авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 | 2 || 4 |

Гражданско-правовое регулирование титульного страхования

-- [ Страница 3 ] --

Учитывая, что титульное страхование призвано сгладить возможные неблагоприятные последствия тех событий, которые произошли в прошлом, для заключения договора титульного страхования особое значение приобретают право страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК РФ) и обязанность страхователя сообщить страховщику все необходимые сведения, касающиеся объекта страхования и правового титула на него (ст. 944 ГК РФ). Страховщик реализует свои правомочия путем проведения предстраховой экспертизы «чистоты» прав на объект страхования. По ее результатам составляется экспертное заключение, в котором анализируются предыдущие сделки, а также существующие вещные и обязательственные права на объект страхования.

Диссертантом проанализированы основания прекращения договора титульного страхования. Установлено, что договор титульного страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях: 1) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), при этом следует помнить, что гибель или уничтожение имущества влечет прекращение права собственности на него (п. 1 ст. 235 ГК РФ), но не является страховым случаем для договора титульного страхования; 2) вследствие отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора титульного страхования в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ), что допустимо в любое время в период действия договора; 3) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК).

Анализируя действие договора титульного страхования во времени, диссертант приходит к выводу о невозможности применения к договору титульного страхования положений ст. 960 ГК РФ, что отмечено в положении № 11, выносимом на защиту. Данный вывод обусловлен тем, что переход права собственности влечет существенное изменение страхового риска, ибо не только увеличивается количество совершенных с объектом страхования сделок, но и в случае предъявления виндикационного иска об истребовании объекта страхования, изменяются условия его рассмотрения. По мнению соискателя, логичным последствием отчуждение имущества, застрахованного по договору титульного страхования, должно быть прекращение страхового договора.

Третья глава «Содержание договора титульного страхования» объединяет два параграфа, первый из которых называется «Права и обязанности страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) по договору титульного страхования». В нем отмечается, что договор титульного страхования является двухсторонне обязывающим, при этом, одна часть прав и обязанностей возникает до наступления страхового случая, а другая – после. К обязанностям страхователя первой группы относятся уплата страховых взносов, предоставление необходимой для страховщика информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором. Обязанностями страхователя второй группы являются немедленное уведомление страховщика о наступлении страхового случая, а также принятие мер, направленных на предотвращение причинения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера и пр.

Нормы ст. 944 ГК РФ предоставляют страховщику право требовать от страхователя сообщения всех известных ему обстоятельств, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (существенными признаются те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе). Однако сам факт отсутствия ответов страхователя на вопросы страховщика относительно страхового риска в условиях заключенного договора титульного страхования не может в последствии являться основанием для предъявления страховщиком требований о расторжении договора либо признании его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если в период действия договора титульного страхования в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, произошли какие-либо изменения, влекущие увеличение страхового риска, то страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях, влияющих на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ), то есть известить о всех притязаниях, предъявленных относительно объекта страхования.

Неисполнение страхователем или выгодоприобрететелем обязанности о незамедлительном сообщении страховщику о всех ставших ему известными после заключения договора титульного страхования притязаниях и других значительных изменениях, влекущих увеличение страхового риска, дает страховщику право требовать расторжения договора титульного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в соответствии с нормами п. 5 ст. 453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора титульного страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Обязанности страховщика выражаются в необходимости ознакомления страхователя с содержанием договора и объяснения страхователю значения содержащихся в нем и в правилах страхования специальных терминов. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Если последствием наступления страхового случая является утрата страхователем (выгодоприобретателем) права собственности на застрахованное имущество, то страховая выплата должна в полном объеме соответствовать страховой сумме, а если последствием страхового случае является лишь обременение права собственности страхователя на застрахованное имущество, то страховая выплата уменьшается в соответствии с объемом обременений. Страховая сумма должна в обязательном порядке согласовываться сторонами при заключении договора, иначе договор считается незаключенным.

