинг.

Второй параграф посвящен проблемам и особенностям гражданско - правового регулирования расчетных правоотношений и электронного документооборота: проблеме пробелов и противоречий в действующем законодательстве, проблеме обособления и вытеснения в некоторых случаях специальными нормами ЦБ РФ общих правил расчетов, закрепленных в ГК РФ;*

6 проблеме соответствия банковских правил сложившейся системе безналичных расчетов, ГК РФ и международным правилам.

Обосновывается вывод, что своевременный анализ нормативных актов ЦБ РФ, выявление и устранение в них недостатков позволит преодолеть большинство правовых проблем в регулировании расчетных правоотношений на этом уровне гражданско – правового регулирования безналичных платежей. Отмечается, что при разнообразии технических решений современных способов расчетов, строгая регламентация процедур использования банковских технологий на основе ИТ невозможна. Поэтому гражданское законодательство в этой области должно придерживаться принципа приоритетного использования диспозитивного метода в правовом регулировании. Однако, в целях защиты законных интересов потребителей банковских услуг в области расчетов, должны быть выработаны и некоторые императивные правила (например, обязательный перечень условий договора), не позволяющие нарушать баланс интересов участников расчетов.

В целях решения важнейшей проблемы в правовом регулировании электронного документооборота - проблемы признания за расчетными и иными документами в электронной форме (ЭД) равной юридической силы с расчетными документами на бумажных носителях предлагается на уровне банковских правил: 1) нормативно закрепить правило, в соответствии с которым кредитная организация, предоставляющая услуги по безналичным расчетам с использованием новейших ИТ, обязана указать в договоре наименование ЭД или вид ЭПД (с указанием его обязательных реквизитов), послужившего основанием и подтверждением проведенных расчетных операций, если законодательно вид такого расчетного документа не определен; 2) установить сроки хранения ЭД в электронной базе не менее чем за трехлетний период; 3) установить, что в спорной ситуации при расчетах с использованием сети Интернет, информация, содержащаяся в ЭД, должна быть подтверждена организациями, участвующими в расчетах, в том числе и небанковскими организациями (процессинговые центры).

В третьем параграфе рассматриваются вопросы соотношения гражданского законодательства и норм других отраслей права в правовом регулировании безналичных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются не только при исполнении гражданско-правовых обязательств, но и в ходе исполнения обязанностей, предусмотренных нормами иных отраслей права. Многие обязанности коммерческих банков являются публично - правовыми, а устанавливающие их нормы права являются публичными.

Судебная практика подтверждает вывод о том, что Федеральные законы, устанавливающие особенности осуществления расчетов применительно к отдельным видам правоотношений, имеют приоритет перед положениями ГК РФ, так как являются специальными нормами.*

7 Отмечается, что хотя банковское законодательство формируется на стыке публичного и частного права,*

8* Положение Банка России о безналичных расчетах № 2-П, основываясь на ГК РФ, устанавливает единые правила расчетов по инкассо при бесспорном взыскании средств, как для хозяйствующих субъектов, так и для государственных органов, осуществляющих контрольные функции. Однако отличия равенства сторон как метода правового регулирования гражданских правоотношений от подчинения одной стороны правоотношения другой стороне как метода административных правоотношений, предопределяют различные правовые последствия для их участников в схожих ситуациях. А это обусловливает необходимость учета этих различий и дифференциации правовых норм в рамках банковских правил (нормативных актов ЦБ РФ) в зависимости от вида правоотношений. Поэтому целесообразно в банковских правилах учитывать нормы не только гражданского, но и других отраслей права. Примером удачного опыта соединения в нормативном акте ЦБ РФ требований как гражданско-правовых норм, так и законодательства иных отраслей права, по мнению автора, является Положение Банка России от 26 марта 2003 г. № 221-П "О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами". Этот опыт подтверждает, что на уровне нормативных актов ЦБ РФ возможно решить проблему координации гражданско-правовых норм с нормами других отраслей законодательства комплексным методом правового регулирования, который объединяет в себе отдельные черты гражданско – правового и публично-правового методов.*

9

В Главе II «Формы безналичных расчетов по ГК РФ в условиях применения современных информационных технологий» проблемы правового регулирования различных форм безналичных расчетов в условиях применения современных ИТ рассматриваются через призму действующих нормативных актов Банка России, являющихся вторым уровнем системы гражданско-правового регулирования расчетных отношений*

10

*.

В первом параграфе анализируются проблемы правового регулирования расчетов платежными поручениями, в том числе с использованием различных систем УБО. Отмечается недостаточное правовое регулирование на этапе предоставления в банк платежного поручения в электронной форме с использованием средств УБО «Клиент – Банк». Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах» (Далее Положение № 2-П) подробно регламентирует порядок приема платежных поручений на бумажных носителях, но не устанавливает общих правил приема платежных поручений в электронной форме. В то же время правила электронного документооборота на этапе приема платежного документа банком при использовании систем УБО принципиально отличаются от установленных Положением № 2-П. Поэтому целесообразно в банковских правилах определить общие условия приема Банком к исполнению платежных документов в электронной форме. В целях комплексного решения правовых проблем УБО предлагается также нормативно закрепить перечень обязательных условий договоров на использование систем УБО, который должен содержать полную информацию о правилах проведения электронного платежа; порядок приема к исполнению ЭПД; порядок проверки ЭПД программными средствами с возможностью отражения результатов проверки на бумажном носителе; сроки и порядок хранения ЭПД, порядок воспроизведения ЭПД и условия предоставления его бумажной копии, способы обеспечения безопасности электронных расчетных операций, а также порядок рассмотрения споров.

