авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:   || 2 |

Ипотечное жилищное кредитование в развитии муниципального образования: диагностика, моделирование, интеграция в экономические стратегии

-- [ Страница 1 ] --

На правах рукописи

МАТЫЦЫНА ТАТЬЯНА ВЕНИАМИНОВНА

ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РАЗВИТИИ МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ: ДИАГНОСТИКА, МОДЕЛИРОВАНИЕ, ИНТЕГРАЦИЯ В ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СТРАТЕГИИ

Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным

хозяйством: муниципальная экономика

и управление местным развитием

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Ростов-на-Дону – 2008

Диссертация выполнена в Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования

«Южный федеральный университет»

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор

Матвеева Людмила Григорьевна

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор

Белоусов Виталий Михайлович

кандидат экономических наук

Леонтьева Елена Анатольевна

Ведущая организация:

Северо-Кавказская академия государственной службы

Защита состоится «25» декабря » 2008 года в 13-00 часов на заседании объединенного диссертационного совета ДМ 212.208.28 по экономическим наукам в Южном федеральном университете по адресу: 344006, г.Ростов-на-Дону, ул. М.Горького, 88, ауд.302.

С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке ЮФУ по адресу: 344006, г.Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская 148.

Автореферат разослан «21» ноября 2008 г.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 347928, г. Таганрог, пер. Некрасовский, 44, диссертационный совет ДМ 212.208.28, ученому секретарю.

Ученый секретарь

диссертационного совета

к.э.н., доцент С.В.Гриненко

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Современный этап экономического развития России характеризуется усилением модернизационных тенденций, объективно связанных с необходимостью выявления дополнительных источников инвестиций с целью их концентрации на приоритетных направлениях социально-экономического развития муниципальных образований и регионов. В числе указанных приоритетов в рамках национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» в последнее время особое место занимает институт ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), специфика которого определяет усиление исследовательского внимания на его муниципальном аспекте, на рассмотрении потенциала ИЖК в составе важнейшего ресурса развития муниципальных образований. Развитие рыночных отношений в данной сфере и уровень институционализации рынка жилья демонстрируют высокую степень его территориальной дифференциации, что объясняет необходимость модернизации инвестиционно-финансовых механизмов, включая создание адаптивных муниципальных моделей ИЖК.

Особая роль ИЖК в системе ресурсов развития муниципальных образований (МО) объясняется его активной интеграцией в комплекс отраслей и инфраструктурных сетей, обеспечивающих производство, обмен и потребление общественных товаров и услуг в границах МО. Этот институт, особенно в последние годы, все более предстает как нацеленный на реализацию жизненно важных интересов всей экономики МО. С другой стороны, выступая специфическим инвестиционным ресурсом муниципальной экономики, он в растущих масштабах формирует совокупный инвестиционный потенциал МО, определяя тем самым необходимость сопряжения методов и моделей муниципального рынка ИЖК с инструментами муниципальной инвестиционной и в целом экономической политики. Это определяет высокий эвристический потенциал объективной диагностики места и роли потенциала ИЖК в составе ресурсов развития конкретного МО и разработки на этой основе адаптивного инструментария моделирования этого процесса в системе управления муниципальным образованием, делает актуальным проработку данного вопроса в теоретическом и прикладном аспектах в рамках муниципальной экономики.

Степень разработанности проблемы. Содержащиеся в научной литературе публикации в исследуемой области по тематической направленности можно сгруппировать следующим образом.

Теоретические, методологические и организационно-экономические проблемы управления социально-экономическим развитием муниципальных образований исследуются в работах Абдурахимова Ю., Александровой А., Белоуса А., Борисова А., Васильева А., Ветрова Г., Воронина А., Жихаревича Б., Игнатова В., Кобилева А., Колесникова Ю., Кудрявцева Ю., Лексина В., Львова Д., Попкова Ю., Ресина В., Рохчина В., Рябцева А., Тамбиева А., Филиппова Ю., и др.; развитие прикладного инструментария управления экономикой города отмечено в работах Анимицы Е., Бабуна Р., Беспамятных Н., Бильчака В., Боровской М., Бузгалина А., Визгалова Д., Голованова В., Дружинина А., Когута А., Пушкарева В., Пчелинцева О., Роя О., Русинова Ф., Синъко И., Чернышева М., Чуркина В., Яковлева О., Ясина Е. и др.

