авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 9 |

Реализация экономических интересов в системе страховых отношений

-- [ Страница 4 ] --

Такова классическая схема построения страховой системы, которая может принимать и иные, модифицированные формы, определяемые особенностями сферы ее применения. Но ее родовым признаком выступают потребности субъектов в страховой защите, удовлетворение которых, возможно только в системе страховых отношений, являющихся, наряду с другими инфраструктурными элементами, частью экономической системы общества.

Классификация страхования в аспекте данного исследования осуществляется на основе различий предметов (объектов) страхования и различий в объемах страховой ответственности.

Соответственно применяются в настоящее время, в основном, две классификации – по предметам (объектам) страхования и по роду опасностей (рисков). Согласно первому критерию, страхование имеет отраслевую, подотраслевую и видовую классификацию.

 Страхование как процесс передачи риска от страхователя к страховщику -3

Рис. 5. Страхование как процесс передачи риска от страхователя к страховщику

Отраслевая классификация обусловлена принципиальными различиями в объектах страхования. Совокупность страховых отношений по этому принципу подразделяется на четыре отрасли (рис.6)

 Классификация страхования по отраслям Становление новой системы-4

Рис. 6. Классификация страхования по отраслям

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации внесло принци­пиальные изменения в организацию страхового дела.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявили к страхованию новые требования.

С позиций сегодняшнего дня, необходимо еще раз подчеркнуть понимание страхования, как самостоятельной экономической категории. Именно ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане, как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений, на наш взгляд, создает условия для недооценки роли страхования в рыночной экономике современной России.

В этом аспекте формирование страхового рынка надо рассматривать как двуединый процесс, включающий внедрение страхового механизма в экономическую инфраструктуру, и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С развитием отечественного страхового рынка, становится возможным развитие теоретических направлений, где предметом исследования является страхование. Так, в актуарной науке, при расчете показателей убыточности страховой суммы, рисковой надбавки, тарифных ставок, актуарии, на основе применения математических, вероятностных и статистических методов, используют количественный анализ моделей организации страховых отношений. В данном случае страхование служит одним из инструментов управления финансовыми рисками, как вид деятельности, направленный на недопущение имущественных потерь субъектами страховых отношений.

В праве, юридическая ответственность при заключении договора страхования обусловлена рядом обязательств законодательного характера со стороны участвующих в нем субъектов.

Поскольку перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования, то они выражают движение денежной формы стоимости, а, значит, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. А теория финансов рассматривает страхование, точнее, образование и функционирование страхового фонда, как часть финансовой системы государства, как важнейший источник инвестиционных ресурсов, необходимый элемент распределительных и перераспределительных отношений, тесно связанный с накоплением и сбережением, влияющий на обеспечение макроэкономического равновесия в экономике.

Таким образом, страхование всегда должно отражать потребности в реализации защиты экономических интересов субъектов экономических отношений, возникающих в рамках сложившихся производственных, финансовых, социальных связей на конкретно-историческом этапе развития общества.

Далее, в диссертационном исследовании подробно показано становление и развитие отечественного страхового рынка. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему отношений субъектов – носителей интересов, реализующих их в процессе купли-продажи страховой услуги - специфического товара, потребительная стоимость которого, прибегая к политико-экономической терминологии, сводится к обеспечению страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги, определяемая на конкурентной основе, при взаимодействии спроса и предложения, выступает показателем оптимально допустимого уровня компромисса в реализации рыночных интересов субъектов страхования. Так, минимально допустимая, в интересах страхователя, цена, определяется принципом равенства между поступлениями платежей и выплатами страхового возмещения; верхняя (максимальная) - потребностями страховщика, которые напрямую зависят от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Как уже отмечалось, инициирующим элементом, обусловливающим качественные и количественные характеристики экономических интересов хозяйствующих субъектов, выступают интересы потребителей разных товаров и услуг, в том числе и страховых. Это предполагает анализ всего многообразия экономических интересов, объективно присущих субъектам страховых отношений, для теоретического обоснования той модели страхового рынка, в рамках которой возможна их наиболее полная реализация.

Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере должно опираться на выявленные в процессе анализа закономерности происходящих процессов, тенденции их развития, определяемые, прежде всего, интересами участников страховых отношений.

Такой подход, по мнению диссертанта, имеет принципиальное теоретическое и практическое значение для формирования страхового рынка в рыночной экономике России.

Поскольку социальной основой интересов являются исторически определенные экономические отношения, содержание и специфика которых детерминированы отношениями собственности, поэтому, есть основания полагать, что между сложившейся в обществе экономической системой в целом и качественной характеристикой системы страхования, как ее составной частью, являющейся объектом нашего исследования, имеется объективная взаимозависимость.

Исходя из вышеизложенного, в работе установлены отличительные черты и функции рынка страхования в условиях современной экономики России, без учета которых невозможно охватить всю глубину проблем его формирования. Это обстоятельство существенно ограничивает, если не исключает, возможность экстраполяции опыта стран, имеющих развитый страховой бизнес, и усиливает ответственность отечественной науки в выработке эффективного механизма регулирования страховых отношений.

Принципы организации страхового дела основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразием организации страхования в РФ. Как было сказано выше, страхование, выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны, как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил.

Главной, принципиальной чертой страхового дела в РФ является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием, возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.

Рассмотрение общеэкономических закономерностей рыночной экономики и специфики их проявления в современных условиях России, дает основание рассматривать страхование, по своей экономической природе, как один из стратегических секторов экономики, призванных обеспечивать социально-экономическую стабильность в обществе.

Длительный мировой опыт развития страховой деятельности свидетельствует о том, что формирование страхового рынка всегда опиралось на экономические условия, подготовленные банковскими и кредитными структурами. Экономическое положение субъектов денежно-кредитной сферы порождает у них определенные потребности, во имя удовлетворения которых, объективно, они вынуждены действовать, вступая в страховые отношения по защите от риска.

Одной из отличительных черт формирующегося в 90-е годы ХХ столетия отечественного страхового рынка являлось то, что этот процесс протекал параллельно с развитием всех элементов рыночного механизма, включая и денежно-кредитные институты.

Отмечено, что страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объек­том купли-продажи выступает страховая защита экономических интересов собственников, формируется спрос и предло­жение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств [там же].

Страховой рынок рассматривается также как форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых ор­ганизаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответст­вующих услуг.

Из этого логически вытекает, что обязательными условиями существования страхового рынка являются:

- наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности;

- конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникающего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

В целом, обобщая сказанное, подтверждено, что, в широком смысле, страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Общая структура страхового рынка представлена схемой (рис.7).

 Общая структура страхового рынка Свободная игра спроса и-5

Рис. 7. Общая структура страхового рынка

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страхов­щиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии суще­ствования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зави­сят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового организации к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхо­вателем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхо­вого рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служит общественное разделение труда и суще­ствование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Ре­альное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

Далее, отмечено, что страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, выделяются следующие виды страховых рынков (рис. 8).

Классификационные признаки

Структура страхового рынка

1. В институциональном аспекте

1.Акционерное страховое общество

2.Общество взаимного страхования

3.Государственная страховая организация

4. Кооперативное общество

2. В территориальном аспекте

1.Местный (региональный) страховой рынок

2.Национальный (внутренний) страховой рынок

3.Мировой (внешний) страховой рынок

3. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

1. Внутренний страховой рынок

2. Внешний страховой рынок

3.Международный страховой рынок

4. По отраслевому признаку

1. Рынок личного страхования

2.Рынок имущественного страхования

3.Рынок страхования ответственности

4.Рынок страхования экономических рисков



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 9 |
 





 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.