авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ РОССИЙСКАЯ БИБЛИОТЕКА - WWW.DISLIB.RU

АВТОРЕФЕРАТЫ, ДИССЕРТАЦИИ, МОНОГРАФИИ, НАУЧНЫЕ СТАТЬИ, КНИГИ

 
<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 6 |

ПРАВОВОЙ ГЕНЕЗИС МЕХАНИЗМОВ СТРАХОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ПОВЫШЕНИЯ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ И ТЕРРИТОРИЙ ОТ ПОЖАРОВ, А ТАКЖЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СМЯГЧЕНИЯ ИХ ПОСЛЕДСТВИЙ В

-- [ Страница 2 ] --
  1. В условиях преобразований в экономике безопасность государства зависит от превентивной деятельности по нейтрализации рисков, в том числе и пожарных. В этой связи роль страхования существенно возрастает. Страхование следует рассматривать как стратегическое направление деятельности государства, позволяющее минимизировать экономические потери и сохранить экономический суверенитет.
  2. Существует очевидная историческая взаимосвязь между защитой от пожара и противопожарным страхованием, поскольку развитие страхования в Англии стало возможным только после законодательного закрепления системы мер, направленных на предупреждение и тушение пожаров. Развитие страхования привело к установлению системы классификации рисков и оценки рисков, которая является важной составляющей современного страхования. В свою очередь, страховые компании содействовали развитию пожарной службы, вначале защищая застрахованные здания, а затем – все остальные.
  3. Дается авторское определение «механизма страхования», которое означает систему правовых средств, регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления возможных неблагоприятных событий посредством страховой защиты.
  4. При отсутствии непреодолимых отличий между английским страховым правом и российскими нормами, регулирующими страховые отношения в области пожарной безопасности, выявлены важные особенности английских договорных отношений между страховщиком и страхователем, сложившиеся под влиянием прецедентного права, положения которого не носят общеобязательного характера и могут быть изменены в конкретном страховом договоре.
  5. Выявлены особенности правового положения третьих лиц по договорам противопожарного страхования, обладающие правом требования от страховщика восстановления сгоревшего здания, в соответствии с Законом 1774 г. «О предупреждении пожаров в метрополии».
  6. Установлена особая значимость для английского договора противопожарного страхования принципа высшей добросовестности и установлена необходимость учета результатов аудита пожарной безопасности при реализации этого принципа.
  7. В результате исследования не выявлено прямой связи аудита пожарной безопасности и страхования пожарных рисков. Целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска.
  8. Следует отметить, однако, что существующий механизм аудита пожарной безопасности может быть использован в России и Великобритании при заключении договора страхования как дополнительный фактор оценки пожарной безопасности.
  9. Предлагается ввести в Российской Федерации институт финансового омбудсмена с целью разрешения индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Это будет способствовать развитию страховой культуры населения и повышению ответственности страховщиков.
  10. Предлагается учредить Российской Федерации Фонд защиты страхователей в случае несостоятельности (банкротства) страховщика.
  11. Предлагается принять Концепцию развития противопожарного страхования в Российской Федерации, акцентированной на защите прав страхователя, организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования, государственному регулированию страховой деятельности в области пожарной безопасности и взаимодействию страховых организаций с противопожарными службами.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выявлены фундаментальные проблемы и закономерности в сфере правового развития механизмов страхования в области повышения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий.

Выводы, сделанные в результате исследования, могут быть направлены на дальнейшую разработку теоретических вопросов отношения внутригосударственного и международного права, а также на развитие правовых норм в области повышения пожарной безопасности в Великобритании и России.

Разработана Концепция развития противопожарного страхования в Российской Федерации на основе правового генезиса механизмов страхования в области предупреждения и смягчения последствий пожаров, обладающая элементами научной новизны, развивающая соответствующие разделы страхового, гражданского, международного, административного и других отраслей права.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования материалов настоящего диссертационного исследования, а также сформулированных выводов и предложений при разработке законодательных актов Великобритании и России, а также в дальнейших научных исследованиях проблем, связанных с изучением механизмов противопожарного страхования.

