авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |

ПРАВОВОЙ ГЕНЕЗИС МЕХАНИЗМОВ СТРАХОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ПОВЫШЕНИЯ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ И ТЕРРИТОРИЙ ОТ ПОЖАРОВ, А ТАКЖЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СМЯГЧЕНИЯ ИХ ПОСЛЕДСТВИЙ В

-- [ Страница 4 ] --

Кроме института финансового омбудсмена Законом «О финансовых услугах и рынках» был создан специальный фонд, названный Схема компенсации финансовых услуг (СКФУ), призванный защищать страхователей в случае неспособности страховой организации выполнить свои обязательства перед страхователем (например, в случае банкротства страховщика). СКФУ формируется за счет налога, выплачиваемого страховой организацией при получении лицензии. При объявлении банкротства страховой организации СКФУ при содействии со специалистами по банкротству добивается удовлетворения требований страхователей, а при невозможности такого удовлетворения - выплачивает пострадавшим страхователям компенсацию, размер которой исчисляется в каждом конкретном случае. СКФУ работает по обращениям физических и юридических лиц – субъектов малого бизнеса. Его услуги для страхователей осуществляются на бесплатной основе.

Выводы: таким образом, начало становления противопожарного страхования Англии связано с Великим лондонским пожаром 1666 г., и как следствие, внесены изменения в законодательство, касающееся снижения риска пожара. До середины XX в. государство практически не контролировало рынок страхования, что привело с одной стороны к бурному его росту и формированию многочисленных форм страховой деятельности, но с другой стороны к злоупотреблениям и мошенническим действиям со стороны страхователей. С 1970х гг., после вступления Великобритании в Европейский Союз, был создан специальный орган надзора за страховой деятельностью. В настоящее время это Служба по финансовым услугам, которая занимается регистрацией субъектов страхового рынка Англии, а также анализом их финансовой отчетности. Современное страховое законодательство Великобритании ориентировано на защиту прав потребителей страхового продукта. С этой целью были введены требования об обязанности информирования потенциального потребителя об условиях договора, о соблюдении режима финансовой платежеспособности страховщиками, а также введен институт финансового омбудсмена. Его роль заключается в разрешении индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Введение должности финансового омбудсмена повысило уровень защищенности страхователя, а, следовательно, доверие к страховым институтам в Англии и Европе.

Создание режима либерального подхода к регулированию страхового рынка, а также внимание со стороны государства и страховых компаний к правам потребителя страхового продукта создали конкурентную среду в стране, что позволяет сделать противопожарное страхование доступным практически всем слоям населения Великобритании, а также обеспечило высокие показатели английского страхования в мире.

Глава третья, «Механизм страхования в области повышения защищенности населения и территорий Великобритании от пожаров», посвящена предупредительной функции противопожарного страхования. Помимо функций покрытия риска и облегчения финансирования при наступлении страхового случая, страхование в Британии является важным инструментом экономического стимулирования предупреждения пожаров.

Проанализирована роль противопожарного страхования в системе обеспечения пожарной безопасности и, прежде всего, в создании механизма экономического стимулирования проведения противопожарных мероприятий. Основными задачами противопожарного страхования в системе обеспечения пожарной безопасности являются:

  • экономическое стимулирование повышения уровня пожарной безопасности объектов страхования;
  • финансирование мероприятий в области пожарной безопасности.

В параграфе первом, «Страховые механизмы предупреждения пожаров», рассматриваются превентивные функции противопожарного страхования, связанные с мероприятиями по управлению пожарными рисками в частном и государственном секторе. Многие договоры коммерческого страхования включают в себя положения об управлении рисками.

При заключении договора страхования андеррайтеры проводят оценку риска и проводят консультирование по управлению рисками. Установление размеров страховых премий в зависимости от степени пожарного риска побуждает физических и юридических лиц уменьшать риски.

Страховые компании имеют в своем штате специалистов, которые на этапе заключения договоров страхования проводят оценку пожарного риска и консультирование по его снижению.