Все большее число публикаций посвящается анализу и развитию рынка жилищной ипотеки в процессе формирования адаптивного механизма управления инвестиционными процессами в экономике города, поскольку ипотечное жилищное кредитование является одним из наименее задействованных и одновременно наиболее эффективных способов инвестирования в реальный сектор экономики муниципального образования. В целом тема рынка недвижимости является достаточно разработанной, многие его аспекты были исследованы отечественными и зарубежными специалистами, такими как Асаул А., Балабанов И., Болдырев В., Виноградов Д., Горемыкин В., Грибовский С., Григорьев В., Иванова Е., Карасева А., Максимов С., Маслов Н., Острина И., Руднев А., Стерник Г. и др. В их трудах были заложены теоретико-методологические основы исследования рынка недвижимости, его взаимосвязь с другими отраслями и сферами муниципальной экономики.

Эволюционная теория экономических изменений на муниципальном уровне исследована в работах Нельсона Р.и Уинтер С. Концептуальный анализ взаимодействия сберегательных и инвестиционных процессов осуществлен Дж. Кейнсом, Э. Хансеном, Р. Харродом. Социальная значимость жилищной сферы для обеспечения условий воспроизводства рабочей силы и качества жизни населения выявлена Г. Бэккером, К. Марксом, А. Пигу, Ф. Энгельсом. Основы жилищной политики разработаны представителями неолиберализма - В. Ойкеном, Л. Эрхардом. Роль жилищной сферы в функционировании плановой экономики изучена С. Шаталиным. Рыночный механизм функционирования жилищной сферы, основные взаимосвязи субъектов рынка жилья исследуются в рамках неоклассической экономической теории Д. Дэниэлом, Г. Мэнкью, Г. Поляковским, Р. Страйком.

В последние годы появилось множество публикаций, посвященных исследованию проблемы ИЖК в системе муниципального управления, включая анализ моделей жилищного кредитования, в числе авторов которых: Аверина Л., Барановский И., Баронин С., Барсукова С., Белых А., Бузырев В., Гарибов В., Иванов В., Ивасенко А., Исаев Р., Климентьева Ю., Кокорев Р., Королюк С., Котляров М., Косарева Н., Литвинова О., Логинов М., Мартынова Т., Матюхин Г., Меркулов В., Минц В., Оселедец В., Пастухова Н., Покопцева Е., Рогожина Н., Рукавишиков В., Сергеев Д., Смирнов В., Соколов В., Страпк Р., Сучков А., Цылина Г., Шипкова О., Широких А., Яськова Н., Яхимович В. и др.

Несмотря на разнообразие и глубину теоретических разработок системы экономических отношений на рынке жилья и инвестиционно-финансовых инструментов его развития, в отечественной научной литературе отсутствуют системные исследования развития ИЖК в рамках экономических стратегий на муниципальном уровне, не определена в полной мере роль государственных ипотечных агентств в организационной системе рынка жилья, слабо проработана информационная составляющая данного процесса. Теория модернизации рынка жилья и формирования эффективных институтов, обеспечивающих расширение платежеспособного спроса населения и реализацию его инвестиционного потенциала, находится в стадии разработки. В силу этого жилищное и ипотечное законодательство, концепция развития ипотечного кредитования, особенно муниципального уровня, программы обеспечения жильем различных групп населения в связи с принятием нового Жилищного кодекса носят противоречивый, фрагментарный характер. На периферии научного поиска остаются вопросы, связанные с уточнением роли ИЖК в составе ресурсов развития муниципальных образований, разработкой моделей и инструментов его интеграции в систему управления муниципальной экономикой. Это обусловило выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель - разработка адаптивного инструментария диагностики и интеграции потенциала жилищной ипотеки в систему управления муниципальным образованием на основе анализа места и роли ИЖК в развитии муниципальной экономики.