Участие страховщика на стороне страхователя в случае предъявления иска об изъятии застрахованного имущества достаточно часто помогает не только сохранить страхователю право собственности на приобретенные им объекты, но и избежать осуществления страховой выплаты. Несомненно, что это является обоюдовыгодным как для страхователя, так и для страховщика, способствует увеличению устойчивости функционирования рынка. На основании изложенного диссертантом предлагается дополнить ГК РФ статьей 961.1 «Обязанности страхователя и страховщика в случае предъявления иска об изъятии застрахованного имущества».

Обязанностью страхователя (выгодоприобреталетя) является уведомление страховщика (его представителя) о наступившем страховом случае в незамедлительном порядке, после того как страхователь (выгодоприобретатель) узнает о наступлении такого случая. Договором титульного страхования может быть установлен срок и способ такого уведомления. Кроме того, при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если такие указания сообщены страхователю.

На стороне страхователя допускается участие в страховых правоотношениях выгодоприобретателя, причем страхователем, в любом случае, может выступать только добросовестный приобретатель объекта страхования. Заключение договора титульного страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ст. 939 ГК РФ).

Нормы п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливают, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по данному договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены страхователем ранее, несет выгодоприобретатель.

Защищая имущественные интересы страховщика, законодатель определяет, что в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по своей инициативе уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это делает нецелесообразным досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от участия в договоре титульного страхования до окончания срока его действия, если страхования премия полностью была уплачена страховщику до формирования решения о досрочном отказе от договора.

Говоря о праве страховщика на отказ от осуществления страховой выплаты, к титульному страхованию применимы общие нормы, характерные для всех страховых отношений.

Говоря о правах и обязанностях сторон договора титульного страхования, следует помнить, что, провозглашая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), законодатель не ограничивает стороны в формировании условий договора при соблюдении общеобязательного правила о недопустимости противопоставления условий договора титульного страхования действующему законодательству и иным нормативным правовым актам. Если же какое-либо условие договора не определено нормой права или соглашением сторон, то такие условия определяются обычаями делового оборота.

Второй параграф третьей главы называется «Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора титульного страхования». Несомненным фактом, имеющим прямое отношение к титульному страхованию, соискатель считает недопустимость отождествления убытков как меры гражданско-правовой ответственности и страховых убытков. При наступлении страховых убытков нет оснований говорить о правонарушении со стороны субъектов страховых правоотношений, вытекающих из договора титульного страхования. Это предопределяет недопустимость рассмотрения выплаты страхового возмещения как меры гражданско-правовой ответственности, поскольку выплата страхового возмещения есть ни что иное, как исполнение страховщиком своей обязанности по договору страхования. Автор отстаивает мнение, что страховая выплата, направленная на возмещение убытков от наступления страхового случая, это, прежде всего, один из наиболее эффективных, востребованных и динамично развивающихся способов защиты имущественных прав страхователя.

Признавая допустимость разграничения санкций на имущественные и организационные (В.С. Белых, И.В. Кривошеев), диссертант отстаивает точку зрения, в соответствии с которой компенсация морального вреда должна быть отнесена к категории имущественных санкций, а не организационных, так как ее сутью является негативное воздействие на имущественную сферу правонарушителя в целях нивелирования отрицательных последствий, возникающих на стороне кредитора путем осуществления ему соответствующих денежных выплат.

Оценивая специфику применения санкций в рамках правоотношения, вытекающего из договора титульного страхования, диссертант сосредотачивает основное внимание на возмещении убытков.

Гражданско-правовая ответственность страхователя в форме возмещения убытков страховщику наступает за: 1) невыполнение обязанности по незамедлительному сообщению страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ); 2) завышение страховой суммы путем обмана и предоставления ложной информации, направленной на превышение страховой суммы над стоимостью застрахованного имущества, в том числе при двойном страховании (п. 3, 4 ст. 951 ГК РФ); 3) сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 3 ст. 944 ГК РФ); 4) нарушение тайны страхования.

Законодатель, отсылая к нормам ст. 139 ГК РФ, первоначально предусматривал в качестве санкции за незаконное разглашение тайны страхования взыскание со страховщика возмещения причиненных убытков. Однако, в связи с введением части Четвертой ГК РФ Федеральным законом от 28.12.2006 г. № 231-ФЗ нормы ст. 139 ГК РФ признаны утратившими силу, без какой-либо замены. В целях устранения данного пробела диссертантом предлагается нормы ст. 946 ГК РФ изложить в следующей редакции: «Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в форме возмещения причиненных такими действиями убытков, а также в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 150 настоящего Кодекса».