В первую очередь, это андеррайтеры, то есть, высококвалифицированные специалисты в области страхования, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование конкретного объекта. Андеррайтер имеет полномочия принимать или отказывать в принятии на страхование предложенных рисков и определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования. В связи с важностью андеррайтинговой деятельности требования к этим специалистам достаточно высокие. Это образование в области строительства, инженерии или пожарной безопасности, а также получение квалификационного сертификата в Ассоциации дипломированных страховщиков.

Кроме андеррайтеров страховая компания имеет в штате специалистов по оценке пожарного риска. Это специалисты с обширными практическими познаниями в области пожарной техники, обнаружению и предотвращению пожара, а также в области противопожарного страхования. Они проводят обследование объекта и составляют отчет для андеррайтера, отражающий следующие параметры:

1. конструкцию здания (воспламеняемость материалов, вероятность обрушения здания при пожаре и т.д.);

2. факторы, способствующие быстрому распространению огня (неразделенная крыша, незащищенные лестничные пролеты и т.д.);

3. способы обогрева помещений (газовые или масляные радиаторы, переносные обогреватели и т.д.);

4. содержание бытовых систем и управление зданием (вывоз мусора, правила, запрещающие курить в помещениях, безопасность и т.д.);

5. условия хранения (деление на отсеки, высота стеллажей и.т.д.);

6. устройства пожаротушения (наличие или отсутствие спринклеров, прямая связь с пожарной частью и т.д.).

Кроме отчета андеррайтерам, специалисты по оценке пожарного риска проверяют, соблюдаются ли гарантии и обязательства действующих полисов, а также производят рекомендации по снижению риска.

В случае принятия риска к страхованию, андеррайтер рассчитывает размер страховой премии, с учетом скидок или доплат, в соответствии с принятыми мерами пожарной безопасности. Стандартные методы противопожарной защиты имеют свою цену (затраты на оборудование, персонал, консультантов и т.д.). Принимая во внимание, что такие меры приводят к снижению пожарного риска, следовательно, снижению стоимости страхового полиса.

Для формирования единого подхода к оценке пожарного риска в середине XVIII в. Комитет офисов по страхованию от пожара разработал Единый тариф страхования от пожаров, который применялся во всем страховом бизнесе до1985 г. и был впоследствии заменен более гибкой системой тарифов, разработанной Ассоциацией Британских страховщиков, с учетом рисковой истории объектов и пожарной статистики. В настоящее время система расчета страховых тарифов действует в виде компьютерной программы, отражающей процесс принятия решения андеррайтером в каждом конкретном случае. Система производит расчет страховой премии и идентифицирует основные факторы, повлиявшие на принятие решения, например, размер страховой премии может повышаться вследствие неурегулированных правил курения в помещении.

Параграф второй, «Научно-исследовательская деятельность страховых компаний по предупреждению пожаров», посвящен еще одному аспекту предупредительной деятельности страховых компаний. Страховщики финансируют многие научно-исследовательские и просветительские программы, направленные на предупреждение пожаров, что позволяет снизить прямой и косвенный ущерб от пожара физическим и юридическим лицам. Для Великобритании вклад страховых компаний в развитие пожарной безопасности является исторической закономерностью, поскольку пожарная служба была впервые создана именно при непосредственном участии страховщиков.

Программа пожарной статистики рынка была разработана в 1982 г. Ассоциацией Британских страховщиков. Основной задачей Программы является сбор и анализ статистики ущерба, нанесенного пожаром, в зависимости от вида деятельности/производства, что должно содействовать лучшему пониманию причин пожаров и их предотвращению.

Такие организации, как международная компания FM Global, функционирующая в Великобритании, начали собирать у страховых компаний и классифицировать статистику пожаров, что способствовало созданию Строительных стандартов. FM Global фокусирует внимание на ущербе, нанесенном пожаром, а также контроле этого ущерба, особенно в области защитных строительных материалов и конструкций. Продукция, направленная на снижение ущерба в результате пожара и материалы тестируются и одобряются этой организацией.