Основные задачи диссертационного исследования, отражающие последовательные этапы достижения цели, состоят в следующем:

- обосновать роль инвестиционного потенциала ИЖК как важного ресурса социально-экономического развития муниципального образования;

- провести прицельный анализ мировой и отечественной практики развития моделей ИЖК с учетом специфики муниципального уровня;

- конкретизировать муниципальные формы реализации экономических и институциональных моделей ИЖК федерального и регионального уровней в процессе становления ипотечных отношений в России;

- обосновать значение социально-экономического статуса города как среды формирования инвестиционной политики в сфере ИЖК;

- провести на примере МО Ростовской области диагностику ИЖК в системе модернизации муниципального рынка жилья;

- разработать дискретную пространственно-параметрическую модель ипотечного жилищного рынка муниципальных образований Ростовской области;

- выявить проблемы и предложить направления совершенствования нормативно-законодательной составляющей инфраструктуры ИЖК;

- сформировать новые технологии и модели взаимодействия участников муниципального рынка жилищной ипотеки;

- предложить варианты информационной поддержки процесса принятия решений в сфере ИЖК в границах муниципального образования.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступает система ипотечного жилищного кредитования муниципального образования. Предметом исследования являются экономические и институциональные условия, модели и инструменты интеграции ресурсов ИЖК в систему управления муниципального образования.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют теории муниципального управления и муниципальной экономики, институциональной инфраструктуры управления развитием муниципального образования, основные положения экономики города, а также фундаментальные работы в области муниципального развития; концепции рынка жилья и его инвестиционно-финансовых механизмов, развития ИЖК, представленные в классических и современных исследованиях отечественных и зарубежных ученых; государственного регулирования рынка жилья и института ипотеки, а также программно-прогнозные, инструментарно-методические разработки Российского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, законодательных и исполнительных органов государственной власти регионов и муниципальных образований, администраций Ростовской области, ее городов и районов.

Инструментарно-методический аппарат исследования. При разработке проблемы использовались системный и ресурсно-целевой подход, методы экономического, логического и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования, субъектно-объектного и понятийно-категориального анализа, анализа макро-, мезо- и микроэкономической динамики; статистического анализа и прогнозирования.

Информационно-эмпирическая и нормативно-правовая база исследования формировалась на основе сведений, содержащихся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам институционализации рыночных отношений в жилищной сфере муниципальных образований; Федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, отраслевых нормативных актов, а также официальных данных Росстата, Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, разрешенных к публикации данных по субъектам РФ, администраций Ростовской области и ее муниципальных образований, статистических сборников, ежегодников, материалов монографических исследований, федеральных, региональных и муниципальных программ социально-экономического развития (в т.ч. Национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», ФПЦ «Жилище»), а также интернет-ресурсов и проведенных автором исследований.

Авторская гипотеза диссертационного исследования основана на учете ключевой роли потенциала ИЖК в составе ресурсов развития муниципального хозяйства благодаря его двойственному инновационному статусу: как новой модели инвестирования в экономику МО и как способа финансирования инновационных проектов в строительной и смежной с ней сферах муниципальной экономики. В данном контексте адаптивный инструментарий интеграции ИЖК в систему муниципального управления включает методы и модели поддержки принятия решений, связанных с предоставлением населению МО ипотечных кредитов на основе учета всей совокупности внешних факторов и специфики конкретного муниципального образования; направления и формы совершенствования институциональной и информационной среды ИЖК на уровне МО; технологии взаимодействия участников муниципального рынка жилищной ипотеки.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Эффективное управление муниципальной экономикой в современных экономических реалиях посредством активизации использования традиционных и новых источников инвестирования модернизационных преобразований напрямую связано со степенью развития процессов ИЖК. Это обусловлено бурным развитием и высокими темпами ипотечного кредитования в жилищное строительство, особенно в границах крупных городов – полюсах социально-экономической динамики, центрах инвестиционной активности территории, где преимущественно аккумулируется потенциал экономического роста, а также многоаспектностью проявления эффектов института жилищной ипотеки: прямого экономического (в строительном комплексе); мультипликативного (в целом ряде сопряженных со строительной сферой отраслей муниципальной экономики); социального (для социума территории); инвестиционного (в соответствующих процессах муниципального уровня); бюджетного (в виде дополнительных налоговых поступлений в бюджет МО).

