авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |   ...   | 9 |

Реализация экономических интересов в системе страховых отношений

-- [ Страница 6 ] --

Как свидетельствуют данные таблицы 2, в объеме страхования значительно отстают Дальневосточный, Южный, Сибирский и Уральский Федеральные округа, что подтверждает ранее изложенное о неразвитости страхования в отдельных субъектах Российской Федерации.

Таким образом, на основании совокупности количественных показателей российского страхового рынка, можно говорить о начале нового этапа в его развитии. Очевидны тенденции к серьезным качественным изменениям: выравниванию структуры страховых взносов в пользу классического страхования, повышению концентрации рынка и доли страховой отрасли в экономике России.

Прогнозируя будущее страхового дела, отмечено, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования - менее 0,8%, тогда как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-12%. Значит, необходимо найти возможности использования имеющегося резерва.

Дальнейшее развитие страховых отношений, становление страхового рынка РФ в условиях рыночной экономики, делают необходимым изучение опыта зарубежных стран в области страхования. Причем, сравнительный анализ отечественного и зарубежных страховых рынков дает результаты не в пользу первого. Однако, несмотря на положительные стороны становления и развития отечественного страхования, имеется еще множество проблем и противоречий, являющихся объектом обсуждений разного уровня.

Для сравнения, приведены примеры развития страхового рынка в развитых зарубежных странах. Учитывая, что общей характеристикой развития зарубежного страхового рынка является сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования, то самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения достигли: Япония - 4395 долл., Швейцария - 3097, США - 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. Из анализируемых 78 стран, она занимает 70-е место, опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Ук­раину и другие страны.

В целом, диссертант констатирует, что предпосылками развития страхового рынка в РФ явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

-сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых систе­мой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня от­сутствие гарантий должно восполняться различными формами личного стра­хования.

Переход отечественной экономики к рынку существенно изменил роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые компании превратились в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Несмотря на отсталость в мировом масштабе, российский страховой рынок ежегодно увеличивает темпы развития, причем, за счет качественных факторов, что предопределяет перспективы его развития.

В третьей главе «Специфика экономических интересов в сфере страхования» исследованы рыночные субъекты в сфере страхования, выявлены их экономические интересы, определена эвентуальность наступления неблагоприятных событий, детерминирующая рисковую составляющую страховых отношений. Классифицируются риски природного и техногенного характера как объект интересов субъектов страховых услуг.

В работе обозначены условия и принципы функционирования рыночных субъектов в сфере страхования. Рынок предполагает наличие различных по форме собственности страховщиков (андеррайтеров), посредников (брокеров, агентов), страхователей (физических и юридических лиц), застрахованных, выгодоприобретателей, профессиональных оценщиков страховых рисков (сюрвейеры, актуарии, аджастеры-диспашеры), а также других субъектов – государство (через бюджет и внебюджетные фонда, контроль и надзор, законодательство), органов местного самоуправления, банков, инвестиционных фондов и др.

Выделено, что первичным звеном страхового рынка является страховая компания (общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны: технико-организационное единство и самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании заклю­чается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обо­роте.

В работе обозначено, что страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе страхования и пере­страхования.

Функции страховщика заключаются в следующем:

- формирование страховых фондов целевого назначения по осуществляемым ими видам страхования;

- возмещение страхователям причиненного страховыми случаями ущерба;

- осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины возможного ущерба;

- инвестирование временно свободных денежных средств страховых резервов, с целью получения дополнительного дохода в интересах участников.

В системе страхования реализуются экономические отношения, складывающиеся между субъектами, обладающими собственными экономическими интересами на всех фазах общественного воспроизводства.

При этом, интересы страхователей обусловливаются необходимостью удовлетворения потребности в страховой защите в случае наступления определенных событий. Сама эта потребность, как уже было отмечено, возникает на объективной основе вследствие того, что процесс общественного воспроизводства связан с наличием угроз и, соответственно, рисков производственной и иной деятельности субъектов рыночных отношений.

В такой трактовке интерес страхователя является связующим звеном между потребностью в страховании и рыночной деятельностью по поводу ее удовлетворения, в которой, наряду со страхователями, закономерно участвуют страховщики, формирующие предложение на рынке страховых услуг и выступающие носителями своих экономических интересов.

Специфичность страховых отношений, в совокупности составляющих основу экономической категории страховой защиты, по мнению большинства авторов, определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления разрушительного события;

- осознание обществом вероятности наступления рисковых ситуаций, появляющихся в интересе возмещения ущерба;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме.