Материалы диссертации могут применяться в процессе преподавания в вузах курсов гражданского, страхового и международного права. Кроме того, работа может представлять интерес для юристов, практикующих в области страхового права, при осуществлении международных контрактов, и сотрудников российских страховых обществ, заключающих договоры перестрахования в соответствии с английским правом.

Апробация исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Санкт-Петербургского университета ГПС МЧС России. Кроме этого, в 2005-2006 гг. автор проходила обучение в Университете Центрального Ланкашира (Великобритания) и защитила диплом магистра в области страхового права. Основные научные положения диссертации, выводы и предложения по совершенствованию действующего законодательства изложены автором в 33 научных публикациях объемом 26,1 п.л. и выступлениях на 9 научных конференциях в России и Англии. Результаты дипломной работы, проделанной в Англии, были затребованы Правовой Комиссией (Law Commission) при Парламенте Великобритании по проведению реформы страхового права.

Структура диссертационной работы и ее объем. Структура диссертации определена темой и целями исследования. Диссертация состоит из введения, пяти глав, объединяющих пятнадцать параграфов, приложений и списка использованной литературы.

II. Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цели, задачи и предмет диссертационного исследования, его теоретические и методологические основы, степень научной разработанности темы. Формулируются основные положения, выносимые на защиту, указывается на практическую значимость работы, а также отражаются способы апробации результатов исследования.

В первой главе, «Особенности механизмов страхования в Великобритании», исследуются основные понятия, необходимые для дальнейшего исследования. Выявляются особенности договора страхования в английском праве, разъясняется определение пожарной безопасности, а также рассматриваются функции страхования, способствующие повышению защищенности от пожаров и смягчения их последствий.

В параграфе первом, «Понятие и нормативно-правовое регулирование механизмов противопожарного страхования», делается вывод, что противопожарное страхование неразрывно сочетает в себе экономические и правовые категории.

С точки зрения экономики страхование способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, стимулирует развитие рыночных отношений и способствует повышению устойчивости экономики.

Противопожарное страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного риском пожара.

В общем виде экономический механизм противопожарного страхования выражается через формирование страхового фонда путем поступления платежей (страховых взносов) от страховщиков и последующих выплат из страхового фонда для компенсации ущерба участникам страховой схемы. Для экономического механизма противопожарного страхования важными элементами являются: страховой риск (его вероятностный характер), страховая сумма, страховая стоимость, страховые премии (взносы), страховая выплата, страховой фонд и страховые резервы.

Механизм противопожарного страхования как правовая категория означает систему правовых средств, регламентирующих взаимодействие страховщика и страхователя и регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления пожара посредством страховой защиты. Элементы механизма противопожарного страхования с точки зрения права включают в себя страховой интерес, правовое положение страховщика и страхователя, договор страхования, случайность риска, предел ответственности страховщика.

В Великобритании противопожарное страхование регулируется нормами следующих отраслей права (хотя деление британского права на отрасли достаточно условно):

1. Договорного права (The Law of Contract) – регулирующего договорные обязательства страховщика и страхователя.

2. Морского права (Marine Law) – в котором установлены основные принципы противопожарного страхования, которое в Англии исторически считается производным от морского страхования.

3. Международного, а точнее, Европейского права (European Law). Важную роль нормы Европейского права стали играть в Великобритании после ее присоединения к ЕС в 1973 г. В основном, Европейское право повлияло на упорядочение механизма лицензирования и государственного контроля за деятельностью страховщиков.

Необходимо отметить, что в Великобритании кодифицированное право отсутствует, вследствие чего большую значимость по сравнению со статутным правом (statute law) в регулировании страхования играет судебный прецедент (case law). Решения судов по отдельным спорам между страховщиком и страхователем в сфере противопожарного страхования, принятые начиная с XVIII в., имеют обязательный характер и при вынесении решений современными судами.