2. В теоретико-прикладном аспекте эффективность управления ИЖК в границах МО в существенной степени зависит от адекватности и гибкости институционального обеспечения этих процессов, причем как федерального и регионального, так и муниципального уровня. Это объясняется, с одной стороны, общностью наиболее универсальных инструментов государственного регулирования процессов ИЖК для всех субъектов федерации, переносимых с федерального на региональный и муниципальный уровни, с другой, - необходимостью «доведения» институциональных норм и правил до степени их наиболее полного соответствия специфике каждого конкретного МО. С последним обстоятельством связана сама возможность активной интеграции ипотечных жилищных кредитов в совокупные инвестиционные ресурсы МО; от уровня и качества институционально-законодательной среды процессов ИЖК зависит достижение устойчивости муниципального рынка жилья в условиях глобализации и межрегиональной конкуренции, действенность инструментов реализации инвестиционно-финансового потенциала населения МО, создание эффективной структуры жилищного инвестирования, стимулирование платежеспособного спроса на муниципальном рынке жилья, повышение его доступности и рост уровня жизни населения МО в целом.

3. Специфические функции ИЖК в муниципальной экономике позволяют с новых методологических позиций формировать инструментарно-методический базис включения его потенциала в муниципальную инвестиционную и в целом экономическую политику. Новизна такого подхода, в отличие от уже существующих, состоит в том, что выбор той или иной модели ИЖК зависит не только от региональных условий, но и специфики конкретного МО, в границах которого осуществляется взаимодействие участников рынка, а дополнительными стимулами для построения адаптивной системы ИЖК для каждого отдельного МО являются, с одной стороны, высокая социальная значимость кредитования жилья, с другой – стремление вовлечь в этот процесс средства населения с целью их аккумулирования в точках инновационного роста. Это делает ИЖК также антиинфляционным механизмом, способствующим оттоку капитала из сферы текущего потребления и его движению в сферу капитального строительства. Благодаря ИЖК происходит расширение объема платежеспособного спроса на жилье, под воздействием которого создается мультипликативный эффект, активизирующий инвестиционную деятельность в масштабах МО и региона. В соответствии с этим, система ИЖК МО обеспечивает согласованное развитие в границах МО рынков жилья и ипотечных кредитов на единой базовой платформе – инновационного развития его экономики.

4. К числу определяющих выбор модели ИЖК специфических характеристик МО относятся как объективно присущие ему природно-климатические условия (определяющие возможности развития жилищного строительства и смежных с ним отраслей), экономический, финансовый и человеческий потенциал, социально-демографические показатели (уровень доходов населения и его активность в отношении ипотеки) и т.п., так и экономико-институциональная инфраструктура ИЖК (включая кредитно-финансовые институты – реальные и потенциальные участники рынка жилищной ипотеки; муниципальные институты, формирующие государственную политику в данной сфере муниципальной экономики; различные посредники, способствующие интеграции населения, кредитно-финансовых учреждений и органов муниципальной власти и т.д.). Совокупность перечисленных факторов-условий конкретного города формирует специфическую среду протекания данных процессов на его территории и определят выбор кредиторами и заемщиками наиболее эффективной, в соответствии с общемуниципальными и конкретно локальными факторами, модели взаимодействия.

5. Прицельный анализ макроэкономической ситуации, складывающейся в отдельных МО Ростовской области и в целом в регионе, свидетельствует как о ее соответствии общероссийским тенденциям экономического роста, так и о формировании в целом благоприятного «фона» для становления и развития в ряде МО новых моделей инвестирования в жилищное строительство, характерной особенностью которых является сращивание функций производителя объектов жилой недвижимости и финансово-кредитных учреждений в процессе реализации построенного жилья.

6. Необходимым условием эффективного функционирования муниципального рынка жилья, обеспечивающим его доступность для семей со средними доходами, является развитость собственно института ипотеки, под которым понимается не только конкретно институциональная характеристика процесса ИЖК (участники рынка жилья и ипотеки, формы и модели их взаимодействия и т.п.), но также его нормативно-законодательная и информационная составляющие, в совокупности формирующие институциональную инфраструктуру ИЖК МО, включая активное внедрение в систему управления современных информационных технологий и программ; в зависимости от специфики каждого конкретного МО формируется собственное качество информационного пространства ИЖК, в состав которого входят, в том числе, модели и ИТ-решения, связанные с автоматизацией процесса принятия решений в ипотечной сфере.

