авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:   || 2 | 3 |

Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве россии

-- [ Страница 1 ] --

На правах рукописи

Иванов Виталий Юрьевич

Безналичные расчеты с использованием новых банковских

технологий в гражданском законодательстве России

Специальность

12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Ростов – на – Дону, 2006.

Диссертация выполнена на кафедре гражданского права

Ростовского государственного университета

Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент

Стрегло В.Е.

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, доцент

Ломидзе О. Г.

кандидат юридических наук, доцент

Хмелева Т. И.

Ведущая организация: Самарский государственный университет

Защита состоится «15» сентября 2006 г. в 10 часов на заседании регионального диссертационного совета ДМ 502.008.01 по присуждению ученой степени доктора (кандидата) юридических наук Юридического института Северо – Кавказской академии государственной службы по адресу: 344007, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 70.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Северо – Кавказской академии государственной службы по адресу: 344007, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 70.

Автореферат разослан «__»____________ 2006 года.

И.О. Ученого секретаря

диссертационного совета

доктор юридических наук, профессор Иванников И.А.

Общая характеристика работы

Актуальность диссертационного исследования. Принятие ГК РФ придало мощный импульс исследованиям проблем правового регулирования различных форм безналичных расчетов. В настоящее время актуальность этой темы все более возрастает в связи с быстрым развитием новых способов безналичных расчетов с использованием новейших банковских и информационных технологий (ИТ).

Новые банковские технологии сделали возможным в нашей стране не только расчеты банковскими картами и «электронными деньгами» - предоплаченным финансовым продуктом (ПФП), но и позволили осуществлять управление денежным средствами при помощи различных систем удаленного банковского обслуживания (УБО) с использованием обычных и сотовых телефонных аппаратов, а также компьютера и сети Интернет. Предоставляемые сегодня услуги Интернет – банкинга позволяют осуществлять различные виды расчетных операций в режиме реального времени из своей квартиры или офиса.

Развитие новейших банковских технологий в сфере расчетов предполагает наличие соответствующего правового опосредования, учитывающего особенности современных способов проведения безналичных платежей и электронного документооборота. Однако гражданское законодательство в этой сфере отстает от темпов развития новейших способов безналичных расчетов. Следствием этого является наличие повышенных правовых рисков как для банков, так и для их клиентов в ходе проведения расчетных операций.

Правительство РФ, подчеркивая важность этой проблемы, указывает на необходимость создания условий для более широкого применения современных электронных технологий, в том числе путем развития законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий.*

1

С ростом объемов безналичных платежей, осуществляемых при помощи новейших инструментов расчетов, необходимость разработки такого законодательства становится все более актуальной. В части второй ГК РФ определены основные правила осуществления безналичных платежей. Однако на уровне кодекса сложно детально урегулировать все вопросы, связанные с осуществлением различных форм безналичных расчетов. В то же время специальные законы, предусмотренные ГК РФ и определяющие права и обязанности банков и клиентов в процессе проведения различных форм расчетов, до настоящего времени не приняты. Их отсутствие порождает серьезные проблемы в правоприменительной практике, которые осложняются все более возрастающим использованием новых способов расчетов, правовая природа которых не определена в доктрине, а правила не закреплены в законодательстве.

Разработка правовых норм, регулирующих безналичные расчеты в условиях использования новых ИТ, предполагает использовать результаты теоретических исследований правовых проблем расчетных правоотношений. Однако имеются различные точки зрения по ключевым проблемам в этой области гражданских правоотношений: о правовой природе банковского счета, безналичных денежных средств, расчетных операций, классификации форм безналичных расчетов и т. д. В настоящее время появляется необходимость установить, какая из точек зрения по этим вопросам наиболее оптимальна для решения проблемных вопросов правового регулирования новых способов расчетов. Классификация последних сегодня приобретает большое практическое значение в законодательной работе. Появление новых способов осуществления безналичных платежей ставит проблему определения критериев отличия традиционных форм безналичных расчетов в электронной форме от новых форм безналичных расчетов.

После вступления в силу части второй ГК РФ выработалась устойчивая практика осуществления различных форм безналичных платежей и четко обозначились основные проблемы в их правовом регулировании. Появилась практика осуществления расчетов с использованием систем «Клиент – Банк», а также расчетов банковскими картами и ПФП. Однако практический аспект правовых проблем безналичных расчетов не всегда должным образом учитывается в законотворческой работе, что влечет появление различных спорных и конфликтных ситуаций. Поэтому исследования проблемных вопросов практики правоприменения в области безналичных платежей с целью совершенствования правового регулирования расчетных правоотношений в настоящее время являются востребованными.