Система оценки пожарного риска появилась в Англии в XVIII в., поскольку страховые компании были заинтересованы в предотвращении ущерба, нанесенного пожаром. В 1868 г. страховые компании разработали стандарты пожарной безопасности зданий. В настоящее время эту деятельность проводит Ассоциация предотвращения пожаров (Fires Prevention Association), созданная и финансируемая страховыми компаниями. Британские страховые компании создали и финансируют Бюро по предотвращению поджогов (Arson Prevention Bureau), которое занимается просветительской и научно-исследовательской работой в области предупреждения поджогов.

Многие страховые компании самостоятельно проводят образовательные и просветительские программы, посвященные управлению рисками и пожарной безопасности в школах и учреждениях. В частности, после принятия нового законодательства о реформе пожарной безопасности, страховщики совместно с пожарными службами проводили компании по популяризации и разъяснению новых норм.

Параграф третий, «Взаимосвязь аудита пожарной безопасности и противопожарного страхования», посвящен анализу аудита пожарной безопасности, проводимого в соответствии с вышеупомянутым Законом «О реформе пожарной безопасности» 2005 г., и страховой оценки риска. Аудит пожарной безопасности распространен в большинстве экономически развитых стран мира, при этом в Европейском сообществе не существует каких-либо единых стандартов относительно аудита пожарной безопасности. Аудит пожарной безопасности в Великобритании должно проводить «ответственное лицо», которое, как правило является собственником недвижимого имущества. Ответственное лицо обязано регулярно проводить «детальное и систематическое обследование помещений на предмет соответствия состояния пожарной безопасности противопожарному законодательству, а также обучение персонала мерам пожарной безопасности и действиям в случае пожара», то есть, аудит пожарной безопасности. Правила аудита пожарной безопасности утверждены Правительством Великобритании для 11 категорий зданий21 (например, офисов и магазинов, образовательных учреждений, театров, производственных помещений и т.д.).

В отсутствии специальных знаний в области пожарной безопасности собственник может поручить проведение аудита независимым консалтинговым компаниям, которые привлекает к этой работе экспертов (аудиторов) – специалистов наиболее высокой квалификации в данной области, не заинтересованных в результатах аудита.

Наиболее надежными организациями, привлекаемыми к пожарному аудиту, являются Комитет строительного нормирования, в состав которого входит Орган по сертификации в области предотвращения ущерба, и Британский институт стандартов.

Мониторинг и контроль за исполнением положений Закона возлагается на местные пожарные службы. От пожарно-спасательной службы требуется оказывать содействие «ответственному лицу», однако пожарные освобождаются от обязанности проводить и документировать оценку риска. Ответственное лицо должно назначить компетентного специалиста консалтинговой фирмы для проведения аудита.

Поскольку целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска, то страховые компании Великобритании при принятии объекта к страхованию не связаны результатами аудита пожарной безопасности. Однако при заключении договора страхования ответственности владельца здания, в соответствии с принципом высшей добросовестности, страхователь обязан сообщить об опасности обитателям здания, выявленной в результате аудита; в противном случае, страховщик может быть освобожден от обязанности компенсировать ущерб, предусмотренный договором страхования.

Таким образом, противопожарное страхование, помимо основной своей функции – компенсации ущерба, причиненного огнем, выполняет важные функции предупреждения пожаров. Прежде всего, на этапе, предшествующем заключению договора противопожарного страхования специалисты страховой компании производят осмотр объекта, оценивают риск возникновения и развития пожара, а также рекомендуют страхователю меры снижения риска. Во-вторых, андеррайтеры имеют полномочия снижать размер страховой премии при условии принятия страхователем мер к снижению пожарного риска. Наконец, страховые компании проводят и финансируют научные исследования, посвященные противопожарной защите.

Аудит пожарной безопасности распространен в большинстве экономически развитых стран мира, при этом в Европейском сообществе не существует каких-либо единых стандартов относительно аудита пожарной безопасности.

Поскольку целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска, то страховые компании Великобритании при принятии объекта к страхованию не связаны результатами аудита пожарной безопасности. Таким образом, связи между противопожарным страхованием и аудитом пожарной безопасности в Великобритании не выявлено.