Во втором параграфе рассматриваются правовые проблемы расчетов по аккредитиву. Существенным недостатком аккредитивной формы расчетов являются относительно продолжительные сроки исполнения аккредитивных сделок вследствие длительного по времени документооборота с использованием документов на бумажных носителях. Электронный документооборот позволяет устранить этот недостаток. Необходимо отметить, что Положение № 2-П допускает использование ИТ в аккредитивных расчетах. Например, исполняющий банк обязан немедленно после получения аккредитива от банка-эмитента, уведомить получателя средств о полученном аккредитиве в электронной форме. Однако ЦБ РФ не предусматривает возможности электронного документооборота при открытии, изменении, отзыве и закрытии аккредитива, а в соответствии с п. 2.2 Положения № 2-П ЭПД могут использоваться только в установленных Банком России случаях.

Обосновывается вывод, что возможность аккредитивных расчетов в электронной форме востребована, технически осуществима и нуждается в нормативных правилах. Предлагается дополнить общие нормы глав 4–6 части I Положения № 2-П правилами, позволяющими использовать в аккредитивных сделках ЭПД и иные документы в электронной форме. В частности, по аналогии со ст. ст. 11 и 20 Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов 1993 года, предлагается в Положении № 2-П закрепить возможность направления инструкций банком-эмитентом авизующему банку об авизовании аккредитива или изменений к нему посредством электронного сообщения в специальном формате, предназначенном для аккредитива, не требующим почтового подтверждения и установить, что аккредитив может быть подписан с использованием электронного способа удостоверения подлинности подписи.

В третьем параграфе анализируются нормативные правила расчетов по инкассо. Ранее использование в практике расчетов по инкассо внутри страны электронных форм документов не предусматривалось, но возможность предъявления документов к платежу (акцепту), а также платеж (акцепт) при помощи электронных коммуникаций были возможны в системе SWIFT. С 1 января 2004 года Банк России разрешил при совершении внутрирегиональных электронных расчетов через расчетную сеть Банка России применять составленные в электронной форме инкассовые поручения и платежные ордера.*

11

Таким образом, возможность электронной формы расчетов по инкассо в нашей стране получила понятную правовую основу. В то же время банковские правила расчетов по инкассо содержат некоторые положения, не соответствующие ГК РФ. Анализ банковских правил и правоприменительной практики расчетов по инкассо позволяет выявить ряд проблем в правовом регулировании этой формы безналичных расчетов, связанных с недостатками нормативных актов Банка России. Подробно рассматривается проблема отличия бесспорного и безакцептного порядка списания денежных средств с банковского счета. Предлагается понятие бесспорного списания использовать для определения безвозмездных безналичных расчетов в рамках исполнения требований государственных органов в пользу государства, а безакцептное списание определить как возмездную банковскую операцию в рамках заключенного между сторонами хозяйственного договора. В целях устранения несоответствий между банковскими правилами и ГК РФ предлагается:

- в п.8.1 Положения № 2-П предусмотреть при расчетах по инкассо возможность получения банком-эмитентом не только платежа, но и акцепта платежа;

- в соответствии с п.2 ст. 847 ГК РФ устранить требование о необходимости обязательного включения в договор банковского счета условия о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств в пользу третьего лица при наличии у банка об этом письменного указания клиента;

- в п.п. 1.1.3. Положения ЦБ РФ от 1 апреля 2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» правило о списании денежных средств с текущего счета без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством, привести в соответствие с п. 2 ст. 854 ГК РФ, устанавливающим, что без распоряжения клиента эта операция допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором.

Проблемы правового регулирования чековых расчетов, в том числе и в электронной форме, рассматриваются в четвертом параграфе. Неразвитость чековых платежей в нашей стране связана с невозможностью использования расчетной сети ЦБ РФ при проведении чековых платежей. Появление такой возможности позволило бы (используя особенности экономики России, обусловившей проведение основной массы безналичных платежей через расчетные подразделения ЦБ РФ) развить эту форму расчетов и подготовить условия для введения электронной формы чековых расчетов. Вопрос о возможности использования чека в электронной форме становится все более актуальным, так как результатом развития ИТ в области безналичных расчетов является постепенное вытеснение бумажных документов документами в электронной форме, и чек не является исключением в этом процессе.*

12 Законодательная неопределенность в отношении самой возможности использования электронного чека остается главным препятствием на пути проведения чековых расчетов в электронной форме.*