Все сказанное и обусловило выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является изучение теоретических и практических проблем правового регулирования расчетных правоотношений в условиях применения новейших информационных технологий, анализ эффективности действующего гражданского законодательства и выработка предложений по его совершенствованию в сфере безналичных расчетов. В соответствии с этой целью определены следующие задачи:

- определить наиболее значимые правовые проблемы в области безналичных расчетов, требующие скорейшего разрешения;

- определить критерии, при помощи которых можно надежно выделить новые формы безналичных расчетов и отличить их от расчетов с использованием систем удаленного банковского обслуживания;

- проанализировать эффективность нормативной базы, позволяющей использовать электронный документооборот в расчетных операциях;

- исследовать вопрос о соотношении гражданского законодательства и нормативных актов других отраслей права в регулировании безналичных платежей;

- исследовать правовые проблемы проведения безналичных расчетов с использованием различных систем удаленного банковского обслуживания;

- проанализировать особенности оснований наступления ответственности участников расчетных правоотношений при использовании систем «Клиент-Банк» на этапе передачи электронного платежного документа в банк;

- проанализировать проблемные вопросы правоприменения гражданского законодательства в сфере различных форм безналичных расчетов через призму действующих нормативных актов Банка России и правоприменительной практики проведения расчетных операций;

- исследовать особенности правового регулирования, юридическую природу и правовые проблемы расчетов посредством банковских карт и предоплаченным финансовым продуктом.

Решение поставленных задач предполагается осуществить в виде предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в сфере безналичных расчетов.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются правоотношения между банками и их клиентами в процессе осуществления безналичных расчетов в их традиционных и новых формах.

Предмет исследования составляют законодательство, судебная практика, доктрины в изучаемой области.

Методология и теоретические основы исследования. В качестве методологической основы исследования используются, сравнительно-правовой и формально-правовой методы в сочетании с методами комплексного анализа исследуемых правоотношений и доктринального толкования правовых норм, а также методы анализа, синтеза, индукции и дедукции. В исследовании отдельных проблем использовался историко - правовой метод, позволяющий определить современное содержание различных правовых понятий в сфере безналичных расчетов и их соответствие современному этапу развития нашего государства.

Теоретическую основу исследования составили труды российских ученых - цивилистов, таких как М.М. Агарков, С.С. Алексеев, В.С. Анохин, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.А. Зинченко, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, Е.С.Компанеец, О.А. Красавчиков, Я.А.Куник, В.А. Лапач, О.Г. Ломидзе, Л.А. Лунц, А.Л. Маковский, В.С. Мартемьянов, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Э.Г. Полонский, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич, К.М. Шмиттгофф и других авторов.

При проведении исследования были использованы публикации по проблематике безналичных расчетов в условиях использования новейших ИТ М. Башкатова, Н. Дмитрика, Д. Евсюкова, Ю. Крупнова, И. Спиранова, А. Шамраева и многих других авторов.

Диссертационное исследование проведено на базе отечественного законодательства, судебной и банковской практики в области безналичных расчетов. В работе использованы нормативные акты гражданского права, предметом регулирования которых являются безналичные расчеты, а также нормативные акты других отраслей права и Унифицированные правила в сфере расчетов Международной торговой палаты.

Научная новизна работы состоит в том, что в ней на базе отечественной теории, гражданского законодательства и практики разработаны научные основы применения традиционных и новых форм безналичных расчетов в сфере хозяйствования с использованием современных технологий, предложены пути совершенствования законодательства в этой области хозяйственной жизни.

Положения, выносимые на защиту:

1. В качестве критерия выделения самостоятельных форм безналичных расчетов, появляющихся в условиях развития новых ИТ, предлагается рассматривать вид платежного инструмента – устройства для составления предусмотренного определенной формой расчетов платежного (расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами и обусловливающего способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичного платежа.

2. Используя критерий вида платежного инструмента, а также на основании анализа возникающих правоотношений и документооборота при расчетах посредством банковских карт и ПФП, предлагается определить эти способы платежей как новые формы безналичных расчетов, не указанные в ГК РФ.

3. Движение безналичных денежных средств по банковским счетам в рамках расчетной сделки при расчетах посредством банковских карт предлагается рассматривать не как цепочку последовательных сделок по уступке права требования торговой организации об оплате товара к клиенту, а как уступку права требования к банку-эмитенту от держателя банковской карты к торговой организации, которая происходит по особым правилам.

4. В целях развития правовой базы для новейших форм расчетов в Правилах проведения безналичных расчетов Банка России предлагается закрепить юридическое равенство платежных документов на бумажных носителях и электронных платежных документов (ЭПД), установить трехлетний срок хранения ЭПД в электронной базе кредитной организации с обеспечением возможности их воспроизведения в первоначальном формате, а также обязать кредитные организации указывать в договоре наименование ЭПД, являющегося основанием и подтверждением проведенных расчетных операций, если законодательно вид такого расчетного документа не определен.