Глава четвертая, «Правовые основы страхового возмещения ущерба, причиненного в результате пожара в Великобритании», посвящена механизму страхования, с помощью которого страхователь, пострадавший в результате пожара, получает страховую компенсацию.

В параграфе первом, «Основные характеристики договора противопожарного страхования», рассматривается вопрос о договоре противопожарного страхования. Рассматриваются особенности и виды данного вида договора. В Великобритании термин «страхование» и термин «огневое страхование не установлены законом. Он может быть определен как договор, согласно которому страхователь «соглашается выплачивать премию страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить деньги в случае, если имущество испорчено или уничтожено огнем». Основные характеристики договора страхования в целом применяются ко всем договорам страхования, однако существуют и особые характеристики, применимые в Британском праве только к огневому страхованию.

1. Это принцип высшей добросовестности (Utmost good faith), который происходит от старинного морского права, установлен Законом «О морском страховании»22 1906 г., и который применяется и в пожарном страховании, поскольку договор огневого страхования считается «ответвлением» договора морского страхования. Статьи 17-18 Закона обязывают потенциального страховщика и страхователя раскрывать существенную информацию до заключения договора. Если информация не была раскрыта одной из сторон, то договор может быть признан недействительным.

В практике огневого страхования следующие факты являются существенными:

    1. Личная информация страхователя (например, заключение договора под чужим именем)
    2. Местность и окружающие условия недвижимости, предназначенной к страхованию (пожары в прилегающих зданиях; предыдущее использование здания, фейерверки на территории, прилегающей к зданию и т.д.)
    3. Стоимость имущества, предназначенного к страхованию (средняя стоимость лесоматериалов; другие товары и т.д.)
    4. Предыдущие потери от огня, от которых пострадал страхователь
    5. Другие случаи заключения договора огневого страхования (предыдущие отказы заключить или продлить договор страхования и т.д.)

Считается, что принцип высшей добросовестности является преддоговорной обязанностью, и любое существенное увеличение риска в дальнейшем не влечет признания договора недействительным. Однако, поскольку ст. 17 Закона не содержит никаких временных ограничений, эта обязанность интерпретируется как имеющая силу и после заключения договора. Многие юристы считают, что этот принцип бесполезен и не несет большего смысла, чем bona fides (честность), а стороны любого договора, не только договора страхования, должны быть честными. Несмотря на критику и сомнения, постдоговорная обязанность высшей добросовестности является мощным средством защиты страховщика от недобросовестной сделки, вызванной постдоговорным развитием риска.

2. Принцип компенсации. Основной идеей договора огневого страхования является то, что страхователь восстанавливает свое финансовое положение на тот же уровень, что и до пожара, но не более того. Важнейшим судебным прецедентом по вопросу о принципе компенсации является дело Castellain v. Preston. Страхователь не имеет права получить прибыль из своего ущерба. Для предотвращения такого незаконного обогащения, в договоре противопожарного страхования всегда указывается размер страховой суммы.

3. Важным принципом договора противопожарного страхования является то, что ущерб, за который полагается страховое возмещение, должен быть причинен пожаром.

В английских законах не содержится указания на форму договора, то есть он не должен быть заключен в письменной или иной форме. Однако правовым обычаем установлена письменная форма договора противопожарного страхования, с обязательным указанием обязанностей страховщика и обязанностью страхователя выплачивать страховую премию. В особенности письменная форма договора необходима при решении споров между сторонами.

Начиная с 1922 г. большинство ведущих страховых компаний приняли стандартную форму страхового полиса, разработанную Комитетом офисов по страхованию от пожара. В 1985 г. после роспуска Комитета Ассоциация Британских страховщиков предложила для своих членов стандартные формы страхового полиса. Несмотря на то, что небольшие страховые компании сохранили свои собственные редакции полисов, в целом это привело к единству условий страхового полиса и их интерпретации.

Стандартный полис противопожарного страхования предусматривает страховое покрытие имущества от пожара, удара молнии или взрыва.

Стандартный перечень видов собственности, которые могут быть застрахованы по договору противопожарного страхования, сводится к следующим:



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |
 








 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.