авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 || 3 | 4 |

Гражданско-правовое регулирование титульного страхования

-- [ Страница 2 ] --

Нормы п. 2 ст. 929 ГК РФ рассматривают в качестве имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, различные риски, как-то: риск утраты, недостачи или повреждения имущества; риск ответственности по деликтным и договорным обязательствам; риск убытков от предпринимательской деятельности. Фактически закон отождествляет понятия страхового интереса и риска. Однако диссертант приходит к выводу, что страховой интерес и страховой риск, хотя близкие категории, но отнюдь не тождественные, так как они играют разные роли в страховом правоотношении: основная функция страхового риска состоит в определении страхового случая, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение (статистическая сторона страхования), тогда как основная функция страхового интереса состоит в определении имущественных убытков субъекта в результате наступления предполагаемого события (имущественная сторона страхования).

Второй параграф первой главы именуется «Понятие титульного страхования и его место в системе страховых отношений». В нем показывается соотношение титульного страхования с другими видами страхования и устанавливается его место в системе страховых обязательств. Для построения системы обязательств по страхованию в диссертации используется заложенная в ГК РФ классификация договоров страхования. Значение такой систематизации видится в том, что, предоставляя сторонам договора возможность самостоятельно определить условия страхового обязательства, законодатель устанавливает ряд императивных норм по каждому виду договору страхования.

Отнесение договора титульного страхования к сфере имущественного страхования не вызывает сомнения. В то же время анализ норм ГК РФ не позволяет однозначно ответить на вопрос о принадлежности титульного страхования к конкретному подвиду имущественного страхования. Некоторые ученые предлагают рассматривать титульное страхование одновременно и как страхование имущества, и как страхование ответственности по договору, на основании которого зарегистрировано право собственности (Л.Н. Наумова).

Следует отметить, что в современном российском законодательстве вообще отсутствует понятие «титульное страхование» как таковое. Под титульным страхованием в отечественной литературе чаще всего понимается «страхование рисков утраты права собственности лица на принадлежащее ему недвижимое имущество» (И.В. Антуфьев) или «страхование приобретаемого собственником имущества от риска его потери в результате прекращения права собственности на него» (Б.Ю. Купреишвили). При этом отмечается, что данный вид страхования представляет собой защиту на случай, если приобретенный в собственность объект недвижимости будет истребован у владельца либо в результате признания заключенной с имуществом сделки недействительной и применения судом последствий её недействительности в виде обязательного возврата полученного по сделке имущества, либо в результате удовлетворения судом предъявленного к добросовестному владельцу имущества иска об истребовании имущества из чужого незаконного владения.

Однако соискатель считает, что подобный подход к определению понятия «титульное страхование» не соответствует юридической оценке рассматриваемых отношений. Во-первых, с точки зрения теории гражданского права, не все предусматриваемые договором титульного страхования страховые случаи сопряжены с прекращением или утратой права собственности, поскольку страхователь и не приобретал права собственности на предмет страхования. Во-вторых, объектом титульного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, не только в части оспаривания или утраты, но и обременения права собственности.

Исходя из вышеизложенного соискатель полагает, что определение титульного страхования может быть сформулировано следующим образом: «титульное страхование – это страхование имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, от рисков утраты имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности на него вследствие недействительности сделки, совершенной страхователем (выгодоприобретателем) с целью приобретения этого права, либо истребования имущества из владения страхователя (выгодоприобретателя), являющегося добросовестным приобретателем, либо иных требований третьих лиц, а также рисков обременения права собственности».

Опираясь на предложенное определение титульного страхования, диссертант приходит к выводу: договор титульного страхования опосредует общественные отношения по страхованию имущества и является разновидностью правовой формы имущественного страхования. При этом обращается внимание на неудачную формулировку определения договора страхования имущества, которая рассматривает утрату и гибель имущества как равнозначные понятия. Автор утверждает, что, поскольку термин «гибель» не охватывает все случаи утраты имущества страхователем, понятие «страхование имущества» следует расширить, изложив пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ в следующей редакции: «1) риск уничтожения, утраты, недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)».

Такая редакция пункта 2 ст. 929 ГК РФ позволяет трактовать категорию «риск утраты имущества» более широко, чем категорию «риск гибели имущества», ибо уничтожение имущества включает в себя и риск утраты прав на это имущество, что позволяет органично вписать титульное страхование в рамки имущественного страхования, тем самым законодательно закрепив правовую природу титульного страхования.