Вследствие либерального подхода к регулированию страхования и большой независимости этой отрасли, многие вопросы не регламентированы ни статутными нормами, ни прецедентами. Поэтому важную роль в регулировании британского страхования играет правовой обычай (например, заключение договора страхования в письменной форме). Кроме этого, сами страховщики разрабатывают так называемые нормы саморегулирования, которые обязательны для исполнения членами профессиональных объединений страховщиков. Крупнейшей профессиональной организацией страховщиков Великобритании является Ассоциация Британских страховщиков (Association of British Insurers), которая объединяет 97% всех страховых организаций страны. В 1977 г. ей были приняты Правила страховой деятельности3, которые были пересмотрены в 1989 г. Правилами регламентируются принципы заключения договоров страхования с физическими и юридическими лицами.

Основными чертами механизмов противопожарного страхования Великобритании являются:

- развитость системы противопожарного страхования;

- ориентированность на интересы страхователя;

- сочетание государственного регулирования и саморегулирования;

- высокий уровень страховой культуры населения и большой объем имущества, принимаемого к страхованию.

Во втором параграфе, «Особенности понятия защищенности от пожаров», содержится анализ норм английского права, посвященных пожарной безопасности. Несмотря на обширную законодательную базу, посвященную пожарной безопасности, английское право в целом, будучи статутным, то есть, строясь в основном в виде судебных прецедентов, а не конкретных законодательных актов, традиционно опускает большинство определений и не закрепляет их официального толкования в правовых нормах, оставляя на окуп юристам-практикам и ученым.

Официальные определения в области пожарной безопасности содержатся в Глоссарии пожарных терминов, изданном Британским институтом стандартов. Согласно Глоссарию «пожар» – это процесс, возникающий из-за контакта между источниками возгорания либо развивающийся в самом источнике возгорания, причиняющий вред, разрушения, материальный ущерб и телесные повреждения.4

С точки зрения британских страховщиков, полис противопожарного страхования подразумевает компенсацию ущерба, вызванного не только пожаром, как следствием возгорания, но и ударом молнии или взрывом.

Для страховщиков также важна причина пожара. Из страхового покрытия исключается пожар, вызванный:

- Самопроизвольной ферментацией или нагреванием или любым процессом, связанным с применением тепла. (То есть, материал, подвергающийся такому процессу, не может быть объектом страхового покрытия, хотя может получить повреждения в результате пожара).

- Землетрясением, подземным пожаром, массовыми беспорядками, народными волнениями, войной, военным вторжением, действиями иностранного врага, гражданской войной, восстанием, революцией, мятежом, или военной или захватнической агрессией.

Глоссарий пожарных терминов определяет риск пожара как вероятность наступления пожара, а пожарную опасность как неблагоприятные последствия, наступившие в результате пожара.

Пожарной безопасностью является состояние «защищенности от пожара», которая рассматривается как антитеза риска, то есть отсутствие возможностей для нежелательных негативных последствий события, процесса или действия, и является комплексной системой, охватывающей все аспекты предотвращения и защиты от пожара. Таким образом, защищенность от пожара включает в себя два аспекта – предупреждения пожара и минимизации его последствий.

Особенное внимание при анализе законодательства в области пожарной безопасности уделяется реформе пожарной безопасности, произошедшей в 2005 г. в связи с принятием Закона «О реформе пожарной безопасности».5

Данный закон отменил и/или изменил более 100 различных законодательных актов, которые регулировали вопросы пожарной безопасности населения. Особенностью правовой системы Великобритании в области пожарной безопасности является то, что оно формировалось как реакция на неблагоприятные последствия пожаров и, как следствие, отличается разрозненностью и архаичностью. Некоторые из этих законов были приняты в XIX веке6, другие сравнительно недавно, в 1999г.7

В результате реформы многочисленные законодательные акты были заменены единым документом. Регламент применяется только на территории Англии и Уэльса, поскольку исторически Северная Ирландия и Шотландия имеют собственную нормативную базу. Закон распространяется практически на все здания и помещения, не относящиеся к жилым.