Научная новизна работы состоит в уточнении инновационного статуса ИЖК в системе управления муниципальной экономикой, разработке адаптивных моделей рынка жилья и ипотеки, новых инструментов интеграции ИЖК в экономические стратегии МО и технологий взаимодействия его участников, формирующих специфическую экономико-институциональную среду функционирования ИЖК в границах МО. Отдельные элементы научной новизны, содержащие приращение новационного знания, заключаются в следующих положениях диссертации.

1. Выявлена на основе теоретико-модельного представления ИЖК в системе отношений муниципальной экономики двойственность его инновационного статуса: как новой модели инвестирования в сферу жилищного строительства МО и как специфического инструмента финансирования инновационных проектов в строительной и сопряженных с ней отраслях, - что определяет потенциал данного института в качестве важного фактора модернизационных преобразований муниципальной экономики.

2. Показано, что ИЖК МО как относительно самостоятельная целостная система, с одной стороны, и как составная часть рыночной экономики МО, - с другой, аккумулируя мировой опыт, адаптируется к российской законодательной базе, макроэкономическим условиям конкретного региона и МО (включая уровень платежеспособного спроса на жилье и его предложение, степень развитости нормативно-правовой базы и инфраструктуры), что позволяет эффективно использовать привлеченные финансовые ресурсы граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов; обосновано значение социально-экономического статуса МО в определении параметров внешней среды системы ИЖК, которая не только формирует условия становления и функционирования данного института, но и сама развивается под влиянием инвестиционных и иных процессов, протекающих в ипотечной сфере.

3. Обосновано, что действенный механизм муниципального ИЖК предполагает наличие эффективной рыночной инфраструктуры, отлаженной схемы финансовых потоков с постоянными источниками инвестирования, современных финансовых (включая налогообложение, гарантии, страховой, регистрационный, оценочный блоки, институты анализа и контроля) и инвестиционных технологий, квалифицированных кадров; показано, что ИЖК МО представляет собой сложную систему социально-экономических отношений между субъектами хозяйственной деятельности по поводу реализации их экономических интересов на рынке жилья и арендных услуг, смежных секторах жилищного рынка и рынка ипотечных кредитов.

4. Выявлено, что развитие системы ИЖК в МО Ростовской области сдерживается недостаточным уровнем доходов населения, высокими ставками по ипотечным кредитам, противоречивостью правовой базы ипотеки, что в целом ограничивает возможности использования банковских коммерческих ресурсов и детерминирует интенсивное развитие в городах и районах институциональной модели, ориентированной на использование некоммерческих ресурсов: бюджетных средств и стройсбережений; определена в процессе сравнительного анализа закрытой модели стройсбережений и двухуровневой модели ИЖК, реализуемой посредством ипотечных ценных бумаг, приоритетность развития в МО области расширенной открытой модели ипотеки, обладающей более высоким инвестиционным потенциалом и мультипликативным эффектом активизации жилищного инвестирования.

5. Разработана дискретная пространственно-параметрическая модель ипотечного жилищного рынка МО Ростовской области, базирующаяся на идентификации и ранжировании факторов, не только влияющих, но и формирующих показатели получаемых ипотечных жилищных займов населения, которая является расчетно-аналитическим инструментарием поддержки принятий решений, связанных с оценкой состояния и планированием развития института ИЖК в МО региона, поскольку позволяет определять направления и размеры потребности в долгосрочных кредитах гражданам на жилищное строительство, что является базой для принятия решений, связанных с предоставлением населению МО ипотечных кредитов банками; обоснована возможность ее использования в МО других регионов.

6. Предложены новые формы (специальные программы ИЖК для работников бюджетной сферы и молодых семей, отличающиеся более мягкими требованиями к совокупному семейному доходу; низкой процентной ставкой и возможностью ее пересмотра; увеличением срока погашения кредита и наличием периода времени, когда семьи имеют облегченный график платежей по кредиту; отсутствием первоначального взноса и др.) и технологии взаимодействия участников процесса ИЖК на муниципальном уровне (модель процедуры андеррайтинга к анализу ссудозаемщика, позволяющая банку к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход на основе учета его характеристик, достаточных для принятия банком решения о кредитовании).