Актуальность титульного страхования для той или иной правовой системы зависит от степени защищенности интересов добросовестного приобретателя. В мировой практике существуют две принципиально разные системы регистрации оборота недвижимого имущества: регистрация сделок (актовая регистрация) и регистрация прав на объекты недвижимости (титульная регистрация). Последняя предполагает деятельность регистрирующего органа направленную на тщательное изучение «юридической истории» объекта сделки и гарантирует государственную защиту интересов приобретателя недвижимости, а в случае последующей недействительности сделки государство возмещает пострадавшей стороне убытки. Естественно, что титульное страхование более востребовано в странах с актовой регистрацией сделок с недвижимостью, когда орган государственной регистрации не производит оценку легитимности приобретаемых прав, а только регистрирует сам факт совершения сделки, ибо государство не дает гарантий законности приобретенных прав.

Исследование законодательства о государственной регистрации прав на недвижимое имущество приводит диссертанта к выводу, что на современном этапе в России используется симбиоз титульной и актовой регистрации с преобладанием принципов актовой регистрации. Предусмотренная ст. 31 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» компенсация на случай истребования недвижимого имущества у добросовестного приобретателя не способна защитить его интересы по следующим причинам. Во-первых, компенсация выплачивается только по сделкам с жилой недвижимостью. Во-вторых, ее максимальный размер ограничен суммой в 1 млн. рублей, что в большинстве случаев не покроет убытков, связанных с применением последствий недействительности сделки.

Глава вторая «Договор титульного страхования как основание возникновения страховых отношений» включает в себя три параграфа. В первом параграфе «Понятие, признаки и условия договора титульного страхования» исследуется правовая природа договора титульного страхования. При этом, обращаясь к основанию возникновения правоотношений титульного страхования, диссертант исходит из общего правила о возникновении обязательств по страхованию из договоров, которые составляют главную правовую форму страхового отношения.

Отмечая тот факт, что легального понятия «договор титульного страхования» нет, взяв за основу дефиницию договора имущественного страхования, диссертантом сформулировано определение договора титульного страхования, которое указано в положении № 4, выносимом на защиту. Автор полагает, что договор титульного страхования следует рассматривать как особую разновидность договора страхования имущества.

Как и договор страхования имущества, договор титульного страхования является возмездным, взаимным и, как правило, реальным. В диссертации опровергаются высказанные в специальной литературе предположения об отсутствии рискового характера рассматриваемого договора (К.Д. Гасников). Автор полагает, что, как и все договоры страхования, договор титульного страхования является алеаторным.

В диссертации подробно исследованы существенные условия договора титульного страхования, к которым, в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся: а) условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); в) условие о размере страховой суммы; г) условие о сроке действия договора.

Характеристику категории «страховой случай» необходимо рассматривать в неразрывной связи со страховыми рисками. Договором страхования используются конструкции, когда страховым случаем признается событие, наступление которого обусловлено определенными рисками, и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. В диссертации определен круг наиболее распространенных страховых рисков, используемых в титульном страховании. Среди всей совокупности страховых «титульных рисков» соискателем выделяются четыре группы достаточно разноплановых, но вместе с тем схожих по своим правовым последствиям рисков: виндикационные риски, реституционные риски, риски изъятия имущества, риски обременения имущества.

Соискателем обосновывается вывод о том, что в договоре титульного страхования наступление страхового случая должно быть связано с моментом вступления в силу судебного решения, предусматривающего изъятие имущества у страхователя либо накладывающем соответствующее обременение. Такой подход вполне логичен и полностью соответствует принципам гражданского права, ибо в пункте 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации закреплен принцип неприкосновенности собственности, в соответствии с которым «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда».

Еще одним существенным условием договора титульного страхования является срок его действия. Cрок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Между тем, на основе проведенного исследования, соискатель приходит к выводу о необходимости предоставления бессрочной страховой защиты титула. Это обусловлено тем, что, во-первых, страхование титула – есть ни что иное как страхование «юридической чистоты» документов, устанавливающих и подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. Можно условно сказать, что оно предусматривает страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Поэтому, уже в ходе предварительной проверки, которая должна предшествовать заключению договора, страховщики могут установить обстоятельства, способные повлечь страховой случай, и достаточно точно определить вероятность его наступления. Во-вторых, как свидетельствует изученная статистика, подавляющее большинство обстоятельств, способных стать страховым случаем, происходит в первые три года, после приобретения недвижимости. Это имеет вполне логичное объяснение, ибо три года составляют общий срок исковой давности и срок исковой давности по применению последствий недействительности ничтожной сделки. Истечение трехлетнего срока снижает вероятность наступления страхового случая до минимальных значений, явно несоразмерных со страховым риском в первые три года действия договора титульного страхования. Получается, что вероятностью наступления страхового случая в этом виде страхования по истечении трех лет страховщик может пренебречь, предусмотрев незначительное увеличение страхового тарифа. В-третьих, бессрочность договора титульного страхования в большей степени отвечает назначению данной разновидности страхования имущества. По сути дела, страхователь обращается к страховщику за гарантиями непорочности своего титула, а такая гарантия должна быть бессрочной. Подтверждением вышеизложенному является то, что страховые полиса в США (на родине титульного страхования) являются исключительно бессрочными. На основании изложенного, предлагается изложить ч. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ в следующей редакции: «4) о сроке действия договора в срочных договорах страхования».