Изменению подверглись два важнейших принципа обеспечения пожарной безопасности. Первый принцип: закон возлагает ответственность за оценку и определение необходимых мер пожарной безопасности на так называемое «ответственное лицо» (ст. 4), а не на пожарно-спасательную службу. В соответствии с Законом «ответственное лицо» в отношении рабочего места – это работодатель или любое другое лицо, управляющее зданием или помещениями, находящимися в нем. Для других видов помещений ответственными лицами могут быть собственники, арендаторы или арендодатели (например, если помещения в одном здании арендуют различные фирмы).

Вторым важным изменением является то, что новый закон сконцентрировался на защите людей при пожаре. Основой закона стала система мер по оценке риска, при которой ответственное лицо принимает решение об устранении или снижении выявленных рисков (источников возгорания), а также о мерах предосторожности, с целью исключить травмирование или гибель людей в случае пожара. Особое внимание уделяется безопасности инвалидов, пожилых людей и детей.

Третий параграф, «Противопожарное страхование как средство повышения защищенности от пожаров и смягчения их последствий», посвящен основным функциям противопожарного страхования:

  1. Созданию условий для предупреждения возникновения пожара.
  2. Ликвидации его последствий, посредством использования механизма страховой защиты, то есть компенсации вызванного им ущерба.

В Великобритании пожары относятся к одной из самых распространенных угроз безопасности населения страны. Английские пожарные ежегодно совершают более 400000 выездов на пожары, в которых гибнет около 800 человек, 15000 человек получают телесные повреждения. Прямой материальный ущерб исчисляется в 7 млрд. фунтов стерлингов в год. 30% ущерба приходится на крупные пожары, ущерб каждого из которых исчисляется в 50000 фунтов стерлингов или более.8

К одной из форм противодействия угрозе пожара и смягчения его последствий можно отнести страхование.

Страховой механизм повышения защищенности от пожаров состоит в снижении уровней пожарного риска, и как следствие в предупреждении пожаров.

Исторически страхование в Англии выступало в качестве инструмента предупреждения пожаров. Основной механизм, способствующий предупреждению пожаров – это экономическое стимулирование владельцев имущества с целью повышения мер пожарной безопасности. Такое стимулирование связано с увеличением или уменьшение размеров страховой премии в зависимости от результатов оценки риска. Уже в начале XVIII в. страховыми компаниями была разработана схема оценки пожарного риска зданий в зависимости от их пожарной опасности. В соответствии с этой схемой страховая премия с владельца бревенчатого дома взималась в два раза выше, чем с владельца кирпичного.

Современные страховые компании не менее заинтересованы в снижении пожарного риска имущества, принимаемого к страхованию, а страхователи – в снижении страховой премии. Размер страховой премии представляет собой процент от страховой суммы и определяется на основании детального статистического анализа, который проводится в страховой компании, а также выводов опытного андеррайтера (специалиста в области страхования) и рыночных тенденций.

Классификация пожарных рисков в английской системе страхования была разработана Ассоциацией Британских страховщиков. Риски классифицируются в зависимости от вида деятельности лица, занимающего здание, и подразделяются на 50 классов. Среди них есть группы видов деятельности, которые нежелательны для принятия к страхованию с точки зрения страховщика, и которые автоматически получают отказ. Другие группы содержат сложные для страхования виды деятельности, решение о принятии которых к страхованию принимает главный андеррайтер филиала или головного офиса страховой компании. В остальных случаях после оценки пожарного риска, в зависимости от мер противопожарной безопасности, предпринятых потенциальным страхователем, андеррайтер назначает размер страховой премии. Например, установка спринклеров снижает размер страховой премии на 50% и более. Таким образом, установление размеров страховых премий в зависимости от степени пожарного риска побуждает физических и юридических лиц уменьшать риски.

Помимо предупредительной функции страхование призвано компенсировать ущерб, причиненный огнем, то есть смягчать его последствия.



Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 6 |
 








 
© 2013 www.dislib.ru - «Авторефераты диссертаций - бесплатно»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.