13

* Гражданское законодательство не содержит явного запрета на использование электронной формы чека. В отношении формы чека действует отсылочная норма п.2 ст. 878. ГК РФ, предусматривающая, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Эта статья ГК РФ позволяет до принятия соответствующего специального закона использовать не только нормы ч. I гл. 7 «Расчеты чеками» Положения № 2-П, но и п. 2.14. этого же положения, допускающего использование АСП во всех формах безналичных расчетов, включая расчеты чеками. В то же время в соответствии с п. 2.2. Положения № 2-П электронная форма платежного документа может использоваться только в установленных Банком России случаях, а для чека эта форма не предусматривается. Однако даже допущение самой возможности электронной формы чека ставит ряд непростых правовых проблем, и, в частности, проблему совершения индоссаментов. Технически индоссамент в ордерном чеке может быть осуществлен с помощью аналога собственноручной подписи (АСП) при условии предварительно установленного порядка признания АСП каждого из чекодержателей и процедуры доведения нового АСП при каждой передаче чека до плательщика. При этом для выполнения требований ст. 880 ГК РФ, устанавливающей правило непрерывного ряда индоссамента для признания лица, владеющего переводным чеком, его законным владельцем, необходимо использование нескольких различных АСП. По нашему мнению, в нормативном акте ЦБ РФ возможно предусмотреть соответствующие правила расчетов электронными чеками, но действующее гражданское законодательство пока не допускает использование этой формы расчетов в электронной форме.

Обосновывается вывод, что общая тенденция развития всех форм безналичных расчетов, выражающаяся в постепенном вытеснении расчетных документов на бумажных носителях платежными документами в электронной форме, обусловливает необходимость разработки нормативных правил, позволяющих использовать в хозяйственном обороте чек в электронной форме.

В Главе III «Новые формы безналичных расчетов с использованием информационных технологий» автор рассматривает проблемы правового регулирования и юридической природы расчетов банковскими картами и ПФП. В первом параграфе анализируются расчеты банковскими расчетными картами и особенности этих расчетов в сети Интернет. Особенностью правового регулирования расчетов банковскими картами является отсутствие правил их проведения на уровне ГК РФ и специального закона. Основным правовым источником, непосредственно регулирующим выпуск и использование банковских платежных карт является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение № 266-П). Договор банковской карты в условиях недостаточного правового регулирования играет первостепенную роль в установлении правил этих расчетов. Договор банковской карты рассматривается как смешанный договор с элементами договора банковского счета и договора о порядке расчетов с использованием банковской карты.*

14 Такая квалификация не позволяет гарантированно избежать распространения некоторых императивных норм ГК РФ в части регулирования правоотношений по договору банковского счета и договора банковского вклада на договор банковской карты.

Обосновывается вывод, что договор банковской карты необходимо рассматривать как самостоятельный вид гражданско – правового договора, предусмотренный нормативным актом Банка России. Такая квалификация позволяет не только полностью учесть в договоре банковской карты имеющуюся специфику расчетных операций, но и, в частности, устраняет необходимость выполнения императивной нормы ГК РФ относительно семидневного срока возврата остатка денежных средств клиента после закрытия счета (п. 3 ст. 859. ГК РФ). Эта норма ГК РФ не учитывает технологию расчетов банковскими картами, когда расчетные документы с требованиями кредиторов к счету по учету операций с банковскими картами могут прийти в Банк-эмитент значительно позже семидневного срока со дня подачи заявления о закрытии счета (в срок до полутора месяцев).

Нередко при выдаче Банком-эмитентом банковских карт в договоре фиксируется необходимость депонирования на банковском счете держателя карты так называемого неснижаемого остатка денежных средств. Эти денежные средства необходимы для Банка-эмитента в случае возникновения у держателя карты в силу различных причин отрицательного сальдо на спецкартсчете. При отсутствии таких ситуаций депонированные денежные средства не используются для расчетов и возвращаются держателю банковской карты, как правило, с начисленными процентами после закрытия спецкартсчета.

Правовой режим суммы обеспечительного депозита в совокупности удовлетворяет условиям банковского вклада, изложенным в ст. 834. ГК РФ.*

15 Так как обеспечительный депозит подпадает под определение банковского вклада, то в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК применяется правило о его выдаче вкладчику – физическому лицу по первому требованию. Это является основанием для суда признать условие договора о возврате суммы депозита через полтора месяца после подачи заявления о закрытии счета незаконным, так как в соответствии с названной статьей ГК РФ условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Включение в Положение № 266-П указания на то, что договор банковской карты является самостоятельным видом договора, в котором может быть предусмотрено в качестве способа обеспечения исполнения обязательства держателя банковской карты перед банком - эмитентом наличие определенного неснижаемого остатка денежных средств на счете клиента, помогло бы четко разграничить такой способ обеспечения обязательств (характерный для расчетов банковскими картами) от банковского вклада и избежать противоречий с гл. 44 ГК РФ.

Формально операции с использованием банковских карт не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. Правоприменительная практика показала, что это обстоятельство негативно влияет на развитие этого способа безналичных расчетов. Поэтому предлагается дополнить расчетами посредством банковских карт перечень банковских операций, содержащихся в ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».



Pages:     | 1 || 3 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.