В завершении параграфа исследованы некоторые характерные для титульного страхования обычные и случайные условия договора.

Второй параграф «Стороны договора титульного страхования» посвящен характеристике сторон рассматриваемого договора. Как и в классической схеме страхового правоотношения, в нем участвуют страхователь, желающий защитить свой интерес, и страховщик, осуществляющий такую защиту.

Считается, что статус страховщика в страховом обязательстве обладает определенной спецификой, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели страхового правоотношения. Особенностью страховщика, осуществляющего титульное страхование, является обязательность наличия у него разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Учитывая, что правовое положение страховщика в теории гражданского право характеризуется достаточной степенью разработанности, соискатель, при анализе субъектного состава договора титульного страхования предлагает сосредоточиться на анализе правового статуса страхователя.

Необходимым условием нормального развития страхового правоотношения является наличие страхового интереса на стороне страхователя. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества. Поскольку титульное страхование диссертант относит к имущественному страхованию, страховой интерес проявляется в форме возмещения лицу убытков, связанных с утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности на него вследствие требований третьих лиц, а также обременением права собственности. Носителем такого интереса, в первую очередь, является собственник имущества. Наверное, именно поэтому, среди юристов-практиков распространено мнение, что только собственник имущества может быть страхователем по договору титульного страхования (М. Бородыня). Однако для договора титульного страхования не может быть различий между собственником и добросовестным приобретателем. С одной стороны, добросовестный приобретатель имеет основанный на законе интерес в сохранении имущества, поскольку отсутствие страхового случая позволяет ему приобрести право собственности на объект страхования в порядке, предусмотренном ст. 223, 234 ГК РФ. С другой стороны, отказ в предоставлении страховой защиты добросовестному приобретателю противоречит самой сущности титульного страхования.

Анализ существующего в гражданско-правовой науке спора о наличии страхового интереса в страховании имущества у арендатора или ссудополучателя и изучение судебной практики по этому вопросу позволяет сделать вывод, что выражение «интерес в сохранении имущества», рассматриваемое как негативная составляющая страхового интереса либо как обозначение страхового интереса применительно к страхованию имущества, не может выступать в качестве эффективного критерия допустимости страхования имущества в пользу арендатора или ссудополучателя, ибо и арендатор, и ссудополучатель, как правило, заинтересованы в сохранности имущества. Заключая соответствующий договор, они проявляют свой интерес в данном имуществе, что позволяет утверждать о возможности участия указанных лиц в договоре титульного страхования.

В третьем параграфе «Форма договора титульного страхования. Порядок его заключения и прекращения» рассматриваются правила оформления и порядок заключения договора титульного страхования, а также основания его прекращения.

Договор титульного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Говоря об особенностях заключения договора титульного страхования, диссертант отмечает, что поскольку заключение данного договора чаще всего сопряжено с приобретением имущества (как правило, недвижимого) страхователь заинтересован, чтобы страховая компания начала с ним взаимодействие как можно раньше по двум причинам. Это обусловлено тем, что, во-первых, у страховщика гораздо больше возможностей, чем у страхователя, навести справки о приобретаемом имуществе. А во-вторых, потенциальному страхователю важно заблаговременно знать о возможности заключения договора титульного страхования, т.к. выводы специалистов страховой компании могут указывать на столь высокую вероятность наступления страхового случая, что страховщик вообще откажется от заключения договора титульного страхования.

Заключение договора титульного страхования осуществляется в следующем порядке: выбирается объект недвижимости (чаще всего для последующей покупки) относительно которого собираются необходимые документы, представляемые в страховую компанию для проведения предстраховой экспертизы; по результатам такой экспертизы устанавливается индивидуальный страховой тариф (могут быть оговорены дополнительные условия страхования); при согласии клиента с предлагаемыми условиями заключается договор титульного страхования, после чего оплачивается страховая премия.



Pages:     | 1 || 3 | 4 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.