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость определяется актуальностью поставленных задач и достигнутым уровнем разработанности проблематики, анализом зарубежного и отечественного опыта решения проблем управления процессами ИЖК на уровне МО; состоит в осмыслении возможностей совершенствования системы управления социально-экономическим развитием МО за счет включения в нее блока ИЖК; анализе возможностей института жилищной ипотеки в активизации модернизационных преобразований экономики МО; разработке моделей эффективной реализации потенциала ИЖК с учетом специфики конкретного МО.

Научные положения, выводы и рекомендации диссертации обладают практической ценностью и могут быть использованы органами управления муниципальных образований при выработке и реализации мер по развитию механизма ИЖК МО в системе приоритетов его социально-экономического развития. Материалы исследования и его практические выводы могут быть также использованы:

- органами власти муниципального уровня и специалистами, занимающимися проблемами ИЖК в муниципальных образованиях;

- руководителями соответствующих подразделений местных администраций в процессе регулирования и стимулирования жилищного строительства, кредитной деятельности, при разработке нормативных актов и рекомендаций, связанных с формированием и функционированием института ипотеки города;

- руководителями кредитно-финансовых организаций – участников рынка ИЖК муниципального уровня.

Предложения и рекомендации диссертационного исследования найдут практическое применение в преподавании отдельных тем курсов «Муниципальная экономика», «Государственное и муниципальное управление», в специальном курсе «Ипотечное кредитование как новая модель инвестирования инноваций».

Апробация результатов исследования. Результаты исследования опубликованы в 9 научных работах (в т.ч. одной монографии и трех статьях в изданиях, рекомендованных ВАК) объемом 10,2 п.л. (из них личный авторский вклад - 9,2 п.л.).

Основные положения, результаты и выводы исследования докладывались автором на международных, республиканских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в Ростове-на-Дону, Краснодаре, Таганроге.

Структура диссертационной работы отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, списка использованной научной литературы из 223 источников и 8 приложений.

Основные результаты исследования

1. Уточнены место и роль ипотечного жилищного кредитования в составе ресурсов системы управления муниципальным образованием; выявлена двойственность его инновационного статуса в модернизационных преобразованиях муниципальной экономики.

В работе в ходе комплексного изучения феномена ИЖК в системе управления муниципальным образованием (как в условиях стабильной мировой экономики, так и с учетом влияния на развитие этого процесса мирового финансового кризиса) сделан акцент на особом позиционировании его потенциала (как инвестиционного, так и организационного) в формировании и реализации экономических стратегий муниципального уровня. Выявленная в результате активного развития ИЖК в России (рис.1) и регионах (в 1 квартале 2008 г. в МО Ростовской области выдано ипотечных кредитов на 2,859 млрд. руб.(1360 кредитов), что в три раза больше, чем за первые три месяца 2007 г.1

) многоаспектность проявления его эффектов: в виде прямого экономического (в строительном комплексе); мультипликативного (в целом ряде сопряженных со строительной сферой отраслей муниципальной экономики); социального (для социума территории); инвестиционного (в соответствующих процессах регионального и муниципального уровней), - инициировала уточнение места и роли института жилищной ипотеки в формировании стратегий социально-экономического развития и модернизации муниципальной экономики.

 Рисунок 1- Анализ и прогноз развития рынка ипотечного жилищного -0 Рисунок 1- Анализ и прогноз развития рынка ипотечного жилищного

кредитования в России*

*Рассчитано автором по: Текущее состояние ипотечного кредитования в России// http://ahml.ru

Являясь важным фактором социально-экономического развития муниципального образования и сложным финансовым инструментом, ИЖК оказывает – через привлечение средств в жилищное строительство – стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и экономику МО в целом. В рамках жилищной ипотеки можно решить большое количество социально – экономических проблем, стоящих перед муниципальным образованием, регионом и государством в целом (рис. 2). В число этих проблем входит повышение денежных доходов и жизненного уровня граждан, снижение инфляции за счет оттягивания на себя временно свободных денежных средств граждан и предприятий, расширение жилищного строительства на рыночных принципах, увеличение ВВП за счет роста платежеспособного спроса на продукцию стройиндустрии и смежных отраслей промышленности и т.д.

