авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 ||

Ипотечное жилищное кредитование в развитии муниципального образования: диагностика, моделирование, интеграция в экономические стратегии

-- [ Страница 2 ] --

*Примечание. Рейтинг доступности ранжирован по убыванию: 1 — наибольшая доступность по критерию величины трансакционных затрат на получение ипотечного кредита. Составлено автором.

Развитие ИЖК в МО Ростовской области реализуется через механизм среднесрочного предоставления строительных кредитов застройщикам для строительства жилья, а также предоставления долгосрочных кредитов гражданам под залог приобретенного жилья; его характерной особенностью является сращивание функций производителя объектов жилой недвижимости и финансово-кредитных учреждений по реализации построенного жилья.. Во многих городах области созданы предпосылки для внедрения двухуровневой системы ИЖК (включающей коммерческие банки как первичных кредиторов и АИЖК, специализирующееся на рефинансировании кредитов, выдаваемых региональными ипотечными банками), поскольку она обладает более высоким инвестиционным потенциалом и мультипликативным эффектом, проявляющимся в сопряженных со строительной сферой отраслях муниципальной экономики.

Анализ показал, что для существенного увеличения количества выдаваемых ипотечных кредитов в МО области необходимо преодолеть три фактора: «экономический» (несоответствие роста стоимости недвижимости росту доходов населения городов области. Ипотека будет интенсивно развиваться при условии, что рост цен на жилье не превысит 1–1,5% в месяц); «строительный» (действия застройщиков в рамках закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и других объектов недвижимости»); «ментальность» (перспектива жить в долг еще «отпугивает» население от ипотечных займов).

4. Разработана адаптивная дискретная пространственно-параметрическая модель ипотечного жилищного рынка муниципальных образований Ростовской области.

Целью построения экономико-математической модели ипотечного жилищного рынка муниципальных образований Ростовской области явилась идентификация и ранжирование факторов, которые не только влияют, но и в большей степени формируют показатель объема получаемых ипотечных жилищных займов населения.

В общем случае количество полученных ипотечных займов на жилищном рынке (xi X, где X = { xi }, i = 1, N - дискретное множество полученных ипотечных жилищных займов) зависит от ряда параметров j : xi = S (j ), где S – некоторая функция (оператор), которая отражает все отношения и связи между параметрами j. В результате были сформированы следующие множества: T = (j T ) – количество ипотечных жилищных займов по временному периоду; M = (jM ) – множество, характеризующее усредненную численность населения по муниципальным образованиям области; R = (jR ) – множество, содержащее показатели удельного веса неработающего населения. Тогда X { xi (j T, jM, jR ) }. Преобразование числовых значений характеристик в дискретные позволило разбить их на следующие диапазоны: X = { xi { t1, t2, …}, {m1, m2, … }, {r1, r2, … } }. На основании рыночной информации строится непрерывно-дискретная модель рынка ИЖК для МО региона X = F (i), с помощью статистических критериев определяются уровни значимости факторов.

Последовательное объединение множеств привело к выявлению групп объектов, выделенных по признаку сочетания количества ипотечных жилищных займов по временному периоду, усредненной численности населения, удельного веса неработающего населения: X = XT XM XR ; XT XM XR = ; X = {{xT1M1R1}, {xT2M1R1 }, … }. В результате получена дискретная пространственно-параметрическая модель рынка ИЖК муниципальных образований региона: X = {{( n, xср., xмин., xмакс., D, ) T1M1R1}, {( n, xср., xмин., xмакс., D, ) T2M1R1 }, … }, которая была апробирована на примере 52 городов и районов Ростовской области по данным о выданных ипотечных жилищных займах за период с 2005-2007 гг.

Разработанная модель является расчетно-аналитическим инструментарием, предназначенным для поддержки принятий решений, связанных с оценкой становления и состояния, а также планированием развития института ипотечного жилищного кредитования в муниципальных образованиях региона, поскольку позволяет определять направления и размеры потребности в долгосрочных кредитах гражданам на жилищное строительство, что является базой для принятия решений, связанных с предоставлением населению МО ипотечных кредитов банками. Поскольку модель базируется на выявлении, идентификации и ранжировании наиболее существенных факторов, с одной стороны, определяющих политику ИЖК в границах конкретного муниципального образования, с другой, - позволяющих максимально полно учитывать региональные условия, то ее можно рассматривать, во-первых, как универсальную для всех муниципальных образований региона, во-вторых, как специфическую для конкретного региона. В то же время принципы, лежащие в основе построения данной модели, делают ее возможной к применению в МО других регионов.

5. Сформированы направления развития институциональной и информационной составляющей системы ИЖК муниципального уровня; предложены новые формы и технологии взаимодействия ее участников.

В условиях трансформирующейся макроэкономической среды эффективность института ипотеки в существенной степени определяется адекватностью и гибкостью институциональной инфраструктуры системы ИЖК, рассматриваемой как в масштабах государства, так и в границах того или иного региона и конкретного муниципального образования. Это объясняется, с одной стороны, общностью наиболее универсальных инструментов государственного регулирования процессов ипотечного кредитования для всех субъектов федерации, переносимых с федерального на региональный уровень (а затем модифицируемых в соответствии со спецификой муниципального хозяйствования), с другой, - объективно обусловленной необходимостью «доведения» институциональных норм и правил осуществления этих процессов до уровня их наиболее полного соответствия специфике и условиям конкретного МО. С последним фактом непосредственно связана сама возможность активной интеграции ипотечных жилищных кредитов в систему инвестиционных ресурсов муниципального уровня. Эффективное решение этих вопросов в существенной степени зависит от нормативно-законодательной составляющей института ИЖК (рис. 6).