5. Предлагается нормативно закрепить условия приема к исполнению кредитными организациями платежных документов в электронной форме при использовании систем УБО «Клиент-Банк», предусматривающие в качестве основания для приема ЭПД к исполнению зафиксированные в электронной форме результаты осуществления предусмотренных договором технических процедур отправления и подтверждения приема ЭПД банком.

6. Договор на предоставление и использование банковской карты является самостоятельным видом гражданско-правового договора, условия которого определяются целью и технологией осуществления расчетов посредством банковских карт. К этому виду договора не должны применяться установленные ГК РФ императивные нормы о банковском счете, банковском вкладе, в том числе положения ГК РФ о сроках выполнения указания держателя карты о закрытии счета и возврате денежных средств.

7. В ходе расчетной сделки по оплате товаров при помощи ПФП происходит уступка права требования к банку-эмитенту по оплате товаров и услуг от держателя ПФП к торговой организации, которая отличается от общегражданской цессии, установленной ГК РФ, особым порядком передачи прав.

8. Расчеты ПФП являются банковской операцией, отличающейся от операций с расчетными банковскими картами видом ЭПД, а также тем, что расчеты с торговой (сервисной) организацией осуществляются на условиях анонимности покупателя и без использования его банковского счета.

9. Договор на использование ПФП является самостоятельным видом гражданско-правового договора, предусмотренного Положением Банка России, перечень обязательных условий которого в целях защиты прав потребителей банковских расчетных услуг необходимо нормативно закрепить.

Научно практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что сформулированные выводы и предложения могут быть использованы во – первых, при уяснении ряда научных положений, касающихся правовой природы и форм безналичных расчетов в сфере гражданского оборота; во – вторых, при толковании и применении норм о безналичных расчетах; в третьих, при поиске путей совершенствования законодательства о безналичных расчетах.

Материал диссертации может быть использован в преподавании курсов и специальных курсов по гражданскому и предпринимательскому праву.

Апробации результатов исследования. Диссертация обсуждалась на кафедре гражданского права Ростовского государственного университета. Выводы и основные положения диссертации изложены автором в опубликованных работах. Автор принимал участие в межвузовской научно-практической конференции 1 – 2 июня 2003 года.

Структура диссертационной работы обусловлена актуальностью, предметом и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Основное содержание работы

Во введении раскрывается актуальность темы исследования, цель и содержание поставленных задач, объект, предмет и методы исследования, научно-практическая ценность полученных результатов, а также положения, выносимые на защиту.

Глава I «Общие положения о гражданско правовом регулировании безналичных расчетов» посвящена рассмотрению основных правовых проблем в области гражданско - правового регулирования безналичных расчетов. Изложенные в ней теоретические выводы основываются на изучении законодательства, доктринальных исследованиях российских правоведов и практического опыта по обозначенной тематике.

В первом параграфе автор рассматривает теоретические аспекты безналичных расчетов в условиях развития новейших информационных технологий, под которыми понимаются технологии, использующие средства вычислительной техники и телекоммуникаций для создания, сбора, хранения, обработки и передачи информации различных видов.*

2 Анализируются различные точки зрения отечественных цивилистов по ключевым теоретическим проблемам безналичных расчетов: о правовой природе банковского счета, безналичных денег, расчетных операций, классификации форм безналичных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются в различных формах, однако законодательство не раскрывает понятия формы безналичных расчетов. В доктрине формы безналичных расчетов определяются как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисления денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота».*

3

Существующая в доктрине классификация форм безналичных расчетов*

4* не всегда учитывает особенности новых способов платежей в рамках банковского перевода. Например, трудно согласиться, что расчеты посредством банковских карт являются акцептной формой расчетов по инкассо, так как при проведении операций с использованием банковских карт через Интернет происходит безакцептное списание денежных средств со счета клиента.*

5

** При переводе же средств держателем карты на счет другого лица через банкомат имеются признаки кредитового, а не дебетового перевода. Таким образом, в настоящее время имеется необходимость более четкой классификации безналичных платежей в рамках банковского перевода путем выделения новых форм безналичных расчетов. В этих целях предлагается использовать критерий вида платежного инструмента – устройства для составления и передачи предусмотренного определенной формой расчетов платежного (расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами. От используемого вида платежного инструмента зависит способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичного платежа. Платежные инструменты, реализованные на основе различных технических устройств, по своим функциональным задачам имеют схожие признаки со средствами УБО. В целях дифференциации платежных инструментов и других технических устройств, являющихся средствами УБО, предлагается использовать критерий вида платежного документа. Этот критерий позволяет отличить платежные инструменты (например, банковские расчетные карты, ПФП), при помощи которых составляются специфичные ЭПД, не указанные в ГК РФ, от различных систем УБО «Клиент-Банк», с помощью которых составляются в электронном виде платежные документы, установленные ГК РФ для определенных форм безналичных расчетов.



Pages:   || 2 | 3 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.