С экономической точки зрения одним из важных аспектов жилищной ипотеки для муниципального хозяйства является то, что средства, затраченные на покупку жилья, инвестируются, в первую очередь в стройиндустрию и способствуют увеличению темпов экономического роста МО. С другой стороны, ИЖК, являясь одним из видов банковского кредита (поскольку предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности), стимулирует развитие инвестиционных процессов в границах муниципального образования, причем преимущественно инновационно-ориентированных.

Рисунок 2- Теоретико-модельное представление ипотечного жилищного

кредитования в системе отношений муниципальной экономики*

*Разработано автором по материалам исследования

То есть ипотечное жилищное кредитование является мощным инструментом не только развития инвестиционного потенциала в экономике МО, но и его аккумулирования в точках инновационного роста, что делает ИЖК одновременно и антиинфляционным механизмом, способствующим оттоку капитала из сферы текущего потребления и его движению в сферу капитального строительства. При этом следует отметить двойственность толкования инновационного статуса ИЖК в системе МО: как инновационной модели инвестирования и как специфической формы финансирования инноваций в жилищной и сопряженных с ней сферах муниципальной экономики (рис.3).

СИСТЕМА ИЖК МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Рисунок 3 - Функции и инновационный статус ИЖК в системе муниципального образования*

*Разработано автором по материалам исследования

В соответствии с этим, для формирования эффективно функционирующей системы ипотечного жилищного кредитования МО, прежде всего, необходима действенная система ипотечных институтов, включая банки и другие кредитные учреждения, непосредственно осуществляющих ипотечные операции в границах МО. ИЖК как относительно самостоятельная целостная система, с одной стороны, и как составная часть рыночной экономики муниципального образования, - с другой, должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия и региональные детерминанты, ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

2. Осуществлена идентификация факторов, определяющих выбор модели жилищной ипотеки и формирующих специфическую среду развития ИЖК в границах муниципального образования.

В работе акцентировано, что к числу специфических характеристик МО, определяющих объемы и направления ИЖК, относятся как объективно присущие каждому городу природно-климатические условия (определяющие, в том числе, возможности развития жилищного строительства и других смежных отраслей), элементы его экономического, финансового и кадрового потенциала, социально-демографические показатели (включая уровень доходов населения и их активность в отношении ипотеки) и т.п., так и сложившаяся в масштабах МО экономико-институциональная инфраструктура ИЖК (включая кредитно-финансовые институты – реальные и потенциальные участники рынка жилищной ипотеки; муниципальные институты, формирующие государственную политику в данной сфере муниципальной экономики; различные посредники, способствующие интеграции населения, кредитно-финансовых учреждений и органов муниципальной власти и т.д.).

Совокупность перечисленных факторов-условий конкретного МО формирует специфическую среду протекания данных процессов на его территории и определят выбор кредиторами и заемщиками наиболее эффективной, в соответствии с общемуниципальными и конкретно локальными факторами, модели взаимодействия. Факторы внешнего окружения представлены совокупностью макроэкономических и региональных детерминант, формирующих в совокупности с местными условиями социально-экономическую среду системы ИЖК муниципального образования (рис. 4).

Прицельный анализ существующих моделей ИЖК показал, что выбор той или иной из них в значительной степени определяется перечисленными выше факторами-условиями конкретного МО (развитости кредитно-банковской сферы, ее активности в отношении ипотечного кредитования населения, уровня доходов граждан, политики местных властей в отношении института жилищной ипотеки, развитости рынков недвижимости, капитала, ценных бумаг и др.), а при выборе наиболее адаптированной к специфике города модели следует иметь в виду, что одноуровневая, двухуровневая и система контрактных сбережений не являются антагонистическими и могут использоваться параллельно в одном МО.

Рисунок 4 - Процесс формирования моделей ИЖК в системе муниципального управления*

*Разработано автором по материалам исследования

Однако, как правило, лидером среди них выступает двухуровневая модель, сформировавшаяся в процессе эволюции самого института ИЖК. При этом следует учитывать, что, несмотря на принципиально разный подход к процессу мобилизации кредитных ресурсов и организации кредитования населения в рассмотренных выше моделях ИЖК, общим для них является то, что процесс их практического функционирования поддерживается государством на всех уровнях, включая муниципальный. Данное обстоятельство является существенным фактором стимулирования процесса ИЖК не только в стабильных экономических условиях, но и в периоды кризисных явлений. Наиболее ярким примером участия государства в развитии системы ИЖК и решения проблемы обеспечения граждан жильем является реализация федеральной целевой программы «Жилище» и национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», а также создание в 1997 году специального института - Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, 100 % акций которого принадлежит государству.