В работе предложены новые формы (специальные программы ИЖК для работников бюджетной сферы и молодых семей, отличающиеся более мягкими требованиями к совокупному семейному доходу; низкой процентной ставкой и

Рисунок 6 - Формирование института жилищной ипотеки муниципального уровня: нормативно-законодательная составляющая*

*Разработано автором по материалам исследования

возможностью ее пересмотра; увеличением срока погашения кредита и наличием периода времени, когда семьи имеют облегченный график платежей по кредиту; отсутствием первоначального взноса и др.) и технологии взаимодействия участников процесса ИЖК на муниципальном уровне (модель процедуры андеррайтинга к анализу ссудозаемщика, позволяющая банку к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход на основе учета его характеристик, достаточных для принятия банком решения о кредитовании). Положительной стороной методики андеррайтинга является возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в соответствии с которым будет учтено необходимое количество характеристик ссудозаемщика, достаточных для принятия банком решения о кредитовании. Минус данной оценки заключается в трудоемкости ее выполнения, поскольку требуется специальная квалификация банковских сотрудников, вследствие чего большинство банков предпочитают компенсировать возникающий кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Для стимулирования развития системы ИЖК и рынка жилья во всех МО Ростовской области важно институционализировать: обеспечение гарантий по вкладам, льготное налогообложение для заемщиков, снижение ставок по ипотечным кредитам, развитие конкуренции в отрасли жилищного строительства и снижение цены жилья, модель стройсбережений, рынок ипотечных ценных бумаг. Существенную помощь в решении данного вопроса может оказать активное внедрение в процесс принятия решений, связанных с предоставлением ипотечного жилищного кредита банками, современных информационных технологий и систем.

В заключении диссертационной работы обобщаются результаты и формулируются выводы проведенного исследования.

По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы:

Статьи, опубликованные в рецензируемых журналах, рекомендованных ВАК РФ:

1. Матыцына Т.В. Теоретико-концептуальное представление ипотечного жилищного кредитования в системе отношений муниципального образования // Региональная экономика.-22(79).- 2008.- М.: ООО «Издательский дом «Финансы и Кредит» (0,5 п.л.).

2. Матыцына Т.В. Интеграция потенциала ипотечного кредитования в инвестиционную политику муниципального образования // Экономический вестник Южного федерального университета.-2007.- №4, ч.2. (0,4 п.л.).

3. Матыцына Т.В. К вопросу о законодательном определении имущественных последствий преступлений в сфере экономической деятельности// Гуманитарные и социально-экономические науки.- №5.-2006 (0,5 п.л.).

Монографии:

4. Матвеева Л.Г., Матыцына Т.В. Адаптивный механизм ипотечного кредитования в системе факторов-ресурсов развития муниципального образования.- Ростов-на Дону, Изд-во СКНЦ ВШ, 2006 (6,4/5,4 п.л.).

Статьи, опубликованные в научных журналах и сборниках:

5. Матыцына Т.В. Инструментарно-методический базис интеграции ипотечного кредитования в систему социально-экономического развития муниципального образования.- Экономические и институциональные исследования. Альманах научных трудов.-Вып.3 (23).-Ростов-н/Д: Изд-во РГУ.-2007 (0,5 п.л.).

6. Матыцына Т.В. Совершенствование институциональной инфраструктуры развития ипотечного жилищного кредитования: нормативно-законодательная составляющая.- Инновационные технологии в экономике и управлении.-№4.-2007.- Таганрог: Изд-во ТТИ ЮФУ(0,5 п.л.).

7. Матыцына Т.В. Инвестиционный потенциал ипотечного жилищного кредитования: подходы к моделированию взаимодействия участников// Материалы региональной научно-практической конференции.- Ростов-н/Д: Изд-во ЮФУ.-2008 (0,4 п.л.).

8. Матыцына Т.В. Дискретная пространственно-параметрическая модель ипотечного жилищного кредитования.- Экономические и институциональные исследования. Альманах научных трудов.-Вып.1.-Ростов-н/Д: Изд-во ЮФУ.-2008 (0,5 п.л.).

9. Матыцына Т.В. Инновационные технологии на рынке муниципального ипотечного жилищного кредитования: инструментарная составляющая//Сб статей и тезисов Международной научно-практической конференции «Россия в глобализирующейся мировой экономике».-Ростов-н/Д.-2008 (0,5 п.л.).

Подписано к печати 19.11.08.

Формат 60х84/16. Бумага офсетная.

Офсетная печать. Усл. печ.л. – 1,5.

Тираж 100 экз. Заказ №364

Отпечатано: Издательство Технологического института

Южного федерального университета в г. Таганроге

ГСП, 17А, Таганрог, 28, Энгельса, 1


1 По данным областного министерства территориального развития, архитектуры и градостроительства/ http://donland.ru/



Pages:     | 1 ||
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.