Объективно существующая потребность в страховой защите не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального: потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, поскольку для приобретения страхового покрытия, потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Отсюда следуют два весьма важных вывода:

- во-первых, страховщик, предлагая свои услуги, должен, в доступной для страхователя форме, показать их экономическую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования. Необходимость создания условий для осознания страхователем его страхового интереса особенно актуально для нашей страны, где традиции страхования утрачены.

- во-вторых, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которой она предназначена.

Для обеспечения высокого уровня продаж, страховой продукт должен содержать одну или несколько простых и понятных для потребителя идей, оправдывающих его покупку.

Главное содержание события выражается в определенном наборе основных услуг. В простейшем виде это может быть выплата денежного возмещения. Однако, чаще всего, ее заменяет целый комплекс мероприятий, направленных на ликвидацию последствий страхового события: восстановление поврежденного имущества, юридическая поддержка и др. Эти услуги являются оболочкой и воплощением основного содержания страхового продукта – ликвидации последствий страхового случая.

Как любая услуга, страховой продукт имеет определенную потребительную ценность или качество. Его можно разложить на несколько составляющих:

1. Востребованность риска – соответствие страхового покрытия потребностям клиента. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительское качество) продукта.

2. Технические составляющие качества. Сюда относятся:

- широта и полнота страхового покрытия (набор страхуемых рисков и страховые суммы по ним), а также его соответствие тем рискам, от которых желает защититься клиент;

- перечень основных и дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и оценка их важности, с точки зрения интересов потребителей;

3. Качественная составляющая сервиса: своевременное, быстрое и полное выполнение действий по заключению договора страхования и по текущему обслуживанию контракта, обязательное и справедливое урегулирование страховых случаев и др.

Важно заметить, что перечень свойств страхового продукта, в условиях рыночной экономики, неправомерно рассматривать вне его цены.

Цена страхового продукта является одним из важнейших факторов, влияющих на реализацию интересов субъектов страхования. Стремясь к реализации собственных экономических интересов путем страхования, потребители сопоставляют цену страхового полиса с целым комплексом обстоятельств, объединяемым понятием «качество» и принимают решение о выборе страховой компании и конкретного страхового продукта.

С другой стороны, страховая компания осуществляет ценовую политику с целью реализации собственных рыночных потребностей (данный подход, в определенной мере, затрагивает также и общества взаимного страхования, несмотря на некоммерческий, в целом, характер их деятельности).

Диссертант приводит ряд особенностей российского рынка, которые связаны с общей неразвитостью страховых отношений, обусловленных, как уже было сказано ранее, низким уровнем доходов и неосознанными большинством населения страховыми потребностями; неблагоприятным инвестиционным климатом; неравномерностью развития страхования в центре и регионах и другими факторами.

Российские страховщики вынуждены строить тарифную политику в условиях сравнительно высоких темпов инфляции и нестабильности курса национальной валюты (многие российские страховые компании привязывают взаиморасчеты с клиентами к долларовому эквиваленту), что значительно усложняет подходы к ценообразованию, особенно по отношению к долгосрочным видам страхования.

Вследствие этого, вопросы маркетингового ценообразования на страховые услуги в нашей стране разработаны недостаточно.

Для достижения сбалансированности интересов страхователей и страховщиков, путем решения проблемы ценообразования, с целью формирования цены, адекватной как рыночной конъюнктуре, так и научным расчетам, автором полагается целесообразным сочетать, как субъективный момент оценки значимости для потенциального страхователя полезности страхового продукта, так и конъюнктуру рынка при определении страхового тарифа.

В этой связи следует более подробно рассмотреть структуру цены страхового полиса.

Страховой тариф (брутто-ставка), как критерий формирования страхового фонда, обеспечивающий рентабельное проведение страховой деятельности, по своей структуре состоит из двух частей: нетто-ставки, гарантирующей выплату страховой суммы и составляющей до 90 % брутто-ставки; и нагрузки к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования, которая в зависимости от формы и вида страхования колеблется от 9 до 30% (рис.12).

Брутто-ставка

Нетто- ставка

Нагрузка

Пм

Рс

Пп

Рис. 12. Структура страхового тарифа

Пм- расходы на предупредительные мероприятия;

Рс - расходы на процесс страхования;

Пп – планируемая прибыль;

Поскольку страховой взнос есть усредненный размер конкретных страховых платежей, то возможны значительные отклонения от их средних значений. Для компенсации таких отклонений, ущемляющих интересы страховщиков, к отдельным рисковым страховым взносам исчисляется рисковая надбавка (рис.13).

Брутто-ставка

Нетто-ставка

Рисковая

Надбавка

Нагрузка

Пм

Рс

Пп



Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |   ...   | 9 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.