3. Проведен комплексный анализ становления системы ИЖК в муниципальных образованиях Ростовской области и других регионов, что позволило тестировать факторы и условия его развития.

Анализ практики ИЖК в муниципальных образованиях свидетельствует о том, что к настоящему времени в целом сформирована необходимая инфраструктура муниципального рынка жилья и ипотеки, стали понятны взаимоотношения между субъектами, определились основные участники рынка, прежде всего, ведущие банки, предоставляющие ипотечные кредиты. В то же время изучение регионального опыта реализации моделей ИЖК выявило глубокую дифференциацию степени развития систем жилищного финансирования в разрезе отдельных регионов и муниципальных образований, что обусловлено высокой асимметрией складывающихся в их границах макроэкономических тенденций и продуцируемых ими процессов становления и функционирования рынка жилья и рынка ипотеки.

В работе выявлено, что общая макроэкономическая муниципальная среда протекания инвестиционных процессов в системе ИЖК, с одной стороны, формирует условия становления и функционирования института жилищной ипотеки, с другой, - сама развивается под влиянием инвестиционных и других процессов, осуществляющихся в ипотечной сфере. Социально-экономический статус МО определяет параметры внешней среды действующей в его границах системы ИЖК. Это в полной мере иллюстрирует опыт развития института ИЖК в муниципальных образованиях Ростовской области (рис.5).

 Рисунок 5- Динамика роста ипотечных жилищных займов и кредитов в городах-1

Рисунок 5- Динамика роста ипотечных жилищных займов и кредитов в городах Ростовской области в 2004-2007 г.г.*

*Рассчитано автором по: Аналитический обзор №1(2007). Официальный сайт Ипотека в России http://rusipoteka.ru .

Данные, приведенные в табл. 1, свидетельствуют о стабильной положительной динамике темпов прироста ввода жилья в МО Ростовской области, что в определенной степени также сопряжено с устойчивой тенденцией наращивания процессов ипотечного жилищного кредитования.

Таблица 1 - Динамика темпов прироста ввода жилья в городах и районах

Ростовской области за 1999 - 2006 гг.*

Год

Введенная площадь, тыс. кв.м

Темпы прироста к

1998 г.

Темпы прироста к предыдущему году

1998

894,8

-

-

1999

952,7

+10,64%

+10,64%

2000

976,2

+10,90%

+10,24%

2001

993,4

+10,43%

+10,17%

2002

1017,6

+11,37

+10,24%

2003

1006,07

+11,24%

+9,88%

2004

1146,3

+11,41%

+11,39%

2005

1043,5

+12,81%

+0,9%

* Рассчитано автором по данным, представленным на Официальном сайте Администрации Ростовской области.- http://donland.ru/

Функционирующие в настоящее время в городах и районах Ростовской области ипотечные схемы приобретения и строительства объектов жилой недвижимости характеризуются многовариантностью и институционализированы в различных экономико-правовых формах, опережающим развитием кредитно-финансовых и банковских учреждений, предоставляющих ипотечные кредиты населению (сравнительный анализ их ипотечных программ приведен в табл. 2).

Таблица 2- Сравнительный анализ программ ИЖК, применяемых в городах и районах в Ростовской области*

Параметр

РРИК

Сбербанк

Росси-йский капитал

Донской народ-ный банк

Южный торго-вый банк

Центр-Инвест

Воз-рож-де-ние

Дельта-кредит

Балтии-йский банк

ИКПК

Срок кредита, лет

27

15

27

15

10

10

27

15

27

20

Первоначальный взнос, %

30

30

30

30

30

30

30

15-30

30

10

Расходы по страхованию, %

1,5

нет

1,5

1,5

1,5

1,5

1,5

1,5

1,5

1

Доля ипотечных платежей в доходе семьи, %

40

40

40

40

40

40

40

40

40

50

Поручители

+

+

+

+

+

+

+

-

+

-

Рейтинг доступности

1

1

1

2

3

3

1

2

1

2



Pages:   || 2 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.