Анализируя гражданско-правовые санкции пресекательного действия, которые применяются за нарушение условий договора титульного страхования, диссертант рассматривает в качестве таковых: 1) отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты в пользу страхователя (выгодоприобретателя) при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по немедленному уведомлению страховщика или его представителя о наступлении страхового случая; 2) в иных случаях, предусмотренных в договоре титульного страхования.

Изучение специфики правового положения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) в рамках конструкции титульного страхования позволяет сделать вывод, что законодатель достаточно определенно разграничивает отказ страховщика от осуществления страховой выплаты и освобождение страховщика от возмещения страховых убытков.

В качестве оснований для освобождения страховщика от возмещения страховых убытков законодатель рассматривает: 1) умышленное непринятие страхователем разумных и доступных в сложившейся обстановке мер, направленных на уменьшение страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК РФ); 2) наступление страхового случая вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Ведя речь об основаниях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, диссертант полагает, что нормы п. 1 ст. 964 ГК РФ к титульному страхованию практически не применимы. Это объясняется тем, что события, указанные в названной норме ГК РФ не могут рассматриваться как страховой случай в рамках титульного страхования, так как титульное страхование осуществляется на случай негативного влияния на правомочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом юридических рисков, а не рисков фактической утраты имущества. Однако специальные законодательные нормы или пункты договора могут предусматривать возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы даже по указанным в п. 1 ст. 964 ГК РФ основаниям. Что же касается норм п. 2 ст. 964 ГК РФ, то эти нормы имеют к титульному страхованию самое непосредственное отношение.

В рамках дискуссии о проблематике применения гражданско-правовых санкций при титульном страховании, диссертант обращается к нормам ст. 958 ГК РФ, где определено, что договор страхования может быть досрочно прекращен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Применительно к титульному страхованию в качестве оснований для досрочного прекращения страховых отношений законодатель устанавливает гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Кроме того, страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В вышеназванных случаях при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на невозврат либо всей страховой премии (при досрочном добровольном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования), либо части страховой премии (если невозможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай); при этом часть страховой суммы должна быть пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование. Договором могут быть предусмотрены другие варианты развития событий.

Думается, что отмеченный случай нельзя квалифицировать как гражданско-правовую санкцию. В досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования (в том числе и титульного) нет состава гражданского правонарушения. Его следует считать формой реализации субъективного права на односторонний отказ от участия в правоотношении.

В качестве применения пресекательных санкций автор рассматривает досрочное расторжение договора титульного страхования по правилам п. 3 ст. 959 ГК РФ, если в период действия договора страхователь (выгодоприобретатель) незамедлительно не сообщит страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Автор полагает, что применение страховщиком пресекательных санкций не исключает и возможности применения к страхователю имущественных санкций в виде возмещения убытков, причиненных досрочным расторжением договора.

В заключении кратко изложены итоги диссертационного исследования, обобщены предложения по изменению законодательства.

По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:

а) публикации в изданиях, предусмотренных перечнем ВАК

Министерства образования и науки РФ:

1. Петров, Н.В. К вопросу о понятии договора титульного страхования / Н.В. Петров // Современное право. – 2008. – № 4. – С. 69–72 (0,25 п.л.).

2. Петров, Н.В. Предмет договора страхования и страховой интерес / Н.В. Петров // Пробелы в российском законодательстве. – 2009. – № 3. – С. 57– 59 (0,25 п.л.).

б) публикации в иных изданиях:

3. Петров, Н.В. Конструкция договора страхования / Н.В. Петров // Современное гуманитарное знание о проблемах социального развития. Материалы VIII годичного научного собрания СКСИ. – Ставрополь: Северо-Кавказский социальный институт, 2001. – С. 150–154 (0,3 п.л.).



Pages:     | 1 | 2 || 4 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.